Esta es la ultima entrada de este weblog puesto que aprovechando que blogger ha incluido nuevas funcionalidades, agrupare todos los que tengo en uno solo, convenientemente etiquetados para que se pueda acceder al tema que se desee con un solo clic sin que sea un lio para aquellas personas que busquen la continuacion exacta de este blog sin interesarle el resto de temas.
Las etiquetas tematicas se encuentran en la parte izquierda. Hay mas generales, que intento que se parezcan al nombre o tematica central del antiguo blog y otras mas especificas para quien no quiera verlo todo. No se puede de momento organizarlas unas dentro de otras segun su nivel de amplitud, asi que lo que hay ahora mismo esta en:
http://halacuantascosas.blogspot.com
Por tanto de ahora en adelante, ya no se volvera a actualizar este blog, aunque continuare en el nuevo en la misma linea que en este.
lunes, noviembre 13, 2006
domingo, octubre 22, 2006
los expertos en matematica financiera... a jugar...
En este deposito del Banco de Sabadell supongo que habra que calcular mas cosas de las que uno suele para conocer su verdadera rentabilidad.
Se contrata a dos años y un dia, y los intereses se reciben al principio, o sea, en el momento de la contratacion, con lo que se obtiene una TAE de 3,13%. Lo que ya no se es si los intereses obligatoriamente quedan tambien en deposito, o los intereses van aparte, se pueden sacar y aprovechar como nuevo dinero para otra inversion, con lo que creo que los calculos serian mas complejos.
Asi que si a alguien le interesa, en el Banco de Sabadell lo ofrecen, que se informe bien antes.
Se contrata a dos años y un dia, y los intereses se reciben al principio, o sea, en el momento de la contratacion, con lo que se obtiene una TAE de 3,13%. Lo que ya no se es si los intereses obligatoriamente quedan tambien en deposito, o los intereses van aparte, se pueden sacar y aprovechar como nuevo dinero para otra inversion, con lo que creo que los calculos serian mas complejos.
Asi que si a alguien le interesa, en el Banco de Sabadell lo ofrecen, que se informe bien antes.
caja duero hasta 12%
Caja Duero comercializa un nuevo producto de ahorro-inversion.
Consiste en rentabilidad variable que garantiza un 8% en el primer mes que se liquida a los 30 dias, y un 4%, un 8% o un 12% en el resto de los dos años segun el comportamiento de cinco empresas en bolsa (Iberdrola, Inditex, Altadis, Repsol y Telefónica).
Lo interesante de este producto es que si no entiendo mal la noticia en el tramo de la rentabilidad variable como minimo se recibe un 4%, lo que ya empieza a ser un interes a estudiar, aunque quiza para un plazo muy largo en los que seguramente las inversiones aseguradas puedan rentabilizar algo mas.
Consiste en rentabilidad variable que garantiza un 8% en el primer mes que se liquida a los 30 dias, y un 4%, un 8% o un 12% en el resto de los dos años segun el comportamiento de cinco empresas en bolsa (Iberdrola, Inditex, Altadis, Repsol y Telefónica).
Lo interesante de este producto es que si no entiendo mal la noticia en el tramo de la rentabilidad variable como minimo se recibe un 4%, lo que ya empieza a ser un interes a estudiar, aunque quiza para un plazo muy largo en los que seguramente las inversiones aseguradas puedan rentabilizar algo mas.
ahora tambien cobrando por las transferencias recibidas
Vamos, esto ya me parece totalmente alucinante.
De entrada nunca he sabido que gastos tan horribles les supone hacer una transferencia a los bancos, la verdad, es una de las cosas que creo que deberia estar muy regulada para que el usuario pagara exclusivamente los gastos y comisiones reales que a una entidad le suponen determinadas operaciones.
Por ejemplo, que gastos le supone que una cartilla de ahorro no tenga movimiento? o sea, tambien les supone un gasto que no se haga uso de sus servicios? y como eso muchas cosas.
Pues bueno, ahora resulta que las personas que reciban una transferencia pueden encontrarse con que tienen que contribuir a los gastos que en principio seran descontados del emisor, o sea, el gasto actual ya no lo pagaria el que envia sino que se lo repartirian entre los dos, cosa que para mi no tiene ningun sentido porque quien decide como te manda el dinero es el emisor, pero supongo que asi se aseguran que ambas entidades se llevan su tanto (tambien se lo podrian enviar entre ellos luego).
De entrada nunca he sabido que gastos tan horribles les supone hacer una transferencia a los bancos, la verdad, es una de las cosas que creo que deberia estar muy regulada para que el usuario pagara exclusivamente los gastos y comisiones reales que a una entidad le suponen determinadas operaciones.
Por ejemplo, que gastos le supone que una cartilla de ahorro no tenga movimiento? o sea, tambien les supone un gasto que no se haga uso de sus servicios? y como eso muchas cosas.
Pues bueno, ahora resulta que las personas que reciban una transferencia pueden encontrarse con que tienen que contribuir a los gastos que en principio seran descontados del emisor, o sea, el gasto actual ya no lo pagaria el que envia sino que se lo repartirian entre los dos, cosa que para mi no tiene ningun sentido porque quien decide como te manda el dinero es el emisor, pero supongo que asi se aseguran que ambas entidades se llevan su tanto (tambien se lo podrian enviar entre ellos luego).
domingo, octubre 01, 2006
cuenta ahorro bienestar caja laboral al 2,5%
Hemos recibido una comunicacion de Caja Laboral anunciando que su cuenta ahorro bienestar (una cuenta de disponibilidad inmediata que remunera con tramos distintos de interes segun los saldos) ha subido al 2,5% no se si para algunos tramos unicamente o desde el primero que se remunera de forma mas elevada que es a partir de 1000 euros.
Es una opcion interesante a estudiar sobre todo para personas que quieren disfrutar de una cuenta de alta remuneracion y no se fian de Internet.
Es una opcion interesante a estudiar sobre todo para personas que quieren disfrutar de una cuenta de alta remuneracion y no se fian de Internet.
martes, septiembre 19, 2006
reunificacion de deudas
A medida que van pasando los meses y nos resulta mas dificil asumir las deudas (o estas empiezan a resultar muy caras de mantener), una de las tentaciones mas habituales es echar mano de la reunificacion de deudas.
En los ultimos dias se generaliza el comentario de que hay que extremar las precauciones en este sentido y darse cuenta de que, aunque las mensualidades puedan ser mas bajas tras la unificacion, el coste de las comisiones, de los gastos, etc. pueden ser importantes.
Obviamente, si no queda otro remedio, cualquier solucion es bienvenida para salir del trance, pero si se quiere realizar atraido por el resultado de mensualidades mas bajas, habra que estudiar sobre todo los costes finales de la operacion en cuanto a notarios si son exigidos, intermediarios, etc. que en algunos casos pueden superiores a 3000 euros, y por otra parte los intereses que se pagaran a lo largo del nuevo prestamo unificado.
Es posible que te ahorres 20 mil pesetas al mes pero que amplies tu deuda 10 años mas, pagando intereses durante ese tiempo extra, con lo cual, lo que te ahorras ahora en mensualidades quiza lo pagues multiplicado en intereses durante el tiempo extra que se te añade a la deuda.
Como en todos los casos, no se puede decir que sea radicalmente ni bueno ni malo para todo el mundo. Dependera de la situacion, de las posibilidades de amortizacion anticipada, de las condiciones que se esten pagando actualmente, etc. Cada credito y cada persona que lo debe es un mundo, y por lo tanto hay que estudiar muy bien todos los costes, tanto a largo como a corto plazo, de la operacion.
En los ultimos dias se generaliza el comentario de que hay que extremar las precauciones en este sentido y darse cuenta de que, aunque las mensualidades puedan ser mas bajas tras la unificacion, el coste de las comisiones, de los gastos, etc. pueden ser importantes.
Obviamente, si no queda otro remedio, cualquier solucion es bienvenida para salir del trance, pero si se quiere realizar atraido por el resultado de mensualidades mas bajas, habra que estudiar sobre todo los costes finales de la operacion en cuanto a notarios si son exigidos, intermediarios, etc. que en algunos casos pueden superiores a 3000 euros, y por otra parte los intereses que se pagaran a lo largo del nuevo prestamo unificado.
Es posible que te ahorres 20 mil pesetas al mes pero que amplies tu deuda 10 años mas, pagando intereses durante ese tiempo extra, con lo cual, lo que te ahorras ahora en mensualidades quiza lo pagues multiplicado en intereses durante el tiempo extra que se te añade a la deuda.
Como en todos los casos, no se puede decir que sea radicalmente ni bueno ni malo para todo el mundo. Dependera de la situacion, de las posibilidades de amortizacion anticipada, de las condiciones que se esten pagando actualmente, etc. Cada credito y cada persona que lo debe es un mundo, y por lo tanto hay que estudiar muy bien todos los costes, tanto a largo como a corto plazo, de la operacion.
necesidades de obtener fondos?
Una cosa que creo haber captado en los ultimos dias (digamos desde la vuelta al cole) es que las entidades se estan moviendo de diversas maneras, con publicidad no habitual en los buzones, regalos en especie, etc., en lo que parece ser un generalizado esfuerzo por obtener capitales, supongo que ante los cientos de miles de hipotecados que cada dia yo creo que generamos menos ahorro puesto que te sale mas rentable, al menos a la hora de dormir, amortizar capital antes de ahorrar o invertir.
Logicamente es solamente una sensacion, pero bueno, para los buenos negociadores que cuenten con un dinero interesante para invertir o ahorrar, puede ser una informacion interesante puesto que si es verdad que andan lanzados para conseguir dinero, seguramente un buen inversor les interesara y en algun caso les hara pensarse las condiciones de la inversion.
Logicamente es solamente una sensacion, pero bueno, para los buenos negociadores que cuenten con un dinero interesante para invertir o ahorrar, puede ser una informacion interesante puesto que si es verdad que andan lanzados para conseguir dinero, seguramente un buen inversor les interesara y en algun caso les hara pensarse las condiciones de la inversion.
resumen de depositos
Asi estan las cosas:
ING Direct: a un mes 7%, cuenta naranja 2,45%
OpenBank: a un mes 8%, cuenta remunerada 2,30%
Uno-e: a seis meses con 8% el primer mes y resto al euribor, cuenta 2,50%
ING Direct: a un mes 7%, cuenta naranja 2,45%
OpenBank: a un mes 8%, cuenta remunerada 2,30%
Uno-e: a seis meses con 8% el primer mes y resto al euribor, cuenta 2,50%
caja laboral 4,5% 3 meses
Ultimamente estoy viendo en Zaragoza al menos, en varias sucursales (yo diria que es generalizado para todas, no exclusivo de una sola sucursal) una nueva oferta de un deposito al 4,5% durante 3 meses, parece que tradicional, no referenciado ni nada de eso.
Obviamente si alguien esta interesado, que se informe con seguridad puesto que ya digo, es un cartel que he visto de pasada.
Obviamente si alguien esta interesado, que se informe con seguridad puesto que ya digo, es un cartel que he visto de pasada.
sábado, julio 22, 2006
noticias de depositos varios
A continuacion anoto algunas noticias sobre diversos depositos y bancos que han salido recientemente:
Openbank sube al 8% el interes del deposito de Bienvenida
CajaMadrid lanza un depósito que ofrece un 12% el primer mes
Caixa Galicia inicia su campaña de un deposito mixto con doble rentabilidad
ING, un 7% para su deposito
Openbank sube al 8% el interes del deposito de Bienvenida
CajaMadrid lanza un depósito que ofrece un 12% el primer mes
Caixa Galicia inicia su campaña de un deposito mixto con doble rentabilidad
ING, un 7% para su deposito
el ahorro familiar desciende
No me extraña, pero la noticia es que aunque las rentas familiares han aumentado (esto si que me extraña mas) el gasto sigue siendo elevado y por lo tanto el ahorro practicamente es inexistente en muchisimos hogares españoles.
Porque como la inflacion sigue haciendo de las suyas y supongo que las hipotecas tambien tendran su alto grado de participacion en esta situacion que a mi parecer es bastante penosa pero no debe ser preocupante por la tranquilidad con la que se lo toman quienes deberian arreglarlo.
Porque como la inflacion sigue haciendo de las suyas y supongo que las hipotecas tambien tendran su alto grado de participacion en esta situacion que a mi parecer es bastante penosa pero no debe ser preocupante por la tranquilidad con la que se lo toman quienes deberian arreglarlo.
domingo, junio 11, 2006
ibanesto regala ipod por domiciliacion de nomina
A lo mejor, despues de la epoca de los creditos a 0% interes apoyados en la nomina, viene la de los regalos por domiciliarla.
De momento, ibanesto regala un iPod por domiciliar la nomina con un minimo de 800 euros durante 24 meses. Y digo yo, a ver quien es capaz de pronosticar que se va a quedar con toda seguridad en el mismo puesto de trabajo durante dos años... un vidente historico tiene que ser...
De momento, ibanesto regala un iPod por domiciliar la nomina con un minimo de 800 euros durante 24 meses. Y digo yo, a ver quien es capaz de pronosticar que se va a quedar con toda seguridad en el mismo puesto de trabajo durante dos años... un vidente historico tiene que ser...
Uno-e bonifica con el 8% hasta fin de año los planes de pensiones
Uno-e incentivara con el 8% de las aportaciones que se hagan a sus planes de pensiones, hasta el 31 de diciembre de este año.
Se intenta con esta medida que los clientes traspasen o aporten desde este momento y no esperen a fin de año para calcular lo que les conviene de cara a su declaracion de renta
Se intenta con esta medida que los clientes traspasen o aporten desde este momento y no esperen a fin de año para calcular lo que les conviene de cara a su declaracion de renta
open bank tambien sube al 2,30 y 7%
Open Bank tambien subira el interes de su cuenta remunerada al 2,30 y lanzara el deposito de bienvenida al 7% a partir del 1 de julio aunque algun producto puede adelantarse.
La cuenta vivienda ya la subio en mayo al 2,50%. Las condiciones de este banco suelen ser algo inferiores a las de ING pero no dejan de ser otra opcion para el ahorrador
La cuenta vivienda ya la subio en mayo al 2,50%. Las condiciones de este banco suelen ser algo inferiores a las de ING pero no dejan de ser otra opcion para el ahorrador
a partir del 1 de julio 2,45% y 7% en ING
A partir del 1 de julio, con la excusa de la ultima subida de los tipos de interes (en realidad podeis ver en un post anterior como las cosas parecen no ser lo que dicen ser), elevara los intereses de su cuenta naranja al 2,45 y lanzara un deposito al 7%.
Digo yo que si los intereses suben 0,25%, los ahorros tambien tendrian que subir exactamente lo mismo, no? Pues parece que no, que con un 0,20% nos tenemos que conformar al menos por ahora.
Digo yo que si los intereses suben 0,25%, los ahorros tambien tendrian que subir exactamente lo mismo, no? Pues parece que no, que con un 0,20% nos tenemos que conformar al menos por ahora.
comentario sobre subidas de tipos en el ahorro
Es una realidad que los intereses no estan subiendo en los productos de ahorro en la misma medida que en el caso de los productos de financiacion.
Sobre este particular, y algunas cuestiones mas, este articulo señala que las actualizaciones que han hecho esta semana ING direct y OpenBank de las rentabilidades de sus depositos corresponden a la subida de marzo, y no la de junio.
Con lo cual se deduce que para estar al corriente de las tendencias actuales del mercado, aun tendria que producirse otra subida inmediata, que casi con seguridad solo se dara si se vuelve a subir el interes desde el BCE.
Sobre este particular, y algunas cuestiones mas, este articulo señala que las actualizaciones que han hecho esta semana ING direct y OpenBank de las rentabilidades de sus depositos corresponden a la subida de marzo, y no la de junio.
Con lo cual se deduce que para estar al corriente de las tendencias actuales del mercado, aun tendria que producirse otra subida inmediata, que casi con seguridad solo se dara si se vuelve a subir el interes desde el BCE.
sábado, junio 03, 2006
descuentos de caja madrid en sus tarjetas
Caja Madrid oferta este verano descuentos de hasta el 10% en algunas de sus tarjetas para compras asociadas a establecimientos tipicamente de verano (agencias de viajes, hoteles, vuelos).
Tambien habra descuentos extra en gasolineras Galp y BP España
Tambien habra descuentos extra en gasolineras Galp y BP España
productos de inversion ligados al mundial
El Mundial de futbol da "pa tó". No podian faltar tambien productos de ahorro e inversion relacionados con dicho evento.
Invertia publica un articulo dedicado a estos productos y resume algunas de las entidades en las que se pueden encontrar inversiones que habitualmente dependen del equipo que elija el cliente y el puesto final que este conjunto ocupe en el Mundial.
Invertia publica un articulo dedicado a estos productos y resume algunas de las entidades en las que se pueden encontrar inversiones que habitualmente dependen del equipo que elija el cliente y el puesto final que este conjunto ocupe en el Mundial.
martes, mayo 16, 2006
nuevos depositos OpenBank
Para celebrar el dia de Internet, OpenBank lanza dos nuevos depositos.
Uno es mensual al 7% y el otro anual al 4%. Solo para nuevos clientes hasta 100000 y un millon de euros respectivamente en cada deposito.
Uno es mensual al 7% y el otro anual al 4%. Solo para nuevos clientes hasta 100000 y un millon de euros respectivamente en cada deposito.
domingo, mayo 14, 2006
nuevas hipotecas y productos de ahorro caja laboral
Caja Laboral lanza su hipoteca hasta el 100% sin avales para jovenes, ya que quiere entrar en el segmento juvenil y creditos especiales para la compra de coche.
Lo que mas interesa a este weblog es la creacion de un nuevo producto de ahorro que solo estara disponible por Internet al 5% durante el primer ejercicio
Lo que mas interesa a este weblog es la creacion de un nuevo producto de ahorro que solo estara disponible por Internet al 5% durante el primer ejercicio
lo mismo explicado por Tamames
En los ultimos dias intentaba explicar sin conocimiento de causa directo como podria moverse el mercado de los sellos, su valoracion en subastas y otras compraventas, la importancia de manejar el mercado, de comprar pequeñas tiradas y asegurarte de que no salen mas que cuando tu quieres, etc.
Mira por donde, en este video de una entrevista a Tamames viene a explicar mas o menos lo mismo, pero de forma mas precisa puesto que viene de mano de un profesional de la economia con conocimiento de causa.
Es que en este caso, como en casi todos, lo que veo que falta es comentarios de verdaderos o aproximados expertos, vamos, algo que sea mas aclaratorio que repetir la noticia en veinte sitios igual o parecida cambiando habitualmente a peor (o sea, hacia la falta de exactitud), o hacerse publicidad, opinar segun me toque el temporal y recomendar que se haga casualmente lo que me puede dar de comer.
Porque yo me imagino que una organizacion de consumidores, cuantos mas afiliados tenga y casos de cobertura mediatica, mas subvenciones y fotos en prensa conseguira; un abogado, aparte de trabajo para mucho tiempo, puede recibir una publicidad y labrarse una fama o una especializacion en casos similares que le atraigan otros clientes; un propietario de filatelia o pequeños negocios filatelicos, catalogos, etc. supongo que se vera beneficiado al quitarse unos agentes de mercado relativamente nuevos (de hace 20 años hacia aqui) y que impedian a los tradicionales seguir siendo dueños absolutos del mercado... y un largo etc. Que salga algun experto en inversiones en bienes tangibles, en economia, etc. que no tenga parte en este berenjenal y que pueda informar de la posibilidad o no de rentabilidad de negocio, que se puede hacer, si hay que esperar, si no (porque sigo pensando que o bien si el administrador judicial declara la quiebra a la semana que viene, o si no hasta que no vayan caducando los contratos no se podria actuar con pleno derecho y eficacia, hasta entonces que problema te han provocado? que durante una semana no te han atendido? y para eso te sale rentable meterte en un juicio? Digo yo que la denuncia tendra que ser que no te han pagado, y eso o te esperas a que no te paguen, o el administrador declara la quiebra y entonces puedes actuar para pedir tu parte, pero mientras, sigo sin entender las denuncias cuando todavia oficialmente no se ha pronunciado nadie sobre el futuro de las empresas).
Luego por ahi he visto que se recomienda a la gente no pagar los recibos. Hasta donde a mi me llega (que repito, no tengo ni idea de leyes) pues creo que la cosa tiene efecto, al menos en el caso de Forum, a partir de ayer sabado que dijo Marlaska que quedaban sin efecto los cobros que tuvieran que realizar a clientes a no ser que diga otra cosa el administrador y que en el caso de Afinsa no lo he leido en las noticias, aunque tampoco tengo acceso al auto literal y no se si lo pone o no. Puede ser que al pedir Forum voluntariamente la intervencion de un administrador judicial, esto automaticamente haga poner en marcha unas prevenciones sobre quiebra que en el caso de Afinsa no sean las mismas (se supone que si la propia empresa pide un administrador es porque esta muy cerca de quebrar, pero si ella no lo pide aun tiene mas beneficio de duda). Asi que ahora mismo, si Marlaska ha dicho eso, entiendo que los recibos de Forum pueden empezar a no pagarse desde ayer sabado y siempre que el administrador no diga lo contrario, que todo puede ser. Pero en el caso de Afinsa ya digo, no he visto en ningun sitio que el juez haya permitido dejar de efectuar cobros, asi que si no lo dice expresamente supongo que es porque hay que seguir pagando.
Aunque ya digo, no lo se porque no tengo ni la mas minima idea de leyes, si un abogado dice que no pues habra que creerselo aunque particularmente no me parezca muy razonable.
Mira por donde, en este video de una entrevista a Tamames viene a explicar mas o menos lo mismo, pero de forma mas precisa puesto que viene de mano de un profesional de la economia con conocimiento de causa.
Es que en este caso, como en casi todos, lo que veo que falta es comentarios de verdaderos o aproximados expertos, vamos, algo que sea mas aclaratorio que repetir la noticia en veinte sitios igual o parecida cambiando habitualmente a peor (o sea, hacia la falta de exactitud), o hacerse publicidad, opinar segun me toque el temporal y recomendar que se haga casualmente lo que me puede dar de comer.
Porque yo me imagino que una organizacion de consumidores, cuantos mas afiliados tenga y casos de cobertura mediatica, mas subvenciones y fotos en prensa conseguira; un abogado, aparte de trabajo para mucho tiempo, puede recibir una publicidad y labrarse una fama o una especializacion en casos similares que le atraigan otros clientes; un propietario de filatelia o pequeños negocios filatelicos, catalogos, etc. supongo que se vera beneficiado al quitarse unos agentes de mercado relativamente nuevos (de hace 20 años hacia aqui) y que impedian a los tradicionales seguir siendo dueños absolutos del mercado... y un largo etc. Que salga algun experto en inversiones en bienes tangibles, en economia, etc. que no tenga parte en este berenjenal y que pueda informar de la posibilidad o no de rentabilidad de negocio, que se puede hacer, si hay que esperar, si no (porque sigo pensando que o bien si el administrador judicial declara la quiebra a la semana que viene, o si no hasta que no vayan caducando los contratos no se podria actuar con pleno derecho y eficacia, hasta entonces que problema te han provocado? que durante una semana no te han atendido? y para eso te sale rentable meterte en un juicio? Digo yo que la denuncia tendra que ser que no te han pagado, y eso o te esperas a que no te paguen, o el administrador declara la quiebra y entonces puedes actuar para pedir tu parte, pero mientras, sigo sin entender las denuncias cuando todavia oficialmente no se ha pronunciado nadie sobre el futuro de las empresas).
Luego por ahi he visto que se recomienda a la gente no pagar los recibos. Hasta donde a mi me llega (que repito, no tengo ni idea de leyes) pues creo que la cosa tiene efecto, al menos en el caso de Forum, a partir de ayer sabado que dijo Marlaska que quedaban sin efecto los cobros que tuvieran que realizar a clientes a no ser que diga otra cosa el administrador y que en el caso de Afinsa no lo he leido en las noticias, aunque tampoco tengo acceso al auto literal y no se si lo pone o no. Puede ser que al pedir Forum voluntariamente la intervencion de un administrador judicial, esto automaticamente haga poner en marcha unas prevenciones sobre quiebra que en el caso de Afinsa no sean las mismas (se supone que si la propia empresa pide un administrador es porque esta muy cerca de quebrar, pero si ella no lo pide aun tiene mas beneficio de duda). Asi que ahora mismo, si Marlaska ha dicho eso, entiendo que los recibos de Forum pueden empezar a no pagarse desde ayer sabado y siempre que el administrador no diga lo contrario, que todo puede ser. Pero en el caso de Afinsa ya digo, no he visto en ningun sitio que el juez haya permitido dejar de efectuar cobros, asi que si no lo dice expresamente supongo que es porque hay que seguir pagando.
Aunque ya digo, no lo se porque no tengo ni la mas minima idea de leyes, si un abogado dice que no pues habra que creerselo aunque particularmente no me parezca muy razonable.
viernes, mayo 12, 2006
dudas razonables?
Siguiendo con el asunto de forum y afinsa y despues de la apertura de sumarios de ayer, comunicados, etc., a mi se me crean bastantes dudas razonables o irracionales, eso ya no lo se, pero en todo caso dudas.
Duda n. 1: hay un asunto que pienso que es fundamental en todo este caso, y es la presunta insolvencia actual de dichas empresas. Mientras que la fiscalia hace alusion a su situacion de insolvencia en la querella, demanda o como se llame el papel que se hizo publico ayer, Afinsa por ejemplo saca ayer un comunicado en el que asegura que sus activos cubren perfectamente los contratos firmados, señalando entre otros unos 2000 millones de euros si no recuerdo mal en sellos segun tasacion de catalogo.
A mi esto ya como que me empieza a mosquear todo bastante y explico por que, ya que o yo soy muy simple que tambien puede ser o no quiero pensar mas alla porque seria muy fuerte. Si tenemos una empresa que asegura que tiene unos sellos que valen x y ademas sobre catalogo (lo cual redunda en beneficio de la empresa puesto que tambien podrian valorarse a x años vista, cuando cumpliera el contrato en el que estuvieran que es cuando tiene que haber liquidez, con todo lo que decia en un post anterior de cierto control del mercado, pero en este caso la empresa se ciñe a los valores actuales) la cosa a mi me parece muy sencilla. Te callas la boca, requieres a la empresa un peritaje de control, o como medida de seguridad de consumo, o como sea, hecho por tus tecnicos o por quien sea en quien tu confies y si la empresa se niega se le explica lo que puede ocurrirle. Ahi ya se tiene un punto de partida muy solido para acusar o negar. Si la empresa te deja hacer el peritaje por las buenas y dice la verdad, la empresa no es insolvente, y no hay que armar el berenjenal este, si la empresa se niega o el peritaje y las oportunas segundas, terceras opiniones, explicaciones de la empresa sobre el peritaje, etc. (supongo que esto no sera lo que diga x y se ha terminado) entonces puedes pensar en intervenir pero ya con datos muy concretos, es decir, se ha realizado un peritaje a la empresa con mal resultado o la empresa se ha negado a dejar ver los sellos, etc. etc. En fin, algo muy solido para apoyarse desde el principio y para que la gente sepa que actuacion concreta se ha hecho y por que se ha llegado a esta conclusion.
Supongo que este peritaje y comprobacion de la veracidad de este fondo filatelico, tanto de su existencia, como su valoracion real y sus posibilidades en el mercado (como un piso, si yo te pongo mi piso como garantia de una hipoteca a x años, no solamente estamos valorando ahora mismo el piso segun el mercado, estamos calculando que durante esos x años el valor del piso va a seguir siendo suficiente para cubrir una falta de pago de la hipoteca, y solo en un caso excepcional en el que por la razon x - de nuevo alteraciones no previstas del mercado - en un momento dado no se pueda cubrir podran requerirse otras garantias que no te piden desde el principio porque no se preve que esto pueda ocurrir) se habra realizado con anterioridad a todo este lio, y se habran encontrado pruebas de que el valor de los sellos ni es ni puede ser salvo excepcion el que afirma la empresa. De verdad, por el bien del aprovechamiento de nuestros impuestos en cosas utiles lo espero, porque si luego se demuestra que Afinsa tiene razon y sus sellos avalan en condiciones normales de mercado los contratos realizados, lo que pueden pedir de indemnizacion estas empresas por publicidad negativa solamente yo no lo se, pero supongo que no son 10 euros ni 20.
Como decia en otro post, valorar un sello, y sobre todo cuando se supone que tiene que cubrir una cantidad en el futuro, y no ahora mismo, yo lo veo como valorar un piso o cualquier otro bien. En si mismo entiendo que no tiene valor, el valor se lo da el mercado. Y dependera de como funcione el mercado en determinado momento para poder valorarlo, o como sea logico pensar que el mercado funcionara dentro de x años cuando haya que hacer frente a un pago. Por ejemplo si dice un experto que se lo haya estudiado bien que sube un x% en cada compra-venta porque se considera que han desaparecido x ejemplares, supongo que la forma logica de calcular sera en principio seguir la mismas reglas que responden de una forma a determinados factores. Evidentemente yo por aqui ya no puedo seguir explicando porque no tengo ni idea del tema, pero por sentido comun pienso que debe ser asi. Si en cada subasta este sello se revaloriza un 2% y hay 500, compro los 500 y saco 10, el numero 11 se revalorizara 2%+lo que suponga la falta de 489 ejemplares, mas la inflacion y otros indicadores economicos, supongo que se podra valorar de alguna forma mas o menos estandar apoyandose en la logica economica. Claro que esto puede variar, sin ir mas lejos, como ahora, si el mercado da un vuelco. Lo que yo no entiendo es que haya hasta problemas legales segun dice para abrir los pisos vacios por la tremenda, que al fin y al cabo es una necesidad vital, y no se ande con miramientos cuando una actuacion se sabe que modificara el mercado, a nivel nacional e internacional, de un dia para otro en el caso de los sellos. Yo la verdad es que no lo entiendo.
Duda n. 2: una mala sensacion que tengo (sera que pienso mal) es que aqui hay quien quiere hacer su agosto o evitarse problemas informando y aconsejando de una forma que a mi particularmente no me parece la adecuada, y mi mala sensacion es porque no me refiero a una persona sin conocimientos sino a quienes se supone que saben del tema, lo que ya me da mas mala impresion. Por ejemplo, de todos los consejos, comentarios, etc. yo todavia no he encontrado (igual esta puesto en algun sitio y no lo he visto) algun tipo de consejo que informe del derecho o no de los afectados a demandar, denunciar, querellarse o la forma que deba llevar contra la administracion publica. Es decir, la situacion que yo particularmente tengo ahora es que a mi las empresas no me ha dejado de pagar nada, ni el capital ni los intereses, hasta la semana que viene que intente recuperar un contrato. Pero a dia de hoy, en que todavia no se sabe si van a dejar de existir porque las quiebren o seguiran sus actividades o que, conmigo particularmente han cumplido sus compromisos y tampoco puedo decir que al cesar sus actividades exijo el dinero, etc. porque entiendo que ahora mismo estan en un punto muerto, pero no desaparecidas ni quebradas, ni nada de eso. Asi que yo personalmente entiendo que ahora mismo (que conste que no se ni papa de leyes, puedo estar equivocandome de pe a pa, que nadie lo tome como un consejo legal ni parecido de lejos, es solo explicar como pienso yo) cualquier accion que se emprenda contra la empresa es tirar el dinero puesto que la empresa en principio sigue con sus actividades hasta que no se diga lo contrario, y ademas cumpliendolas hasta ahora, quitando a las personas que en estos dias tuvieran que cobrar algo y no hayan podido que son quienes creo que pueden reclamar con razon. Pero sin embargo la administracion yo creo que ya ha hecho algunas cositas que es lo que esperaba que las asociaciones de consumidores, abogados, consumo de las CCAA y del Estado, etc. informaran a los afectados de su legalidad o ilegalidad explicandonos en que se basan para afirmar A o B. El problema que yo le encuentro es que ni se cita como remota posibilidad, no es que no este conforme con la interpretacion legal que puedan dar a esta intervencion, la falta de control, las sospechas anteriores, etc., es que no he visto a nadie que haya citado las acciones que pueden emprenderse contra la administracion son estas por tal y por cual, o no pueden emprenderse porque segun tal ley o tal otra esto es normal y no cabe reclamacion. Asi que me deja muy mala sensacion, porque en principio si el problema que aducen las empresas ahora mismo para no pagar (que seria el momento en el que les puedes pedir cuentas, cuando incumplen su contrato por cualquier razon) es que la administracion les ha bloqueado las cuentas, habra que ver si se le pueden pedir cuentas a la administracion por: si realmente se han agotado todas las vias de investigacion posibles sin llegar a este punto y era esta la unica forma de poder aclarar el asunto, si un auditor encuentra errores o dice que no es capaz de auditar por las especiales caracteristicas de valoracion de un bien tangible no hay alguna obligacion por parte de la administracion que es la que me suena que obliga a estas auditorias a intervenir, porque entonces en que consiste la historia, en hacer la auditoria y ya esta salga bien o mal? hombre, esto ya me parece un poco fuerte, como los crios que hacen el trabajo de clase copiando y pegando porque lo que importa es entregarlo a tiempo..., si las modificaciones del mercado que esta intervencion supone y que seguramente va a hacer variar el valor de los activos filatelicos bastante, amen de acciones, etc., son o no un grave perjuicio para el inversor y no digamos la empresa que puede ser reclamado, si cuando se estan observando irregularidades graves en una empresa como dicen que han observado, no es el momento de intervenir, advertir, avisar o lo que haya que hacer entonces si es que ese es el procedimiento y no cuando se han realizado un monton de contratos mas sabiendo que en un momento dado les puedes paralizar sus ingresos... y un larguisimo etc. Es que yo si me pongo a pensar mal, puedo incluso llegar a la conclusion que se estaba esperando a intervenir cuando considerara que habia suficientes activos para cubrir MI (supuesta) deuda gracias a los nuevos inversores... y esto seria algo que no quiero ni pensarlo mas.
Lo dicho, no he visto todavia ningun consejo acerca de la posibilidad de enfrentarse a todo esto, que es lo que ahora mismo, y a mi particularmente me puede afectar, puesto que las empresas en ningun momento se han manifestado como contrarias a cubrir la deuda actual por su voluntad. Logicamente con las alteraciones del mercado y la imposibilidad de acceder a las sedes y manejar sus cuentas, yo ahora mismo no puedo tacharles de mentirosos puesto que realmente la imposibilidad de cobrar no la han provocado ellos, sino la administracion que es sobre quien precisamente no encuentro consejos para actuar como supuesto perjudicado por sus acciones.
Duda n. 3: parece que para considerar los inmuebles como activos que respalden las inversiones no hay ningun problema pero los sellos no se consideran el mismo activo. Es decir, si de entrada la empresa dice que tiene 2000 millones de euros en sellos, tu lo tendras que contar como activo lo mismo que el inmueble que pueda tener en cierto sitio. Si tu sospechas que dichos activos o como se llamen (los bienes o acciones o lo que sea que suponen un dinero a la empresa el dia que se vendan) que cubren garantias no son autenticos, por ejemplo que se han falsificado las acciones, que el inmueble en cuestion esta tan destrozado realmente que hay que tirarlo y volverlo a hacer, o se encuentra en un sitio expropiable... en fin, no se exactamente que puede hacer perder mucho valor a determinados bienes pero seguro que puede hacer factores a tener en cuenta, el problema a mi parecer seria otro distinto. O sea, no es lo mismo que yo de entrada en mis cuentas no declare nada mas que tengo 10 sellos del rey a 0,30 el sello para cubrir millones en contratos, que entonces puede decirse desde el principio es que la documentacion me lleva a pensar que esta insolvente total, y te puede llevar a intervenir ya porque la cosa no tiene mas vuelta de hoja, que no que yo diga que tengo 2000 millones en sellos para cubrir 1300 millones y sospeches que esos sellos son falsificados o mal valorados o lo que sea. De entrada, segun la documentacion no soy insolvente, y lo que se necesita es una comprobacion de si existen esos sellos o no y si realmente cubren los 2000 millones. Y para una comprobacion de ese estilo, basado en la presuncion de inocencia hasta que no se demuestra lo contrario, creo yo que no es necesario este tipo de intervencion y es bien sencillo llegar a una u otra conclusion de una manera menos perjudicial para todos...
Por eso repito, espero que estos 2000 millones en sellos de Afinsa no existan, de verdad, porque seria algo increible no comprobarlo antes. Pero tambien me mosquea que creo que en ningun momento se ha afirmado que los sellos sean falsos, sino que se tiene sospechas, pero no se afirma que se hayan hecho estudios sobre estos fondos filatelicos y se haya demostrado que son falsos o tienen defectos o lo que sea que les haga perder valor y no poder justificarlo, que seria lo mas sencillo para impulsar una investigacion.
Sobre el tema de Hacienda, blanqueo, proveedores, etc. logicamente no puedo entrar porque no se como funciona el tema, yo se como funcionan los contratos y lo que es necesario para que esten a resguardo que es lo que a mi se me ha dicho, y en esta parte la verdad es que lo tengo bastante claro como comprobarlo enseguida y no armar lio hasta que no se tenga certeza de algo, entre otras cosas porque nadie es culpable hasta que no se demuestra (creo que era asi, vamos).
Tambien me gustaria recordar una cosa, y es que lo mismo que las propiedades del Roca o cualquier otro embargado, intervenido, etc., se valoran segun las condiciones normales de mercado, independientemente de que al dia siguiente de su intervencion estas condiciones varien, y tambien recordemos que independientemente de si estos bienes se venden o no a ese precio (a mi me pueden tasar el piso en x y luego por lo que sea no poder venderlo mas que a x/2, lo que no quiere decir que la valoracion del piso, si se ha hecho bien, no sea realmente x y yo no este mintiendo), los sellos en el caso de que existan como dicen las empresas, deberan valorarse segun a lo que se tasaran en el momento de la intervencion, y ademas teniendo en cuenta el plazo en que debian respaldar la inversion porque recordemos yo al menos no recuerdo haber visto (igual esta pero mi torpeza me impide acordarme o haberlo leido) que se pueda rescindir anticipadamente y por lo tanto supongo que no se tiene por que contemplar dicha posibilidad a la hora de hacer cuentas de cuando respaldar y por que cantidad ese contrato.
Yo lo aviso, no por nada en especial, pero lo aviso...
Duda n. 1: hay un asunto que pienso que es fundamental en todo este caso, y es la presunta insolvencia actual de dichas empresas. Mientras que la fiscalia hace alusion a su situacion de insolvencia en la querella, demanda o como se llame el papel que se hizo publico ayer, Afinsa por ejemplo saca ayer un comunicado en el que asegura que sus activos cubren perfectamente los contratos firmados, señalando entre otros unos 2000 millones de euros si no recuerdo mal en sellos segun tasacion de catalogo.
A mi esto ya como que me empieza a mosquear todo bastante y explico por que, ya que o yo soy muy simple que tambien puede ser o no quiero pensar mas alla porque seria muy fuerte. Si tenemos una empresa que asegura que tiene unos sellos que valen x y ademas sobre catalogo (lo cual redunda en beneficio de la empresa puesto que tambien podrian valorarse a x años vista, cuando cumpliera el contrato en el que estuvieran que es cuando tiene que haber liquidez, con todo lo que decia en un post anterior de cierto control del mercado, pero en este caso la empresa se ciñe a los valores actuales) la cosa a mi me parece muy sencilla. Te callas la boca, requieres a la empresa un peritaje de control, o como medida de seguridad de consumo, o como sea, hecho por tus tecnicos o por quien sea en quien tu confies y si la empresa se niega se le explica lo que puede ocurrirle. Ahi ya se tiene un punto de partida muy solido para acusar o negar. Si la empresa te deja hacer el peritaje por las buenas y dice la verdad, la empresa no es insolvente, y no hay que armar el berenjenal este, si la empresa se niega o el peritaje y las oportunas segundas, terceras opiniones, explicaciones de la empresa sobre el peritaje, etc. (supongo que esto no sera lo que diga x y se ha terminado) entonces puedes pensar en intervenir pero ya con datos muy concretos, es decir, se ha realizado un peritaje a la empresa con mal resultado o la empresa se ha negado a dejar ver los sellos, etc. etc. En fin, algo muy solido para apoyarse desde el principio y para que la gente sepa que actuacion concreta se ha hecho y por que se ha llegado a esta conclusion.
Supongo que este peritaje y comprobacion de la veracidad de este fondo filatelico, tanto de su existencia, como su valoracion real y sus posibilidades en el mercado (como un piso, si yo te pongo mi piso como garantia de una hipoteca a x años, no solamente estamos valorando ahora mismo el piso segun el mercado, estamos calculando que durante esos x años el valor del piso va a seguir siendo suficiente para cubrir una falta de pago de la hipoteca, y solo en un caso excepcional en el que por la razon x - de nuevo alteraciones no previstas del mercado - en un momento dado no se pueda cubrir podran requerirse otras garantias que no te piden desde el principio porque no se preve que esto pueda ocurrir) se habra realizado con anterioridad a todo este lio, y se habran encontrado pruebas de que el valor de los sellos ni es ni puede ser salvo excepcion el que afirma la empresa. De verdad, por el bien del aprovechamiento de nuestros impuestos en cosas utiles lo espero, porque si luego se demuestra que Afinsa tiene razon y sus sellos avalan en condiciones normales de mercado los contratos realizados, lo que pueden pedir de indemnizacion estas empresas por publicidad negativa solamente yo no lo se, pero supongo que no son 10 euros ni 20.
Como decia en otro post, valorar un sello, y sobre todo cuando se supone que tiene que cubrir una cantidad en el futuro, y no ahora mismo, yo lo veo como valorar un piso o cualquier otro bien. En si mismo entiendo que no tiene valor, el valor se lo da el mercado. Y dependera de como funcione el mercado en determinado momento para poder valorarlo, o como sea logico pensar que el mercado funcionara dentro de x años cuando haya que hacer frente a un pago. Por ejemplo si dice un experto que se lo haya estudiado bien que sube un x% en cada compra-venta porque se considera que han desaparecido x ejemplares, supongo que la forma logica de calcular sera en principio seguir la mismas reglas que responden de una forma a determinados factores. Evidentemente yo por aqui ya no puedo seguir explicando porque no tengo ni idea del tema, pero por sentido comun pienso que debe ser asi. Si en cada subasta este sello se revaloriza un 2% y hay 500, compro los 500 y saco 10, el numero 11 se revalorizara 2%+lo que suponga la falta de 489 ejemplares, mas la inflacion y otros indicadores economicos, supongo que se podra valorar de alguna forma mas o menos estandar apoyandose en la logica economica. Claro que esto puede variar, sin ir mas lejos, como ahora, si el mercado da un vuelco. Lo que yo no entiendo es que haya hasta problemas legales segun dice para abrir los pisos vacios por la tremenda, que al fin y al cabo es una necesidad vital, y no se ande con miramientos cuando una actuacion se sabe que modificara el mercado, a nivel nacional e internacional, de un dia para otro en el caso de los sellos. Yo la verdad es que no lo entiendo.
Duda n. 2: una mala sensacion que tengo (sera que pienso mal) es que aqui hay quien quiere hacer su agosto o evitarse problemas informando y aconsejando de una forma que a mi particularmente no me parece la adecuada, y mi mala sensacion es porque no me refiero a una persona sin conocimientos sino a quienes se supone que saben del tema, lo que ya me da mas mala impresion. Por ejemplo, de todos los consejos, comentarios, etc. yo todavia no he encontrado (igual esta puesto en algun sitio y no lo he visto) algun tipo de consejo que informe del derecho o no de los afectados a demandar, denunciar, querellarse o la forma que deba llevar contra la administracion publica. Es decir, la situacion que yo particularmente tengo ahora es que a mi las empresas no me ha dejado de pagar nada, ni el capital ni los intereses, hasta la semana que viene que intente recuperar un contrato. Pero a dia de hoy, en que todavia no se sabe si van a dejar de existir porque las quiebren o seguiran sus actividades o que, conmigo particularmente han cumplido sus compromisos y tampoco puedo decir que al cesar sus actividades exijo el dinero, etc. porque entiendo que ahora mismo estan en un punto muerto, pero no desaparecidas ni quebradas, ni nada de eso. Asi que yo personalmente entiendo que ahora mismo (que conste que no se ni papa de leyes, puedo estar equivocandome de pe a pa, que nadie lo tome como un consejo legal ni parecido de lejos, es solo explicar como pienso yo) cualquier accion que se emprenda contra la empresa es tirar el dinero puesto que la empresa en principio sigue con sus actividades hasta que no se diga lo contrario, y ademas cumpliendolas hasta ahora, quitando a las personas que en estos dias tuvieran que cobrar algo y no hayan podido que son quienes creo que pueden reclamar con razon. Pero sin embargo la administracion yo creo que ya ha hecho algunas cositas que es lo que esperaba que las asociaciones de consumidores, abogados, consumo de las CCAA y del Estado, etc. informaran a los afectados de su legalidad o ilegalidad explicandonos en que se basan para afirmar A o B. El problema que yo le encuentro es que ni se cita como remota posibilidad, no es que no este conforme con la interpretacion legal que puedan dar a esta intervencion, la falta de control, las sospechas anteriores, etc., es que no he visto a nadie que haya citado las acciones que pueden emprenderse contra la administracion son estas por tal y por cual, o no pueden emprenderse porque segun tal ley o tal otra esto es normal y no cabe reclamacion. Asi que me deja muy mala sensacion, porque en principio si el problema que aducen las empresas ahora mismo para no pagar (que seria el momento en el que les puedes pedir cuentas, cuando incumplen su contrato por cualquier razon) es que la administracion les ha bloqueado las cuentas, habra que ver si se le pueden pedir cuentas a la administracion por: si realmente se han agotado todas las vias de investigacion posibles sin llegar a este punto y era esta la unica forma de poder aclarar el asunto, si un auditor encuentra errores o dice que no es capaz de auditar por las especiales caracteristicas de valoracion de un bien tangible no hay alguna obligacion por parte de la administracion que es la que me suena que obliga a estas auditorias a intervenir, porque entonces en que consiste la historia, en hacer la auditoria y ya esta salga bien o mal? hombre, esto ya me parece un poco fuerte, como los crios que hacen el trabajo de clase copiando y pegando porque lo que importa es entregarlo a tiempo..., si las modificaciones del mercado que esta intervencion supone y que seguramente va a hacer variar el valor de los activos filatelicos bastante, amen de acciones, etc., son o no un grave perjuicio para el inversor y no digamos la empresa que puede ser reclamado, si cuando se estan observando irregularidades graves en una empresa como dicen que han observado, no es el momento de intervenir, advertir, avisar o lo que haya que hacer entonces si es que ese es el procedimiento y no cuando se han realizado un monton de contratos mas sabiendo que en un momento dado les puedes paralizar sus ingresos... y un larguisimo etc. Es que yo si me pongo a pensar mal, puedo incluso llegar a la conclusion que se estaba esperando a intervenir cuando considerara que habia suficientes activos para cubrir MI (supuesta) deuda gracias a los nuevos inversores... y esto seria algo que no quiero ni pensarlo mas.
Lo dicho, no he visto todavia ningun consejo acerca de la posibilidad de enfrentarse a todo esto, que es lo que ahora mismo, y a mi particularmente me puede afectar, puesto que las empresas en ningun momento se han manifestado como contrarias a cubrir la deuda actual por su voluntad. Logicamente con las alteraciones del mercado y la imposibilidad de acceder a las sedes y manejar sus cuentas, yo ahora mismo no puedo tacharles de mentirosos puesto que realmente la imposibilidad de cobrar no la han provocado ellos, sino la administracion que es sobre quien precisamente no encuentro consejos para actuar como supuesto perjudicado por sus acciones.
Duda n. 3: parece que para considerar los inmuebles como activos que respalden las inversiones no hay ningun problema pero los sellos no se consideran el mismo activo. Es decir, si de entrada la empresa dice que tiene 2000 millones de euros en sellos, tu lo tendras que contar como activo lo mismo que el inmueble que pueda tener en cierto sitio. Si tu sospechas que dichos activos o como se llamen (los bienes o acciones o lo que sea que suponen un dinero a la empresa el dia que se vendan) que cubren garantias no son autenticos, por ejemplo que se han falsificado las acciones, que el inmueble en cuestion esta tan destrozado realmente que hay que tirarlo y volverlo a hacer, o se encuentra en un sitio expropiable... en fin, no se exactamente que puede hacer perder mucho valor a determinados bienes pero seguro que puede hacer factores a tener en cuenta, el problema a mi parecer seria otro distinto. O sea, no es lo mismo que yo de entrada en mis cuentas no declare nada mas que tengo 10 sellos del rey a 0,30 el sello para cubrir millones en contratos, que entonces puede decirse desde el principio es que la documentacion me lleva a pensar que esta insolvente total, y te puede llevar a intervenir ya porque la cosa no tiene mas vuelta de hoja, que no que yo diga que tengo 2000 millones en sellos para cubrir 1300 millones y sospeches que esos sellos son falsificados o mal valorados o lo que sea. De entrada, segun la documentacion no soy insolvente, y lo que se necesita es una comprobacion de si existen esos sellos o no y si realmente cubren los 2000 millones. Y para una comprobacion de ese estilo, basado en la presuncion de inocencia hasta que no se demuestra lo contrario, creo yo que no es necesario este tipo de intervencion y es bien sencillo llegar a una u otra conclusion de una manera menos perjudicial para todos...
Por eso repito, espero que estos 2000 millones en sellos de Afinsa no existan, de verdad, porque seria algo increible no comprobarlo antes. Pero tambien me mosquea que creo que en ningun momento se ha afirmado que los sellos sean falsos, sino que se tiene sospechas, pero no se afirma que se hayan hecho estudios sobre estos fondos filatelicos y se haya demostrado que son falsos o tienen defectos o lo que sea que les haga perder valor y no poder justificarlo, que seria lo mas sencillo para impulsar una investigacion.
Sobre el tema de Hacienda, blanqueo, proveedores, etc. logicamente no puedo entrar porque no se como funciona el tema, yo se como funcionan los contratos y lo que es necesario para que esten a resguardo que es lo que a mi se me ha dicho, y en esta parte la verdad es que lo tengo bastante claro como comprobarlo enseguida y no armar lio hasta que no se tenga certeza de algo, entre otras cosas porque nadie es culpable hasta que no se demuestra (creo que era asi, vamos).
Tambien me gustaria recordar una cosa, y es que lo mismo que las propiedades del Roca o cualquier otro embargado, intervenido, etc., se valoran segun las condiciones normales de mercado, independientemente de que al dia siguiente de su intervencion estas condiciones varien, y tambien recordemos que independientemente de si estos bienes se venden o no a ese precio (a mi me pueden tasar el piso en x y luego por lo que sea no poder venderlo mas que a x/2, lo que no quiere decir que la valoracion del piso, si se ha hecho bien, no sea realmente x y yo no este mintiendo), los sellos en el caso de que existan como dicen las empresas, deberan valorarse segun a lo que se tasaran en el momento de la intervencion, y ademas teniendo en cuenta el plazo en que debian respaldar la inversion porque recordemos yo al menos no recuerdo haber visto (igual esta pero mi torpeza me impide acordarme o haberlo leido) que se pueda rescindir anticipadamente y por lo tanto supongo que no se tiene por que contemplar dicha posibilidad a la hora de hacer cuentas de cuando respaldar y por que cantidad ese contrato.
Yo lo aviso, no por nada en especial, pero lo aviso...
jueves, mayo 11, 2006
otra propuesta
Ya que ahora parece que van a regular las inversiones colectivas, los fondos de reserva, etc. etc. voy a hacer una propuesta, tambien gratuita como todas las que le regalo a mi querida administracion en mis distintos weblogs.
Yo propongo que se cree el fondo de reserva de la administracion publica, de todo tipo y condicion (gobierno, ministerios, ccaa, ayuntamientos, parlamentos, etc.). Y eso que seria? pues esencialmente seria un fondo que saldria de los bolsillos de los distintos responsables o de seguros cuyas cuotas pagaran los responsables y que sirviera para indemnizar a afectados en casos varios en los que el juez culpara a la administracion.
Esto viene por algunos comentarios que estoy leyendo sobre el tema de afinsa y forum, en los que algunos contribuyentes no afectados se rebelan ante la posibilidad de que sean los fondos publicos los que de una u otra manera reintegren las inversiones a los clientes si es que no se reintegran por otro conducto via empresas. Esta actitud me parece logica pero creo que no debe focalizarse solo a este caso porque es el que mas se ve, sino ampliarse a todos los casos en los que incluso con sentencia judicial (ya no hablo de "posibles" responsabilidades) la administracion tiene que pagar a una persona, colectivo, empresa, etc. una determinada cantidad por un error, dejadez, negligencia o cualquier otro motivo achacable a su responsabilidad.
El problema real es que cuando se le piden cuentas a una administracion por algo que ha hecho mal, incluso una simple indemnizacion por tropezarte con una baldosa, automaticamente sin quererlo se esta pidiendo realmente al bolsillo de los conciudadanos. Pero vamos a ver, si yo quiero que sea el responsable de urbanismo, arquitecto o quien sea quien deba de supervisarlo que ha permitido que una obra se quede mal hecha en la calle, lo puedo hacer? que sea el personalmente el que me pague de SU dinero porque es SU responsabilidad?
Asi que cuando se comenta por ahi que la Administracion tendria que tomar responsabilidad en este asunto y respaldar a los inversores creo que no se esta diciendo que el resto de españoles tienen que pagar las consecuencias, lo que se esta diciendo es que si quien tiene que regular no se ha preocupado en 20 y pico años y ahora de pronto si quiere regular en un dia, que si quien tenia que informar no ha dado la voz de alarma y ahora si que la da, que si quienes tenian que supervisar las cuentas no tomaron medidas cuando sospecharon lo que fuera, etc. etc., es decir, si se demostrara que los organismos reguladores que parece que en este caso seria consumo no cumplieron con su mision (por sentido comun se me ocurre que regular las operaciones de consumo de tal manera que los consumidores esten protegidos, etc. etc., no se exactamente lo que pondra pero supongo que en la creacion de dicho departamento estaran bien claras sus funciones), seria dicho departamento o el Gobierno, los auditores, hacienda por no avisar o quien el juez decretara como culpable quien deberia resarcir a los afectados por su falta de accion,
Eso creo que es lo que se pide cuando se hace mencion al Gobierno y sus responsabilidades, no es que se pretenda que como he perdido 1000 euros, ahora que venga papa Estado y me los devuelva. Creo que la esencia de la peticion es la creencia de los inversores de que el Estado pueda tener alguna responsabilidad no en el hecho de la perdida o ganancia en si, sino en sus funciones de informacion, de regulacion, de proteccion al consumidor, de intervencion tardia o demasiado radical, etc. y la sospecha de que si se hubieran llevado a cabo otras acciones que se entienden responsabilidad del Estado (o CCAA o Ayuntamientos o no se de quien, me refiero a la administración publica) no se hubiera desencadenado esta situacion.
Y si lo anterior fuera realmente asi refutado por un juez o antes de un proceso judicial asumido por algun organismo, es cuando viene el problema, y es que todos pagamos los fiascos de la administracion publica, con lo cual todos los españoles se verian obligados a pagar lo que fijara el juez (no por peticion de los inversores, sino por como esta el sistema). A mi me pareceria mucho mas logico que si el director de consumo, o su departamento juridico, o el presidente del pais o quien fuera resultara ser responsable de no haber sacado una regulacion al respecto o de haber intervenido de forma inadecuada o cualquier otro aspecto de todo este asunto de forma que con su actuacion o su no-actuacion miles de personas se vean ahora envueltas en un problema ya que recordemos que las empresas, como fuera que no me meto, seguian pagando, que fuera esa persona en particular la que indenmizara por sus actos a los afectados.
Mas que nada porque me parece justo. Si un albañil le tira una teja en la cabeza a alguien mientras hace una obra, seguramente que o lo paga el o lo paga su seguro (o su patrimonio). Pero si la culpa viene por negligencia de un funcionario, ese funcionario no lo paga, sino que lo pago yo... estoy mayor y me cuesta ya entender las cosas por lo visto...
De mayor voy a hacer un master en administracion publica porque no dejo de alucinar con ella, la verdad.
A ver si con este metodo habia entonces tanto codazo por el podercillo...
Ah! y de paso, lo que se dice por ahi de que la mayoria de la gente metida en afinsa o forum era para no declarar a hacienda dinero negro, que suerte, yo no puedo hablar por la mayoria porque no conozco a la mayoria y menos tan profundamente como para saber si el dinero que metian era negro, blanco o de colorines y menos he tenido acceso a sus declaraciones de renta para ver si lo ocultaban vilmente o no, pero por quien si puedo hablar es por mi, y en mis declaraciones desde luego que aparece el dinero, he hecho transferencias e ingresos de cheques a mis cuentas de ahorro en la banca tradicional, en fin, que ya hace tiempo que para hacienda no era ningun secreto. Lo digo para que no se cree la imagen de que el tipico ahorrador o inversor de estas empresas es un richachon que blanquea dinero a traves de ellas, hombre no se si habra alguien asi, porque en todos sitios suele haber de todo, pero hasta donde yo he visto, sobre todo mucha gente mayor intentando obtener un complemento a sus pensiones el dia de mañana y dejarles algo a sus hijos y en menor proporcion gente joven ahorrando para distintas causas: compra de piso, estudios en la universidad de los hijos, etc. Y particularmente mi opinion es que pertenecen al segmento "ahorrador conservador" que busca una rentabilidad fija, como un deposito o similar, antes que inversores curtidos en mil batallas de todo tipo.
Yo propongo que se cree el fondo de reserva de la administracion publica, de todo tipo y condicion (gobierno, ministerios, ccaa, ayuntamientos, parlamentos, etc.). Y eso que seria? pues esencialmente seria un fondo que saldria de los bolsillos de los distintos responsables o de seguros cuyas cuotas pagaran los responsables y que sirviera para indemnizar a afectados en casos varios en los que el juez culpara a la administracion.
Esto viene por algunos comentarios que estoy leyendo sobre el tema de afinsa y forum, en los que algunos contribuyentes no afectados se rebelan ante la posibilidad de que sean los fondos publicos los que de una u otra manera reintegren las inversiones a los clientes si es que no se reintegran por otro conducto via empresas. Esta actitud me parece logica pero creo que no debe focalizarse solo a este caso porque es el que mas se ve, sino ampliarse a todos los casos en los que incluso con sentencia judicial (ya no hablo de "posibles" responsabilidades) la administracion tiene que pagar a una persona, colectivo, empresa, etc. una determinada cantidad por un error, dejadez, negligencia o cualquier otro motivo achacable a su responsabilidad.
El problema real es que cuando se le piden cuentas a una administracion por algo que ha hecho mal, incluso una simple indemnizacion por tropezarte con una baldosa, automaticamente sin quererlo se esta pidiendo realmente al bolsillo de los conciudadanos. Pero vamos a ver, si yo quiero que sea el responsable de urbanismo, arquitecto o quien sea quien deba de supervisarlo que ha permitido que una obra se quede mal hecha en la calle, lo puedo hacer? que sea el personalmente el que me pague de SU dinero porque es SU responsabilidad?
Asi que cuando se comenta por ahi que la Administracion tendria que tomar responsabilidad en este asunto y respaldar a los inversores creo que no se esta diciendo que el resto de españoles tienen que pagar las consecuencias, lo que se esta diciendo es que si quien tiene que regular no se ha preocupado en 20 y pico años y ahora de pronto si quiere regular en un dia, que si quien tenia que informar no ha dado la voz de alarma y ahora si que la da, que si quienes tenian que supervisar las cuentas no tomaron medidas cuando sospecharon lo que fuera, etc. etc., es decir, si se demostrara que los organismos reguladores que parece que en este caso seria consumo no cumplieron con su mision (por sentido comun se me ocurre que regular las operaciones de consumo de tal manera que los consumidores esten protegidos, etc. etc., no se exactamente lo que pondra pero supongo que en la creacion de dicho departamento estaran bien claras sus funciones), seria dicho departamento o el Gobierno, los auditores, hacienda por no avisar o quien el juez decretara como culpable quien deberia resarcir a los afectados por su falta de accion,
Eso creo que es lo que se pide cuando se hace mencion al Gobierno y sus responsabilidades, no es que se pretenda que como he perdido 1000 euros, ahora que venga papa Estado y me los devuelva. Creo que la esencia de la peticion es la creencia de los inversores de que el Estado pueda tener alguna responsabilidad no en el hecho de la perdida o ganancia en si, sino en sus funciones de informacion, de regulacion, de proteccion al consumidor, de intervencion tardia o demasiado radical, etc. y la sospecha de que si se hubieran llevado a cabo otras acciones que se entienden responsabilidad del Estado (o CCAA o Ayuntamientos o no se de quien, me refiero a la administración publica) no se hubiera desencadenado esta situacion.
Y si lo anterior fuera realmente asi refutado por un juez o antes de un proceso judicial asumido por algun organismo, es cuando viene el problema, y es que todos pagamos los fiascos de la administracion publica, con lo cual todos los españoles se verian obligados a pagar lo que fijara el juez (no por peticion de los inversores, sino por como esta el sistema). A mi me pareceria mucho mas logico que si el director de consumo, o su departamento juridico, o el presidente del pais o quien fuera resultara ser responsable de no haber sacado una regulacion al respecto o de haber intervenido de forma inadecuada o cualquier otro aspecto de todo este asunto de forma que con su actuacion o su no-actuacion miles de personas se vean ahora envueltas en un problema ya que recordemos que las empresas, como fuera que no me meto, seguian pagando, que fuera esa persona en particular la que indenmizara por sus actos a los afectados.
Mas que nada porque me parece justo. Si un albañil le tira una teja en la cabeza a alguien mientras hace una obra, seguramente que o lo paga el o lo paga su seguro (o su patrimonio). Pero si la culpa viene por negligencia de un funcionario, ese funcionario no lo paga, sino que lo pago yo... estoy mayor y me cuesta ya entender las cosas por lo visto...
De mayor voy a hacer un master en administracion publica porque no dejo de alucinar con ella, la verdad.
A ver si con este metodo habia entonces tanto codazo por el podercillo...
Ah! y de paso, lo que se dice por ahi de que la mayoria de la gente metida en afinsa o forum era para no declarar a hacienda dinero negro, que suerte, yo no puedo hablar por la mayoria porque no conozco a la mayoria y menos tan profundamente como para saber si el dinero que metian era negro, blanco o de colorines y menos he tenido acceso a sus declaraciones de renta para ver si lo ocultaban vilmente o no, pero por quien si puedo hablar es por mi, y en mis declaraciones desde luego que aparece el dinero, he hecho transferencias e ingresos de cheques a mis cuentas de ahorro en la banca tradicional, en fin, que ya hace tiempo que para hacienda no era ningun secreto. Lo digo para que no se cree la imagen de que el tipico ahorrador o inversor de estas empresas es un richachon que blanquea dinero a traves de ellas, hombre no se si habra alguien asi, porque en todos sitios suele haber de todo, pero hasta donde yo he visto, sobre todo mucha gente mayor intentando obtener un complemento a sus pensiones el dia de mañana y dejarles algo a sus hijos y en menor proporcion gente joven ahorrando para distintas causas: compra de piso, estudios en la universidad de los hijos, etc. Y particularmente mi opinion es que pertenecen al segmento "ahorrador conservador" que busca una rentabilidad fija, como un deposito o similar, antes que inversores curtidos en mil batallas de todo tipo.
miércoles, mayo 10, 2006
una idea para recobrar el dinero
Si se diera el caso como me estoy temiendo de que se impidiera a estas empresas seguir trabajando normalmente, lo que realmente provocaria el gran problema para los inversores, a mi se me ocurre que una forma de recuperar dinero para repartir entre los clientes, trabajadores y demas, podria ser rastrear todo lo que se ha dicho y escrito sobre el tema en este par de dias, y demandas al canto para quienes hayan afirmado cosas que no sean ciertas o hayan calificado directamente a estas empresas con adjetivos un pelin fuertes sin tener todavia veredicto judicial
Yo creo que de todo lo que se ha dicho, habra mas de una cosa y mas de dos que no sean reales, y a lo mejor mas de cinco y mas de seis, asi a lo mejor veiamos los inversores mas dinero y tambien nos compensaba un poco el subidon cuando se leen determinadas cosas que aun sin estar confirmadas se afirman como reales.
Yo creo que de todo lo que se ha dicho, habra mas de una cosa y mas de dos que no sean reales, y a lo mejor mas de cinco y mas de seis, asi a lo mejor veiamos los inversores mas dinero y tambien nos compensaba un poco el subidon cuando se leen determinadas cosas que aun sin estar confirmadas se afirman como reales.
el caso afinsa-forum
Bueno, creo que este caso merece un comentario puesto que no todo el mundo conoce de cerca (como inversor) este tipo de opcion y seguramente todo lo que esta pasando les sonara a chino.
Que conste de entrada que todo lo que digo en este articulo (y en el resto de articulos de este y otros weblogs que mantengo) es exclusivamente mi opinion tal y como advierto al final, y por lo tanto el unico valor que tiene es el de un punto de vista particular que se expone publicamente. Pero es que si no lo digo, reviento.
Vamos a ver, segun yo entiendo todo este berenjenal en el que la informacion oficial brilla de momento por su ausencia (no sabemos exactamente que ha pasado, por que se han intervenido la sedes, no entendemos por que ahora y no hace tres años... en fin, en resumen no sabemos) los problemas de los que se acusa a estas empresas son varios, quitando los de Hacienda y blanqueos e historias similares que no se realmente si existen o no como acusacion porque aun no se ha levantado el secreto sumarial, lo mas grave entiendo que seria que no se realizaban las inversiones sino que se iba pagando a unos con el dinero de otros, que no existian los sellos o incluso que eran falsos como he leido por ahi, que no seria posible recuperar toda la inversion global a la vez por falta de liquidez, que los sellos se sobrevaloraban, etc.
De entrada ya encontramos tanta confusion que creo que las acusaciones hasta se contradicen, porque si dicen que no habia inversion real, que solo habia un sistema piramidal, entonces cuales son esos sellos sobrevalorados, los que nunca se compraron? yo ya de entrada no entiendo los cargos, lo siento.
Otra cosa que no entiendo, sera porque estoy pez de economia, es eso de que no hay liquidez para pagar a todos a la vez. Imagino entonces que si mañana vamos a cualquier banco y pedimos todos los inversores todo el dinero invertido, nos lo dan en diez minutos y ademas nos invitan a un cafe?. Ya me extraña que haya una entidad que comercie con dinero, bienes o lo que sea (relacionada con temas economicos) encima de la tierra, incluidos los gobiernos, los bancos nacionales o cualquiera que puedan afrontar de hoy para mañana la devolucion de todo lo invertido, intereses y demas a todos sus inversores... Asi que no entiendo esta acusacion puesto que creo que es un tema general de cualquier organismo que maneje dinero ajeno invirtiendolo en lo que sea. Incluso me ha pasado ir a una caja de ahorros a pedir un reintegro de una cantidad mas o menos importante pero menor del millon de pesetas, y decirme que lo tendrian que pedir, que tardaria (por supuesto para ese dia no), etc. etc. Asi que mal los veo reintegrando al momento millones de euros.
Despues esta el tema del valor de los sellos. Sin saber del tema imagino que la cuestion debe ser parecida a las operaciones inmobiliarias, es decir, si yo soy una persona particular y tengo un piso unico en su zona por x motivos, pedire por el bastante mas que si por cualquier razon aparecen tres pisos mas iguales que el mio en el mercado, y a medida que vayan saliendo pisos ire menguando mis pretensiones (quitando factores externos, hablo en general). Es decir, a mayor oferta para la demanda existente, menores precios. Y si tengo mi piso en venta y de pronto aparecen 1000 pisos iguales al mio ya me puedo ir preparando porque seguramente no voy a venderlo en mil años o si lo hago sera por cuatro duros. Pero si soy una entidad x con cierta capacidad financiera, seguramente ya no me hara tanta pupa y hasta puede que sea yo quien saque o guarde segun me interese.
Supongo que el mercado de sellos y las subastas deben llevar un esquema mas o menos similar, si yo saco a subasta una coleccion del año 40 de la serie europa (que son mas escasos) de luxemburgo, por poner un ejemplo inventado, y es la unica que hay en el mercado pues se revalorizara mas que si hay 200 colecciones iguales, esto es obvio, asi que hablar del valor de un sello es como hablar del valor de un piso, tu puedes valorarlos en una situacion concreta en un momento del mercado concreto, etc. etc. pero habra que tener en cuenta que eso es hoy y aqui y mañana y alli o con otros factores puede valer otro precio.
Yo realmente no se como funciona la cosa por dentro, pero si yo me encontrara con un problema asi, y siendo una empresa con cierta capacidad, lo que haria seria especializar mis actuaciones en sellos escasos o muy escasos e intentar controlar el mercado por dentro (=mantener pisos cerrados). Es decir, si yo llego y compro todo el año 70 de Monaco (pais que por logica, ya solamente de emision tiene que ser relativamente de pocos sellos), no compro una sola coleccion, intento comprar todas las que esten en el mercado, con lo cual esa coleccion en ese momento ha desaparecido del mercado. Si pongo a la venta una sola coleccion (llamo coleccion al grupo de sellos de ese año, no se como se les denominara, si serie anual o como, y conste que me estoy inventando los ejemplos, que no se si comprar sellos de Monaco o Luxemburgo seria buena o mala inversion) los sellos se habran revalorizado lo mismo que si pongo al mismo tiempo las 500 colecciones que compre juntas? pues supongo que no, que si tienes conocimientos, y puedes controlar cierta parte de mercado, casi vas a ser tu quien le ponga precio al sello. Con lo que si el ultimo catalogo de valoracion se ha hecho sobre las 500 colecciones que habia antes campado por ahi y que han costado por haber bastantes 10, el precio sera mucho menor que cuando cambia la situacion, es decir, las 500 colecciones las tengo yo, y un sello que igual valia relativamente poco en comparacion con otros, mira por donde encontrarlo se ha convertido en un milagro, igual si te saco una te cobro 50 o 20 o 100 (no se cuanto se podria pedir, pero la dinamica debe ser asi pienso yo)
Esto planteado tan basicamente sin pensar en nada mas supongo que desarrollado, calculado, estudiado por expertos, aplicandole correcciones por otros factores, apoyado por operaciones de compra de empresas de coleccionismo, subastas, etc. etc. puede llegar a ser como una formula matematica casi y convertirte en labrador de tus propias patatas, es decir, no solamente vendes la patata, tambien preparas la tierra, sabes lo que te cuesta el abono, el agua y el transporte y puedes predecir cuanto va a costar tu patata, sobre todo si te aseguras de ser de los pocos que puede vender patata de freir que es muy demandada en el mercado y rara de encontrar.
Me tengo que estar equivocando porque es algo que me parece tan de cajon que si ningun experto o entendido en la materia ha dado estas explicaciones o similares, por fuerza no debe ser asi (aunque yo lo veo claro y meridiano, y por eso lo de la falta de valor de los sellos a mi no me cuadra, puede haber una falta de valor hoy, pero si precedo la venta a una compra del resto de colecciones que a su vez uso para inversiones a dos años a cinco o a diez, pues estoy asegurando que en ese tiempo no va a salir otro sello igual y cuando salga a ver si la gente no paga mas por el)
He leido titulares y opiniones en las que se dice algo asi como que los inversores hemos sido estafados porque esperabamos unos rendimientos superiores a la media. Quisiera corregir al menos desde mi caso. A mi particularmente no me ha estafado nadie hasta ahora, puesto que se han cumplido en ambas empresas las condiciones de los contratos escrupulosamente y he cobrado tanto los intereses prometidos como las recuperaciones de capital en las fechas señaladas. Asi que de estafa al menos a mi ninguna. Y sobre los intereses no es que "los espere", es que llevo años cobrandolos. Una cosa es esperar por algo que luego no llega, y otra que hayas comprobado bastantes veces que son ciertos, la cuestion es distinta creo yo.
A raiz supongo de este tipo de informaciones, he llegado a leer incluso comentarios de gente del tipo "pero quien se puede creer que te van a dar un 6%?" "vaya tontos que los han estafado con el timo de la estampita, a quien se le ocurre pensar que si los bancos dan un 1 o un 2 van a darte a ti un 6" "nadie da duros a cuatro pesetas" y otros comentarios. A lo que les contestaria, no es que me crea lo del 6%, es que he visto como me han pagado sobre un 7% incluso. Y lo de ser tonto por creerte algo que luego realmente es asi (porque no olvidemos que la "originalidad" de este caso es que los clientes han estado cobrando sin problemas las cantidades prometidas), supongo que es tanta tontez o listez como creerte que por un deposito en el banco te van a pagar x como luego te pagan o que al firmar una escritura de compraventa te van a vender un piso que luego realmente es tuyo. Pues bendita tontez la mia que me ha permitido rentabilizar estos años mis ahorros a un intereses decente para ahora tener un piso nuevo en propiedad, algo que no creo que me hubiera podido permitir si no hubiera obtenido la rentabilidad de estos años atras hasta ahora. Ha sido como mi auto-subvencion, la que no he recibido de la administracion, asi que ojala mi tontez sea cronica para toda la vida.
Y ya casi sin comentarios que hacer sobre las tipicas anotaciones de "especuladores", "culpables del precio de la vivienda", "avariciosos", etc. puesto que ya quisiera yo ser culpable del precio de la vivienda (seguro que unos cuantos millones mas que ahora tendria), o especular, o cualquier otra acusacion. Precisamente creo que el perfil del ahorrador de estas empresas es el que no trabaja en bolsa ni en temas inmobiliarios y busca un producto similar a un deposito o plan de pensiones con rentabilidad asegurada y posibilidad de recuperacion mas o menos corta. Pero quiza sea tambien de tontos buscar la mejor rentabilidad para tu dinero en lugar de dejarlo en el banco a un 1-2% como ha estado durante mucho tiempo cualquier deposito, o aventurarte a ver si hay suerte y te dan en un plan de pensiones una rentabilidad decente que recuperaras dentro de 30 o 40 años... sinceramente como las alternativas son tan abundantes...
Pero lo mas divertido o triste del caso es que el problema que se nos plantea a los inversores no es que estas empresas no cumplieran, si cumplian a las mil maravillas (a ver si a algunos que no cumplen tan bien ni con tan alta rentabilidad les ha dado pelusilla...), el problema es que entrando de la manera que se ha entrado a las bravas, congelando cuentas, cerrando sedes, etc., de momento ya han logrado que un modelo de negocio que estaba ofreciendo a sus clientes altas rentabilidades reales (se estaban cobrando) ni puede seguir trabajando con normalidad, ni puede pagar aunque quiera, ni puede nada, con lo cual la cosa es posible que se vaya convirtiendo en un circulo vicioso, obviamente, cuanto mas tiempo pase, mas nerviosa esta la gente, mas atraso de pagos se llevan, menos valen en bolsa las empresas afiliadas que cotizan y todo asi.
Y ademas ahora ciertas asociaciones, bancos, etc. entonan el "ya te lo dije yo...". Perdonen ustedes, pero les aceptaria el reproche si fueran las empresas las que no han pagado o no han cumplido sus compromisos. Pero si unas empresas estan cumpliendo con los clientes y son tomadas por la policia, creo que de esto no nos avisaron, y es una cuestion que para mi es totalmente impredecible puesto que te lo esperas cuando las empresas se van a pique o empiezan a dejar de cumplir contratos, pero repito, creo que es la primera vez en mi vida que presencio algo asi, las empresas pagando, los clientes supercontentos y la policia precintandolas (entre vagos recuerdos me viene a la mente Rumasa, pero era muy joven y no se exactamente lo que sucedio y si es parecido realmente a esto).
Asi que yo al menos actualmente, realmente con estas empresas no tengo ningun problema, el problema lo voy a tener como a la semana que viene quiera cobrar un plazo de un año que me vence y me diga la empresa en cuestion que tienen el dinero, les gustaria pagarme, pero que no les deja la Audiencia Nacional. Entonces quien me ha provocado realmente el problema? quien me esta impidiendo cobrar? quien esta dejando que bajen las acciones de la empresa esa americana en picado perdiendo valor en un supuesto caso de falta de liquidez? quien en teoria sabe que existo porque lo ha visto en los listados que supongo que se habran llevado y no ha sido capaz de ponerse en contacto conmigo para explicarme en que situacion estoy ahora o al menos enviar un comunicado publico diciendo las cosas muy claras? quien ha provocado el panico de la gente que ahora no quiere otra cosa que retirar de golpe todo el dinero (a ver quien es el guapo que sobrevive a algo asi)? quien con su falta de informacion esta propiciando que se especule hasta la saciedad lo que revierte en una publicidad tan nefasta que sera raro quien tenga despues el cuerpo para seguir invirtiendo? quien dice tan tranquilo que pensaba de hace tiempo que habia problemas, y no parece que hiciera nada por solucionarlos evidentemente sin crear panico ni alarma social? quien ha permitido que durante este tiempo en el que ya supongo que tenian idea de que pasaria algo asi (la intervencion digo, porque en las empresas yo no veo que les pase nada) no se haya impedido realizar mas operaciones, o se hayan controlado de cerca para no implicar a mas personas? quien se queda tan pancho de montar la de dios y luego decir ustedes tranquilos que no tienen derecho a ningun fondo de prevision? y un largo etc. de preguntas a las que la respuesta no son las empresas precisamente...
La unica opcion racional en esta situacion que veo si realmente se quiere defender a los ahorradores, es poner a todo el mundo otra vez en su sitio y a alguien que inspeccione con conocimiento de causa las actuaciones que se vayan produciendo, devolviendo el dinero en los plazos previstos (porque como se quiera devolver todo de golpe hoy, mañana o dentro de tres años, logicamente la empresa no puede hacer frente) y poco a poco ir limando las ilegalidades que hipoteticamente se hayan producido. Que es verdad que no han pagado a Hacienda, pues nada, como Concha Velasco, a ir pagando deudas todos los años, que es verdad que no invierten en sellos pues se reinventa la inversion, se obliga a invertir en sellos, se re-estudia la viabilidad... pero siempre las empresas trabajando y con quienes han potenciado el tema al frente, para que sigan funcionando y puedan seguir pagando en condiciones al menos.
Sobre lo de asociarse, protestar, etc. soy prudente. Por sentido comun yo a quien protestaria es al estado que actualmente es el que nos ha dejado sin posiblilidad de ir recuperando nuestros ahorros e intereses a ritmo normal, con razon o sin ella, entre otras cosas porque hasta el dia de hoy no puedo denunciar o demandar a una empresa que ha cumplido conmigo todos sus contratos... que hago, voy y cuando me pregunten por que pongo la demanda, digo que es porque no me gusta el logo? o por que pongo la demanda? porque la policia ha entrado en la sede yo llego y pongo una demanda? bien tendra que ser porque no me pagan en el plazo acordado, digo yo...
ya contare mis aventuras a la semana que viene cuando llegue el gran dia...
Que conste de entrada que todo lo que digo en este articulo (y en el resto de articulos de este y otros weblogs que mantengo) es exclusivamente mi opinion tal y como advierto al final, y por lo tanto el unico valor que tiene es el de un punto de vista particular que se expone publicamente. Pero es que si no lo digo, reviento.
Vamos a ver, segun yo entiendo todo este berenjenal en el que la informacion oficial brilla de momento por su ausencia (no sabemos exactamente que ha pasado, por que se han intervenido la sedes, no entendemos por que ahora y no hace tres años... en fin, en resumen no sabemos) los problemas de los que se acusa a estas empresas son varios, quitando los de Hacienda y blanqueos e historias similares que no se realmente si existen o no como acusacion porque aun no se ha levantado el secreto sumarial, lo mas grave entiendo que seria que no se realizaban las inversiones sino que se iba pagando a unos con el dinero de otros, que no existian los sellos o incluso que eran falsos como he leido por ahi, que no seria posible recuperar toda la inversion global a la vez por falta de liquidez, que los sellos se sobrevaloraban, etc.
De entrada ya encontramos tanta confusion que creo que las acusaciones hasta se contradicen, porque si dicen que no habia inversion real, que solo habia un sistema piramidal, entonces cuales son esos sellos sobrevalorados, los que nunca se compraron? yo ya de entrada no entiendo los cargos, lo siento.
Otra cosa que no entiendo, sera porque estoy pez de economia, es eso de que no hay liquidez para pagar a todos a la vez. Imagino entonces que si mañana vamos a cualquier banco y pedimos todos los inversores todo el dinero invertido, nos lo dan en diez minutos y ademas nos invitan a un cafe?. Ya me extraña que haya una entidad que comercie con dinero, bienes o lo que sea (relacionada con temas economicos) encima de la tierra, incluidos los gobiernos, los bancos nacionales o cualquiera que puedan afrontar de hoy para mañana la devolucion de todo lo invertido, intereses y demas a todos sus inversores... Asi que no entiendo esta acusacion puesto que creo que es un tema general de cualquier organismo que maneje dinero ajeno invirtiendolo en lo que sea. Incluso me ha pasado ir a una caja de ahorros a pedir un reintegro de una cantidad mas o menos importante pero menor del millon de pesetas, y decirme que lo tendrian que pedir, que tardaria (por supuesto para ese dia no), etc. etc. Asi que mal los veo reintegrando al momento millones de euros.
Despues esta el tema del valor de los sellos. Sin saber del tema imagino que la cuestion debe ser parecida a las operaciones inmobiliarias, es decir, si yo soy una persona particular y tengo un piso unico en su zona por x motivos, pedire por el bastante mas que si por cualquier razon aparecen tres pisos mas iguales que el mio en el mercado, y a medida que vayan saliendo pisos ire menguando mis pretensiones (quitando factores externos, hablo en general). Es decir, a mayor oferta para la demanda existente, menores precios. Y si tengo mi piso en venta y de pronto aparecen 1000 pisos iguales al mio ya me puedo ir preparando porque seguramente no voy a venderlo en mil años o si lo hago sera por cuatro duros. Pero si soy una entidad x con cierta capacidad financiera, seguramente ya no me hara tanta pupa y hasta puede que sea yo quien saque o guarde segun me interese.
Supongo que el mercado de sellos y las subastas deben llevar un esquema mas o menos similar, si yo saco a subasta una coleccion del año 40 de la serie europa (que son mas escasos) de luxemburgo, por poner un ejemplo inventado, y es la unica que hay en el mercado pues se revalorizara mas que si hay 200 colecciones iguales, esto es obvio, asi que hablar del valor de un sello es como hablar del valor de un piso, tu puedes valorarlos en una situacion concreta en un momento del mercado concreto, etc. etc. pero habra que tener en cuenta que eso es hoy y aqui y mañana y alli o con otros factores puede valer otro precio.
Yo realmente no se como funciona la cosa por dentro, pero si yo me encontrara con un problema asi, y siendo una empresa con cierta capacidad, lo que haria seria especializar mis actuaciones en sellos escasos o muy escasos e intentar controlar el mercado por dentro (=mantener pisos cerrados). Es decir, si yo llego y compro todo el año 70 de Monaco (pais que por logica, ya solamente de emision tiene que ser relativamente de pocos sellos), no compro una sola coleccion, intento comprar todas las que esten en el mercado, con lo cual esa coleccion en ese momento ha desaparecido del mercado. Si pongo a la venta una sola coleccion (llamo coleccion al grupo de sellos de ese año, no se como se les denominara, si serie anual o como, y conste que me estoy inventando los ejemplos, que no se si comprar sellos de Monaco o Luxemburgo seria buena o mala inversion) los sellos se habran revalorizado lo mismo que si pongo al mismo tiempo las 500 colecciones que compre juntas? pues supongo que no, que si tienes conocimientos, y puedes controlar cierta parte de mercado, casi vas a ser tu quien le ponga precio al sello. Con lo que si el ultimo catalogo de valoracion se ha hecho sobre las 500 colecciones que habia antes campado por ahi y que han costado por haber bastantes 10, el precio sera mucho menor que cuando cambia la situacion, es decir, las 500 colecciones las tengo yo, y un sello que igual valia relativamente poco en comparacion con otros, mira por donde encontrarlo se ha convertido en un milagro, igual si te saco una te cobro 50 o 20 o 100 (no se cuanto se podria pedir, pero la dinamica debe ser asi pienso yo)
Esto planteado tan basicamente sin pensar en nada mas supongo que desarrollado, calculado, estudiado por expertos, aplicandole correcciones por otros factores, apoyado por operaciones de compra de empresas de coleccionismo, subastas, etc. etc. puede llegar a ser como una formula matematica casi y convertirte en labrador de tus propias patatas, es decir, no solamente vendes la patata, tambien preparas la tierra, sabes lo que te cuesta el abono, el agua y el transporte y puedes predecir cuanto va a costar tu patata, sobre todo si te aseguras de ser de los pocos que puede vender patata de freir que es muy demandada en el mercado y rara de encontrar.
Me tengo que estar equivocando porque es algo que me parece tan de cajon que si ningun experto o entendido en la materia ha dado estas explicaciones o similares, por fuerza no debe ser asi (aunque yo lo veo claro y meridiano, y por eso lo de la falta de valor de los sellos a mi no me cuadra, puede haber una falta de valor hoy, pero si precedo la venta a una compra del resto de colecciones que a su vez uso para inversiones a dos años a cinco o a diez, pues estoy asegurando que en ese tiempo no va a salir otro sello igual y cuando salga a ver si la gente no paga mas por el)
He leido titulares y opiniones en las que se dice algo asi como que los inversores hemos sido estafados porque esperabamos unos rendimientos superiores a la media. Quisiera corregir al menos desde mi caso. A mi particularmente no me ha estafado nadie hasta ahora, puesto que se han cumplido en ambas empresas las condiciones de los contratos escrupulosamente y he cobrado tanto los intereses prometidos como las recuperaciones de capital en las fechas señaladas. Asi que de estafa al menos a mi ninguna. Y sobre los intereses no es que "los espere", es que llevo años cobrandolos. Una cosa es esperar por algo que luego no llega, y otra que hayas comprobado bastantes veces que son ciertos, la cuestion es distinta creo yo.
A raiz supongo de este tipo de informaciones, he llegado a leer incluso comentarios de gente del tipo "pero quien se puede creer que te van a dar un 6%?" "vaya tontos que los han estafado con el timo de la estampita, a quien se le ocurre pensar que si los bancos dan un 1 o un 2 van a darte a ti un 6" "nadie da duros a cuatro pesetas" y otros comentarios. A lo que les contestaria, no es que me crea lo del 6%, es que he visto como me han pagado sobre un 7% incluso. Y lo de ser tonto por creerte algo que luego realmente es asi (porque no olvidemos que la "originalidad" de este caso es que los clientes han estado cobrando sin problemas las cantidades prometidas), supongo que es tanta tontez o listez como creerte que por un deposito en el banco te van a pagar x como luego te pagan o que al firmar una escritura de compraventa te van a vender un piso que luego realmente es tuyo. Pues bendita tontez la mia que me ha permitido rentabilizar estos años mis ahorros a un intereses decente para ahora tener un piso nuevo en propiedad, algo que no creo que me hubiera podido permitir si no hubiera obtenido la rentabilidad de estos años atras hasta ahora. Ha sido como mi auto-subvencion, la que no he recibido de la administracion, asi que ojala mi tontez sea cronica para toda la vida.
Y ya casi sin comentarios que hacer sobre las tipicas anotaciones de "especuladores", "culpables del precio de la vivienda", "avariciosos", etc. puesto que ya quisiera yo ser culpable del precio de la vivienda (seguro que unos cuantos millones mas que ahora tendria), o especular, o cualquier otra acusacion. Precisamente creo que el perfil del ahorrador de estas empresas es el que no trabaja en bolsa ni en temas inmobiliarios y busca un producto similar a un deposito o plan de pensiones con rentabilidad asegurada y posibilidad de recuperacion mas o menos corta. Pero quiza sea tambien de tontos buscar la mejor rentabilidad para tu dinero en lugar de dejarlo en el banco a un 1-2% como ha estado durante mucho tiempo cualquier deposito, o aventurarte a ver si hay suerte y te dan en un plan de pensiones una rentabilidad decente que recuperaras dentro de 30 o 40 años... sinceramente como las alternativas son tan abundantes...
Pero lo mas divertido o triste del caso es que el problema que se nos plantea a los inversores no es que estas empresas no cumplieran, si cumplian a las mil maravillas (a ver si a algunos que no cumplen tan bien ni con tan alta rentabilidad les ha dado pelusilla...), el problema es que entrando de la manera que se ha entrado a las bravas, congelando cuentas, cerrando sedes, etc., de momento ya han logrado que un modelo de negocio que estaba ofreciendo a sus clientes altas rentabilidades reales (se estaban cobrando) ni puede seguir trabajando con normalidad, ni puede pagar aunque quiera, ni puede nada, con lo cual la cosa es posible que se vaya convirtiendo en un circulo vicioso, obviamente, cuanto mas tiempo pase, mas nerviosa esta la gente, mas atraso de pagos se llevan, menos valen en bolsa las empresas afiliadas que cotizan y todo asi.
Y ademas ahora ciertas asociaciones, bancos, etc. entonan el "ya te lo dije yo...". Perdonen ustedes, pero les aceptaria el reproche si fueran las empresas las que no han pagado o no han cumplido sus compromisos. Pero si unas empresas estan cumpliendo con los clientes y son tomadas por la policia, creo que de esto no nos avisaron, y es una cuestion que para mi es totalmente impredecible puesto que te lo esperas cuando las empresas se van a pique o empiezan a dejar de cumplir contratos, pero repito, creo que es la primera vez en mi vida que presencio algo asi, las empresas pagando, los clientes supercontentos y la policia precintandolas (entre vagos recuerdos me viene a la mente Rumasa, pero era muy joven y no se exactamente lo que sucedio y si es parecido realmente a esto).
Asi que yo al menos actualmente, realmente con estas empresas no tengo ningun problema, el problema lo voy a tener como a la semana que viene quiera cobrar un plazo de un año que me vence y me diga la empresa en cuestion que tienen el dinero, les gustaria pagarme, pero que no les deja la Audiencia Nacional. Entonces quien me ha provocado realmente el problema? quien me esta impidiendo cobrar? quien esta dejando que bajen las acciones de la empresa esa americana en picado perdiendo valor en un supuesto caso de falta de liquidez? quien en teoria sabe que existo porque lo ha visto en los listados que supongo que se habran llevado y no ha sido capaz de ponerse en contacto conmigo para explicarme en que situacion estoy ahora o al menos enviar un comunicado publico diciendo las cosas muy claras? quien ha provocado el panico de la gente que ahora no quiere otra cosa que retirar de golpe todo el dinero (a ver quien es el guapo que sobrevive a algo asi)? quien con su falta de informacion esta propiciando que se especule hasta la saciedad lo que revierte en una publicidad tan nefasta que sera raro quien tenga despues el cuerpo para seguir invirtiendo? quien dice tan tranquilo que pensaba de hace tiempo que habia problemas, y no parece que hiciera nada por solucionarlos evidentemente sin crear panico ni alarma social? quien ha permitido que durante este tiempo en el que ya supongo que tenian idea de que pasaria algo asi (la intervencion digo, porque en las empresas yo no veo que les pase nada) no se haya impedido realizar mas operaciones, o se hayan controlado de cerca para no implicar a mas personas? quien se queda tan pancho de montar la de dios y luego decir ustedes tranquilos que no tienen derecho a ningun fondo de prevision? y un largo etc. de preguntas a las que la respuesta no son las empresas precisamente...
La unica opcion racional en esta situacion que veo si realmente se quiere defender a los ahorradores, es poner a todo el mundo otra vez en su sitio y a alguien que inspeccione con conocimiento de causa las actuaciones que se vayan produciendo, devolviendo el dinero en los plazos previstos (porque como se quiera devolver todo de golpe hoy, mañana o dentro de tres años, logicamente la empresa no puede hacer frente) y poco a poco ir limando las ilegalidades que hipoteticamente se hayan producido. Que es verdad que no han pagado a Hacienda, pues nada, como Concha Velasco, a ir pagando deudas todos los años, que es verdad que no invierten en sellos pues se reinventa la inversion, se obliga a invertir en sellos, se re-estudia la viabilidad... pero siempre las empresas trabajando y con quienes han potenciado el tema al frente, para que sigan funcionando y puedan seguir pagando en condiciones al menos.
Sobre lo de asociarse, protestar, etc. soy prudente. Por sentido comun yo a quien protestaria es al estado que actualmente es el que nos ha dejado sin posiblilidad de ir recuperando nuestros ahorros e intereses a ritmo normal, con razon o sin ella, entre otras cosas porque hasta el dia de hoy no puedo denunciar o demandar a una empresa que ha cumplido conmigo todos sus contratos... que hago, voy y cuando me pregunten por que pongo la demanda, digo que es porque no me gusta el logo? o por que pongo la demanda? porque la policia ha entrado en la sede yo llego y pongo una demanda? bien tendra que ser porque no me pagan en el plazo acordado, digo yo...
ya contare mis aventuras a la semana que viene cuando llegue el gran dia...
martes, mayo 09, 2006
AVISO: forum y afinsa investigados
Ha ocurrido todo hace menos de dos horas y aun hay mucha confusion, pero añado esta nota de aviso para los lectores interesados. La policia ha entrado en las sedes de Afinsa y Forum Filatelico por un supuesto delito de estafa al no poder respaldar con los sellos que poseen las inversiones realizadas (eso al menos es lo que entiendo yo).
Para leer la noticia entera, ir aqui
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miércoles, mayo 03, 2006
deposito mensual al 12% en BBK con vinculaciones
Se inician los primeros movimientos en cuanto a depositos, aun timidos, pero esperanzadores para el ahorrador.
BBK anuncia la puesta en marcha de un nuevo deposito a un mes que ofrecera el 12% de rentabilidad, desde 3000 a 12000 euros. Para poder beneficiarse de esta oferta, hay que tener una cuenta abierta en la entidad, nomina domiciliada, disponer de tarjetas y al menos tres recibos domiciliados.
BBK anuncia la puesta en marcha de un nuevo deposito a un mes que ofrecera el 12% de rentabilidad, desde 3000 a 12000 euros. Para poder beneficiarse de esta oferta, hay que tener una cuenta abierta en la entidad, nomina domiciliada, disponer de tarjetas y al menos tres recibos domiciliados.
nuevo producto de inversion de Caja España
El nuevo producto de inversion de Caja España es un deposito referenciado al comportamiento de Telefonica en la Bolsa.
El 50% de la inversion se destina a un interes fijo del 7,5% y el otro 50% garantiza la aportacion inicial y 50% de revalorizacion media mensual de Telefonica.
El 50% de la inversion se destina a un interes fijo del 7,5% y el otro 50% garantiza la aportacion inicial y 50% de revalorizacion media mensual de Telefonica.
martes, mayo 02, 2006
no hay que perder de vista la deuda publica
Es casi seguro que a medida que vayan subiendo los intereses, tambien lo hagan los productos de inversion mas seguros, entre ellos la deuda publica.
Segun podemos leer en la propia pagina web del Tesoro Publico, las ultimas subastas de letras, bonos y obligaciones se han saldado con un interes entre el 3,03% y un 4,267% (normalmente a mas corto plazo menor interes, aunque los bonos no han seguido esta regla).
Con distintos periodos de inversion, puede empezar a ser una opcion a considerar ante la previsible subida de tipos durante los proximos meses.
Segun podemos leer en la propia pagina web del Tesoro Publico, las ultimas subastas de letras, bonos y obligaciones se han saldado con un interes entre el 3,03% y un 4,267% (normalmente a mas corto plazo menor interes, aunque los bonos no han seguido esta regla).
Con distintos periodos de inversion, puede empezar a ser una opcion a considerar ante la previsible subida de tipos durante los proximos meses.
ING ofrece fondos de renta fija
ING Direct ha lanzado un fondo de inversion en renta fija (letras del tesoro, bonos obligaciones y pagares de empresa basicamente) que se suma a los fondos ya existentes de pensiones y de inversion.
Especialmente recomendado para los ahorradores conservadores que no quieren afrontar mucho riesgo en sus inversiones, ya esta disponible en la pagina web de ING
Especialmente recomendado para los ahorradores conservadores que no quieren afrontar mucho riesgo en sus inversiones, ya esta disponible en la pagina web de ING
domingo, abril 23, 2006
cartilla ahorro bienestar, 3% durante 3 meses
De esto me he enterado a nivel particular y no lo he visto publicado en ningun sitio, asi que antes de hacer ninguna cuenta es mejor preguntar porque no se si sera cosa de una sola sucursal o sera general de toda la entidad.
La Caja Laboral tiene una cartilla de ahorro que se llama bienestar en la que, manteniendo un saldo de 1000 euros o superior, se le aplica un 2% de interes si se tienen menos de 18000 euros y 2,25 si el capital es mayor. Tiene actualmente una promocion (que no se cuando empezo ni cuando acaba) que por abrir una cartilla o creo que tambien por incrementar el saldo (pero a estos ultimos imagino que el propio banco se lo ira notificando), se aplicara el 3% durante tres meses, no se si son tres meses desde que se abre la cartilla o tres meses que dura la promocion el tiempo que la pilles (si la promocion es de abril a junio, pues esos tres meses aunque la abras a finales de abril por ejemplo). La cartilla es como una cuenta naranja para entendernos, no es un deposito, hay disponibilidad total durante todo el tiempo.
Lo que fuera de los plazos a un mes de las entidades on-line esta bastante decente dentro de lo que se puede encontrar. Vamos a ver si las entidades se van animando a poner sus productos de ahorro a la altura del ritmo del euribor...
La Caja Laboral tiene una cartilla de ahorro que se llama bienestar en la que, manteniendo un saldo de 1000 euros o superior, se le aplica un 2% de interes si se tienen menos de 18000 euros y 2,25 si el capital es mayor. Tiene actualmente una promocion (que no se cuando empezo ni cuando acaba) que por abrir una cartilla o creo que tambien por incrementar el saldo (pero a estos ultimos imagino que el propio banco se lo ira notificando), se aplicara el 3% durante tres meses, no se si son tres meses desde que se abre la cartilla o tres meses que dura la promocion el tiempo que la pilles (si la promocion es de abril a junio, pues esos tres meses aunque la abras a finales de abril por ejemplo). La cartilla es como una cuenta naranja para entendernos, no es un deposito, hay disponibilidad total durante todo el tiempo.
Lo que fuera de los plazos a un mes de las entidades on-line esta bastante decente dentro de lo que se puede encontrar. Vamos a ver si las entidades se van animando a poner sus productos de ahorro a la altura del ritmo del euribor...
deposito de la caixa con rentabilidad de 10% en el primer mes
Es un mixto que da un 10% el primer mes y despues el 100% de los rendimientos mensuales del IBEX 35, con un maximo mensual del 1,35.
Se llama Deposito 10 e incentiva con el 1% si se domicilia la nomina o pension.
Se llama Deposito 10 e incentiva con el 1% si se domicilia la nomina o pension.
miércoles, abril 12, 2006
se empieza a anunciar la subida de interes en depositos
Aunque todavia no se ha dado ese pistoletazo de salida real que muchos esperamos en el que varios bancos se puedan hacer la competencia para atraer clientes de perfil ahorrador subiendo los intereses de sus depositos, si que la prensa se empieza a hacer eco de que dichas subidas se produciran casi con toda seguridad en breve.
A ver si es verdad que la anunciada competencia se termina produciendo en unas semanas. Solo una cuestion a tener en cuenta, si es verdad que al euribor y a los intereses del BCE todavia le quedan unas cuantas decimas por subir antes de medio estabilizarse, es posible que no sea aun el momento de contratar depositos muy largos ya que es de esperar que a medida que los intereses vayan subiendo, las condiciones se mejoren, por lo que firmar ahora una remuneracion fija a dos o tres años puede llevar a que a los dos años, los intereses anuales esten por encima de lo que se firmo. Pero claro, como siempre todo es una especulacion basada en lo que deberia ser la logica que como vemos en el tema de la vivienda a veces no es la que se sigue en estos casos.
A ver si es verdad que la anunciada competencia se termina produciendo en unas semanas. Solo una cuestion a tener en cuenta, si es verdad que al euribor y a los intereses del BCE todavia le quedan unas cuantas decimas por subir antes de medio estabilizarse, es posible que no sea aun el momento de contratar depositos muy largos ya que es de esperar que a medida que los intereses vayan subiendo, las condiciones se mejoren, por lo que firmar ahora una remuneracion fija a dos o tres años puede llevar a que a los dos años, los intereses anuales esten por encima de lo que se firmo. Pero claro, como siempre todo es una especulacion basada en lo que deberia ser la logica que como vemos en el tema de la vivienda a veces no es la que se sigue en estos casos.
jueves, abril 06, 2006
deposito garantizado de Bankpyme
De las tipicas inversiones mixtas, en la que un 30% se destina a un deposito de toda la vida al 6% durante 12 meses y un 70% en un deposito referenciado a la evolucion positiva del indice Eurostoxx 50 a 36 meses.
Garantiza el 100% del capital invertido, y el 6% anual del deposito tradicional.
Garantiza el 100% del capital invertido, y el 6% anual del deposito tradicional.
miércoles, abril 05, 2006
4,5% deposito activo bank
Para nuevos clientes, un 4,5% TAE para el deposito a 3 meses con un maximo de 18000 euros.
Por otra parte ha elevado su Deposito Activo Fiscal al 3,25% para ingresos de 15000 euros en dos años y un dia
Por otra parte ha elevado su Deposito Activo Fiscal al 3,25% para ingresos de 15000 euros en dos años y un dia
guias del inversor gratis
La CNMV (Comision Nacional del Mercado de Valores) edita una serie de guias y fichas para orientar al inversor que pueden consultarse tanto en su pagina web como impresas en tu domicilio gratuitamente previa peticion via formulario.
La direccion para consultar las guias o pedirlas (en el apartado solicitar...) es http://www.cnmv.es/inversores/esp/index.htm?con_or_gpresentacion.html~orientacion5
La direccion para consultar las guias o pedirlas (en el apartado solicitar...) es http://www.cnmv.es/inversores/esp/index.htm?con_or_gpresentacion.html~orientacion5
domingo, abril 02, 2006
nuevo weblog para llevar la casa y ahorrar al maximo
Si te gusta ahorrar, seguramente te interesara como llevar tu casa y optimizar tu tiempo y dinero al maximo ayudandote de las nuevas tecnologias
http://marujasonline.blogspot.com/
http://marujasonline.blogspot.com/
ya se van animando
Es de esperar que la subida del Euribor no solamente traiga quebraderos de cabeza a los hipotecados, sino tambien alegrias a los ahorradores de perfil ultraconservador (o sea, a quienes no nos atrevemos a meter ni un euro en inversiones de rentabilidad variable).
Openbank ya ha empezado a dar un subidoncillo al interes del tercer año de su deposito creciente, y lo ha pasado del 3,5 al 5%.
Se supone que en cualquier momento puede empezar una guerrilla en plazos mas cortos que pongan el interes mas alto del 2,poco que suelen ofrecer las entidades como media para depositos a corto plazo.
Openbank ya ha empezado a dar un subidoncillo al interes del tercer año de su deposito creciente, y lo ha pasado del 3,5 al 5%.
Se supone que en cualquier momento puede empezar una guerrilla en plazos mas cortos que pongan el interes mas alto del 2,poco que suelen ofrecer las entidades como media para depositos a corto plazo.
otro tipo de inversiones
Cercanas a la modalidad de bienes tangibles, existen otro tipo de inversiones, cuyo riesgo debe evaluar el futuro inversor y que en general suele calificarse como alto por lo que se recomienda habitualmente que antes de firmar nada se consulte con un buen abogado o especialista en la materia para saber en lo que uno se esta metiendo y las consecuencias en las que se puede ver envuelto el inversor.
Son las inversiones en maquinas de vending que trabajan con altos intereses anuales pero evidentemente hay que evaluar muy bien los riesgos, avales de la empresa, etc.
Una de las habituales cuando se habla de este tema es Vending-Cash, por si alguien se anima a estudiar esta forma de inversion, yo no puedo decir nada por experiencia puesto que no he tenido nunca contacto con este tipo de empresas.
Son las inversiones en maquinas de vending que trabajan con altos intereses anuales pero evidentemente hay que evaluar muy bien los riesgos, avales de la empresa, etc.
Una de las habituales cuando se habla de este tema es Vending-Cash, por si alguien se anima a estudiar esta forma de inversion, yo no puedo decir nada por experiencia puesto que no he tenido nunca contacto con este tipo de empresas.
sábado, abril 01, 2006
promocion de Inversis con abono del 10% de lo invertido
Inversis Banco abonara el 10% TAE de los traspasos o contrataciones de fondos de inversion, acciones, planes de pensiones, renta fija o warrants durante los proximos tres meses, por un valor minimo de 6000 euros, a los nuevos clientes.
Para ver la noticia completa, ir aqui
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viernes, marzo 31, 2006
medidas del gobierno
Las nuevas medidas del gobierno intentan proteger a las familias (supongo que de lo que ven que se nos viene encima sobre todo con las hipotecas) y optimizar asi las rentas familiares.
Un resumen puede encontrarse en El Pais.
Un resumen puede encontrarse en El Pais.
miércoles, marzo 29, 2006
fondo de rentabilidad minima asegurada del 5%
Banco Pastor ofrece un fondo denominado Pastor Garantizado 5 Estrellas que garantiza un 5% al vencimiento y puede llegar a un 24%.
Para mas informacion, ver Terra
Para mas informacion, ver Terra
domingo, marzo 26, 2006
deposito referenciado caixanova
CaixaNova oferta un nuevo deposito referenciado a un indice de "hedge funds", sociedades privadas con pocos participantes en las que el gestor tiene gran parte del capital social y libertad para operar en distintos mercados.
Para ver la noticia entera, ir a Terra
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Invertir en energia verde
He encontrado este articulo en Expansion acerca de las ventajas de invertir en empresas relacionadas con las energias del futuro a traves de fondos de inversion:
http://www.expansion.com/edicion/expansion/inversion/es/desarrollo/632154.html
http://www.expansion.com/edicion/expansion/inversion/es/desarrollo/632154.html
viernes, marzo 24, 2006
cada dia ahorramos menos
Un 60,5% de familias no puede ahorrar, y un 54,9% llega a fin de mes con dificultad.
Esta es una noticia que se ha difundido ultimamente segun datos del INE y que parece que no ha provocado ni que le salgan los colores a unos cuantos ni que la Union Europea, tan europeos que somos a veces, llame al orden a un pais en el que mas de la mitad de sus habitantes tiene problemas para vivir tranquilamente sin dificultades economicas.
Yo alucino de lo felices que se quedan algunos oyendo estas cosas. Para ver la noticia, ir aqui
Esta es una noticia que se ha difundido ultimamente segun datos del INE y que parece que no ha provocado ni que le salgan los colores a unos cuantos ni que la Union Europea, tan europeos que somos a veces, llame al orden a un pais en el que mas de la mitad de sus habitantes tiene problemas para vivir tranquilamente sin dificultades economicas.
Yo alucino de lo felices que se quedan algunos oyendo estas cosas. Para ver la noticia, ir aqui
mas sobre la reforma fiscal
Se van introduciendo cambios (y mas que se esperan), esta vez en el IRPF y el Impuesto de Sociedades.
Los de esta semana podeis visitarlos en Finanzas.com
Los de esta semana podeis visitarlos en Finanzas.com
Caja Madrid Horizonte
Seguimos con los nuevos fondos, esta vez nos toca el de Caja Madrid con un fondo garantizado de bolsa que no cobra comisiones por reintegro por lo que la liquidez es total.
Quiza vaya relacionado con los ultimos movimientos de algunos bancos y cajas que eliminan comisiones a los clientes que tienen ciertos productos financieros.
Para mas informacion, ir aqui
Quiza vaya relacionado con los ultimos movimientos de algunos bancos y cajas que eliminan comisiones a los clientes que tienen ciertos productos financieros.
Para mas informacion, ir aqui
FonCaixa Bolsa Europea Oportunidad
Nuevo fondo de inversion basado renta variable de la Caixa que quiere aprovechar las opas, fusiones y otras novedades financieras de las empresas.
Esta considerado como un fondo de riesgo, asi que los que sois como yo y os poneis malos si perdeis un euro, pensarlo un par de veces.
Para ver la noticia completa, ir aqui
Esta considerado como un fondo de riesgo, asi que los que sois como yo y os poneis malos si perdeis un euro, pensarlo un par de veces.
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Deposito Garantizado Index BBK
BBK ha sacado un deposito garantizado al cuarto año como minimo que ofrece un 10% TAE a 3 meses y una rentabilidad del 13% al vencimiento del deposito si las acciones de BBVA e Iberdrola no pierden valor desde la referencia inicial que marquen el 10 de abril de este año 2006 hasta la referencia final el 2 de marzo de 2010.
Para ver mas caracteristicas, visitar BolsaCinco
Para ver mas caracteristicas, visitar BolsaCinco
momento de hacer cuentas
Una forma de ahorrar es no gastar tanto en determinados conceptos o invertir lo que se tenia previsto en una cosa, en otra que nos suponga menos gasto o menos compensacion final.
Ante la previsible subida del euribor en los proximos meses (continuacion de la subida que ya esta experiementando desde hace otros tantos), creo que es buen momento para que las personas que estan hipotecadas o las que se van a hipotecar en breve hagan cuentas y decidan si prefieren pagar dentro de seis meses un interes mas alto por el capital que les quede pendiente, o les merece la pena quedarse este año sin vacaciones (una forma de decir "ajustar gastos al maximo") y amortizar anticipadamente siempre que sus hipotecas no tengan penalizacion por este concepto para no encontrarse en la proxima revision con un subidon que en algunos casos puede ser llevadero pero en otros no tanto.
Me refiero sobre todo a que no es momento en la proxima revision de lamentarse y pensar en ese momento que se puede hacer, sino quiza ahora que todavia se puede hacer algo para no asumir las subidas del euribor sobre todo el capital e invertir lo que dentro de seis meses sera solo intereses en capital actual para bajar el importe global sobre el que se aplique en la medida de lo posible.
Asi que no esta de mas sentarse un dia y hacer cuentas, aunque sean "cuentas de la vieja" (lo importante es el resultado) y decidir si merece o no la pena hacer ahora ese esfuerzo.
Ante la previsible subida del euribor en los proximos meses (continuacion de la subida que ya esta experiementando desde hace otros tantos), creo que es buen momento para que las personas que estan hipotecadas o las que se van a hipotecar en breve hagan cuentas y decidan si prefieren pagar dentro de seis meses un interes mas alto por el capital que les quede pendiente, o les merece la pena quedarse este año sin vacaciones (una forma de decir "ajustar gastos al maximo") y amortizar anticipadamente siempre que sus hipotecas no tengan penalizacion por este concepto para no encontrarse en la proxima revision con un subidon que en algunos casos puede ser llevadero pero en otros no tanto.
Me refiero sobre todo a que no es momento en la proxima revision de lamentarse y pensar en ese momento que se puede hacer, sino quiza ahora que todavia se puede hacer algo para no asumir las subidas del euribor sobre todo el capital e invertir lo que dentro de seis meses sera solo intereses en capital actual para bajar el importe global sobre el que se aplique en la medida de lo posible.
Asi que no esta de mas sentarse un dia y hacer cuentas, aunque sean "cuentas de la vieja" (lo importante es el resultado) y decidir si merece o no la pena hacer ahora ese esfuerzo.
otro credito 0%
BBVA ofrece un credito a 0% de interes domiciliando la nomina, por valor de 12 mensualidades. De momento lo anuncian hasta el 30 de abril.
Para ver todas las condiciones y caracteristicas, consultar la pagina del BBVA
Para ver todas las condiciones y caracteristicas, consultar la pagina del BBVA
martes, marzo 14, 2006
resumen de medidas aprobadas en la reforma fiscal
Se han adoptado medidas sobre vivienda, planes de pensiones, productos de ahorro, etc. y se han propuesto unas cuantas actuaciones para intentar evitar el fraude fiscal.
Uno de los sitios donde se describen con mayor detalle es CincoDias
Uno de los sitios donde se describen con mayor detalle es CincoDias
posibles subvenciones por la compra de coches ecologicos
En principio, las ayudas serian para los vehiculos que presten servicios publicos, pero las Comunidades Autonomas podrian ampliarlas y beneficiar a los particulares.
Para mas informacion ver BolsaCinco
Para mas informacion ver BolsaCinco
ya se puede pedir el borrador del IRPF
Desde el 1 de marzo se puede solicitar el borrador o los datos fiscales de la declaracion de renta del año 2005, y la devolucion rapida se puede aprovechar hasta el 31 de marzo.
Las condiciones generales para no tener que declarar es no superar los 22000 euros de renta anual bruta de un solo pagador o de varios si los secundarios no suponen mas de 1000 euros (cosa que me parece muy injusta ya que hay casos que no se llega a los 22000 euros pero si el contribuyente tiene la desgracia de la temporalidad y va saltando de empresa en empresa, en lugar de ayudarle, tiene que declarar por fuerza y pagar una cantidad que si solamente estuviera con una empresa no hubiera tenido que abonar)
Para examinar todas las condiciones, casos y pedir la documentacion necesaria, se puede acudir a la pagina de Hacienda
Las condiciones generales para no tener que declarar es no superar los 22000 euros de renta anual bruta de un solo pagador o de varios si los secundarios no suponen mas de 1000 euros (cosa que me parece muy injusta ya que hay casos que no se llega a los 22000 euros pero si el contribuyente tiene la desgracia de la temporalidad y va saltando de empresa en empresa, en lugar de ayudarle, tiene que declarar por fuerza y pagar una cantidad que si solamente estuviera con una empresa no hubiera tenido que abonar)
Para examinar todas las condiciones, casos y pedir la documentacion necesaria, se puede acudir a la pagina de Hacienda
BBVA entra en el mercado de los creditos rapidos
Dinero Express es el nombre del producto con el que el BBVA espera conceder 25.000 creditos rapidos en 9 meses.
Si estais interesados en leer la noticia completa, podeis ir aqui
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creditos rapidos
Supongo que este tipo de creditos no son muy recomendables en circunstancias mas o menos normales, pero que constituyen una solucion valida cuando el caso concreto se sale de lo habitual.
En BolsaCinco tienen un resumen de unos cuantos creditos de este tipo, sus ventajas e inconvenientes
En BolsaCinco tienen un resumen de unos cuantos creditos de este tipo, sus ventajas e inconvenientes
deposito 1 mes 10% Citibank
Parece que Citibank quiere entrar de lleno en el mercado del inversor o ahorrador "de a pie" y ha sacado un deposito durante un mes al 10% con un maximo de 40.000 euros por titular. Los intereses se abonaran en una cuenta de alta rentabilidad, al 2,25%.
Tambien tienen una cuenta Nomina Viva, de las que eliminan las comisiones que ya veiamos en otros articulos de este blog.
Para consultar la noticia completa, ir aqui
Tambien tienen una cuenta Nomina Viva, de las que eliminan las comisiones que ya veiamos en otros articulos de este blog.
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lunes, marzo 06, 2006
resumen bancos que ofrecen 0 comisiones
Hablabamos en otros posts de algunos bancos que estan quitando las comisiones para clientes con domiciliacion de nomina.
BolsaCinco ha hecho un resumen de las condiciones de cada uno de estos bancos
BolsaCinco ha hecho un resumen de las condiciones de cada uno de estos bancos
Hacienda podria aumentar el limite de los planes de pensiones
Frente a las medidas contempladas en el anteproyecto de Ley de Reforma Fiscal, aun se estan pensando aumentar los limites de deduccion por aportaciones a los planes de pensiones y parece viable que finalmente se haga.
Para ver la noticia, ir aqui
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sábado, marzo 04, 2006
bancaja rizando el rizo
Bancaja se desmarca en la guerra de las comisiones y ofrece en su web 0 comisiones para todos sus clientes sin condiciones ni domiciliaciones obligatorias
Podeis verlo en la propia web del banco
Podeis verlo en la propia web del banco
nomina redonda de Caja Madrid
En la guerra que se traen los bancos ultimamente para eliminar las comisiones o gran parte de ellas a cambio de la fidelizacion de mas clientes (con nominas, planes de pensiones, hipotecas, etc.), Caja Madrid ofrece a quienes domicilien la nomina un credito a interes cero de una cantidad que depende de la cantidad de la misma.
Para mas informacion, ver BolsaCinco
Para mas informacion, ver BolsaCinco
el bce aumenta 0,25 el interes
Ya estamos en el 2,5 lo que puede beneficiar al ahorrador (a quienes se puedan permitir ahorrar y no se dejen el sueldo entero en la hipoteca) puesto que es de esperar que los intereses de los depositos a plazo y demas productos sin riesgo o riesgo muy escaso suban sus ofertas de rendimiento de las aportaciones de sus clientes.
Habra que estar al loro. Para ver la noticia de la subida del BCE, ir aqui
Habra que estar al loro. Para ver la noticia de la subida del BCE, ir aqui
cuentas nomina que devuelven parte de los recibos
Ultimamente se estan poniendo de moda las cuentas en las que por domiciliar la nomina te devuelven un tanto por ciento (un 2% en las que he visto) de algunos de los recibos que se domicilien, como luz o telefono.
Si os interesa alguna de estas cuentas, podeis ver las condiciones completas en
Caixa Galicia
ING Direct
Si os interesa alguna de estas cuentas, podeis ver las condiciones completas en
Caixa Galicia
ING Direct
consultorio sobre hipotecas, creditos, prestamos, etc.
BolsaCinco y Freedom Finance han puesto a disposicion de los usuarios un consultorio gratuito via internet relacionado con dudas de hipotecas, creditos, prestamos, etc.
Puede consultarse y/o preguntar aqui
Puede consultarse y/o preguntar aqui
domingo, febrero 19, 2006
El Santander retira sus comisiones si...
tienes domiciliada una nomina o pension, o contratada una hipoteca o plan de pensiones.
Entre otras no cobrara comisiones de administracion, mantenimiento, cobro de cheques o transferencias nacionales.
Para ver toda la noticia, ir aqui
Entre otras no cobrara comisiones de administracion, mantenimiento, cobro de cheques o transferencias nacionales.
Para ver toda la noticia, ir aqui
jueves, febrero 16, 2006
deposito mixto del Banco Pastor
El Banco Pastor anuncia un nuevo deposito mixto con garantia del 100% del capital que ofrece para la mitad de la inversin un 7% a tres meses.
Mas informacion, aqui
Mas informacion, aqui
que pais mas raro
Yo creo que en el extranjero, para conseguir el titulo de economista, el examen deberia consistir en analizar la situacion española. Tenemos una estabilidad laboral penosa, unos sueldos que dan pena, la vivienda totalmente ida de madre y la inflacion cada dia mas alta.
Y aun asi, somos los que mas gastamos de Europa en ocio y entrenimiento segun un articulo publicado en BolsaCinco. Y porque no hablamos de los centros comerciales que vayas al que vayas, el dia y la hora que quieras, estan llenos y la gente con carros llenos y varias bolsas en la mano.
Solo un 43% de los encuestados piensa en ahorrar, asi que supongo que los que realmente terminan ahorrando son muchisimos menos... pues vamos bien...
Y aun asi, somos los que mas gastamos de Europa en ocio y entrenimiento segun un articulo publicado en BolsaCinco. Y porque no hablamos de los centros comerciales que vayas al que vayas, el dia y la hora que quieras, estan llenos y la gente con carros llenos y varias bolsas en la mano.
Solo un 43% de los encuestados piensa en ahorrar, asi que supongo que los que realmente terminan ahorrando son muchisimos menos... pues vamos bien...
4% 3 meses caja laboral
Caja Laboral ha lanzado unos depositos a plazo fijo para nuevos clientes al 4% durante 3 meses.
No se si es solamente en Zaragoza o es a nivel nacional.
No se si es solamente en Zaragoza o es a nivel nacional.
sábado, enero 28, 2006
limite de 20000 euros
El Banco de España respalda con cuatro Fondos de Garantía las distintas inversiones en establecimientos financieros reconocidos como tales.
No esta de mas echar un vistazo a esta pagina que los resume y da informacion de cada uno.
En general, se considera que para las operaciones de ahorro mas habituales en los bancos o cajas, los 20000 primeros euros por cada titular del producto estan respaldados por alguno de los Fondos de Garantía del Banco de España.
Obviamente es necesario informarse exactamente de si el producto concreto que queremos contratar o ya tenemos es uno de los que se incluyen en dichos Fondos.
Hay que plantearse, y eso ya es una cosa muy personal, si merece la pena contratar productos de mayor cantidad en el mismo banco, o merece la pena diversificar entre varios bancos y no superar en ninguno de ellos esta cifra para sentirnos mas seguros.
No esta de mas echar un vistazo a esta pagina que los resume y da informacion de cada uno.
En general, se considera que para las operaciones de ahorro mas habituales en los bancos o cajas, los 20000 primeros euros por cada titular del producto estan respaldados por alguno de los Fondos de Garantía del Banco de España.
Obviamente es necesario informarse exactamente de si el producto concreto que queremos contratar o ya tenemos es uno de los que se incluyen en dichos Fondos.
Hay que plantearse, y eso ya es una cosa muy personal, si merece la pena contratar productos de mayor cantidad en el mismo banco, o merece la pena diversificar entre varios bancos y no superar en ninguno de ellos esta cifra para sentirnos mas seguros.
viernes, enero 20, 2006
el dia del consejo de ministros
Hoy se preve que en el Consejo de Ministros se tomen varias medidas de tipo fiscal que obviamente pueden repercutir directamente en el ahorro:
- rebajar el tipo maximo del IRPF a 42 o 43% en lugar del 45% actual
- el tipo minimo quedara en el 15%
- podria elevarse el minimo exento hasta 10000 euros frente a los 3400 actual
- unificacion de la tributacion de los intereses de todos los productos al 15%
- descenso de 1% anual durante cinco años del Impuesto de Sociedades (del 35% al 30%)
- cambios en los planes de pensiones (sin limitacion de aportaciones y algun otro beneficio)
- eliminacion de las deducciones del 20-25% que existian antes para parte del importe y limitacion a un 15% hasta 9000 euros por el tema de vivienda
- desgravacion fija por cada hijo
Si estas medidas se confirman, que cada uno vaya haciendo sus cuentas...
- rebajar el tipo maximo del IRPF a 42 o 43% en lugar del 45% actual
- el tipo minimo quedara en el 15%
- podria elevarse el minimo exento hasta 10000 euros frente a los 3400 actual
- unificacion de la tributacion de los intereses de todos los productos al 15%
- descenso de 1% anual durante cinco años del Impuesto de Sociedades (del 35% al 30%)
- cambios en los planes de pensiones (sin limitacion de aportaciones y algun otro beneficio)
- eliminacion de las deducciones del 20-25% que existian antes para parte del importe y limitacion a un 15% hasta 9000 euros por el tema de vivienda
- desgravacion fija por cada hijo
Si estas medidas se confirman, que cada uno vaya haciendo sus cuentas...
algunos bancos van quitando las comisiones
Segun cuenta BolsaCinco, parece que a los grandes bancos de este pais les esta afectando bastante la politica de otros como ING que poco a poco les quitan los clientes.
Asi que ahora el Santander ha anunciado que puedes hacerte cliente y ellos te quitan varios tipos de comisiones, como de mantenimiento, cheques o transferencias.
Por lo tanto se espera que el resto de grandes bancos sigan sus pasos porque ya se sabe, renovarse o morir...
Para leer la noticia completa, ir aqui
Asi que ahora el Santander ha anunciado que puedes hacerte cliente y ellos te quitan varios tipos de comisiones, como de mantenimiento, cheques o transferencias.
Por lo tanto se espera que el resto de grandes bancos sigan sus pasos porque ya se sabe, renovarse o morir...
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martes, enero 17, 2006
los bienes tangibles
Normalmente, de este sector de inversion lo que mas se conoce son los bienes inmobiliarios, es decir, "cosas" que existen y que se van revalorizando con el tiempo.
Pero hay muchos mas bienes de este tipo susceptibles de revalorizarse con el tiempo y cuya compra puede ser una inversion interesante, por ejemplo, articulos de coleccionista (sellos, monedas, obras de arte, etc.), arboles para luego vender la madera o productos derivados como el aceite, viñas para aprovechar los vinos, y un interesante etc.
A este mercado de inversion se puede acceder principalmente de dos maneras. Una, para la que hay que entender un poco del tema, es simplemente comprando el bien en cuestion y revendiendolo cuando se estime que ha alcanzado un pico de beneficio importante. Este tipo de inversiones no esta hecha para cualquiera ya que hay que tener mucha informacion y cualidades para saber cuando vender y comprar.
Otra opcion son los planes que ofrecen algunas empresas para determinados sectores (por ejemplo Forum Filatelico en el tema de los sellos, o Bosques Naturales para los arboles) que evitan que tengas que conocer el mercado ni la preocupacion de comprar o vender, ellos ya se encargan de todo esto, y tu tienes una especie de deposito, con interes asegurado o no segun las modalidades de cada empresa, y tu forma de trabajar es similar a la que tendrias con un banco.
Suelen dar rentabilidades superiores a las de cualquier banco, y en tiempos de intereses bajos han estado dando por encima de un 5% de rentabilidad. Habitualmente cuentan con seguros millonarios para respaldar cualquier problema con el bien en cuestion (quema, desperfectos, etc.).
El problema que tienen para mi gusto estas empresas es que suelen asignarte un comercial (no es posible operar tu mismo por Internet por ejemplo), y si no te parece adecuado el que te han asignado pues no creo (no lo se concretamente) que puedas cambiarte a otro comercial de otra provincia por ejemplo. No tienes la facilidad de los bancos de invertir a las 10 de la noche cuando llegas a casa dandole a tres botones en Internet, por ejemplo, y eso puede ser un estorbo minimo o enorme segun los distintos casos.
Supongo que habitualmente este tipo de inversiones la realizan personas de cierta edad hacia arriba, y seguramente decirles que tienen que trabajar por Internet es desaparecer como clientes automaticamente, pero creo que si se ofreciera esta opcion voluntaria, podrian captar mas ahorro relativamente joven.
Pero hay muchos mas bienes de este tipo susceptibles de revalorizarse con el tiempo y cuya compra puede ser una inversion interesante, por ejemplo, articulos de coleccionista (sellos, monedas, obras de arte, etc.), arboles para luego vender la madera o productos derivados como el aceite, viñas para aprovechar los vinos, y un interesante etc.
A este mercado de inversion se puede acceder principalmente de dos maneras. Una, para la que hay que entender un poco del tema, es simplemente comprando el bien en cuestion y revendiendolo cuando se estime que ha alcanzado un pico de beneficio importante. Este tipo de inversiones no esta hecha para cualquiera ya que hay que tener mucha informacion y cualidades para saber cuando vender y comprar.
Otra opcion son los planes que ofrecen algunas empresas para determinados sectores (por ejemplo Forum Filatelico en el tema de los sellos, o Bosques Naturales para los arboles) que evitan que tengas que conocer el mercado ni la preocupacion de comprar o vender, ellos ya se encargan de todo esto, y tu tienes una especie de deposito, con interes asegurado o no segun las modalidades de cada empresa, y tu forma de trabajar es similar a la que tendrias con un banco.
Suelen dar rentabilidades superiores a las de cualquier banco, y en tiempos de intereses bajos han estado dando por encima de un 5% de rentabilidad. Habitualmente cuentan con seguros millonarios para respaldar cualquier problema con el bien en cuestion (quema, desperfectos, etc.).
El problema que tienen para mi gusto estas empresas es que suelen asignarte un comercial (no es posible operar tu mismo por Internet por ejemplo), y si no te parece adecuado el que te han asignado pues no creo (no lo se concretamente) que puedas cambiarte a otro comercial de otra provincia por ejemplo. No tienes la facilidad de los bancos de invertir a las 10 de la noche cuando llegas a casa dandole a tres botones en Internet, por ejemplo, y eso puede ser un estorbo minimo o enorme segun los distintos casos.
Supongo que habitualmente este tipo de inversiones la realizan personas de cierta edad hacia arriba, y seguramente decirles que tienen que trabajar por Internet es desaparecer como clientes automaticamente, pero creo que si se ofreciera esta opcion voluntaria, podrian captar mas ahorro relativamente joven.
inversion inmobiliaria en Europa
Intereconomia saco hace unos meses un informe sobre el Mercado Inmobiliario Europeo, que puede ser de interes visto que actualmente parece que los inversores españoles estan empezando a mirar fuera de nuestras fronteras para comprar fuera mas barato que en España.
El informe esta aqui
El informe esta aqui
viernes, enero 13, 2006
deposito ligado a la liga
Segun informa Invertia, el banco de Sabadell tiene un deposito cuyos resultados se relacionan directamente con la liga de futbol.
A partir de 600 euros de inversion que se garantiza, el cliente puede ganar ademas un 0,10% si el equipo elegido no gana la liga o un 5% si la gana.
Se puede diversificar la inversion y no es obligatorio invertir todo en un solo deposito.
A partir de 600 euros de inversion que se garantiza, el cliente puede ganar ademas un 0,10% si el equipo elegido no gana la liga o un 5% si la gana.
Se puede diversificar la inversion y no es obligatorio invertir todo en un solo deposito.
cuenta vivienda al 7% si se contrata hipoteca en BBVA
Invertia informa de que el BBVA ha lanzado un nuevo producto de cuenta vivienda para jovenes que en principio da un 1,5% de interes, pero que si posteriormente la hipoteca se contrata con la misma entidad, se le añadira un 5,5% adicional.
Dicho 5,5% se calculara sobre el saldo medio acumulado durante cuatro años.
Dicho 5,5% se calculara sobre el saldo medio acumulado durante cuatro años.
miércoles, enero 11, 2006
los fondos cotizados en bolsa, novedad financiera
En Invertia aparece la noticia de un nuevo producto consistente en fondos que replicaran indices de bolsa y reduciran asi las comisiones de gestion que habitualmente tienen los brokers.
En esta linea de importar productos exitosos de otros paises del mundo, estos fondos parece que tienen bastantes seguidores y salen rentables a los habituales en bolsa.
Quien trabaje en bolsa habitualmente, que se de una vuelta por la noticia por si puede interesarle hacer un seguimiento del mismo.
En esta linea de importar productos exitosos de otros paises del mundo, estos fondos parece que tienen bastantes seguidores y salen rentables a los habituales en bolsa.
Quien trabaje en bolsa habitualmente, que se de una vuelta por la noticia por si puede interesarle hacer un seguimiento del mismo.
los depositos combinados
Suelen combinar un "alto" (evidentemente en relacion a lo que se esta ofreciendo en ese momento) interes para una parte de la inversion en forma de deposito tradicional y un interes desconocido para la otra parte que se obtiene de fondos, indices de bolsa, y otros productos habitualmente de cierto o mucho riesgo.
A veces, la inversion que va al capitulo "producto de riesgo" se garantiza en una pequeña medida para que el ahorrador mas conservador se anime.
El peligro es deslumbrarse por el interes que se ofrece a la parte del "producto sin riesgo" y no hacer cuentas globales de a cuanto puede salir en el peor de los casos la inversion si es que no se quiere arriesgar. Logicamente si al inversor le gusta el riesgo, su trabajo sera analizar el producto menos seguro y tratar adivinar su posible trayectoria y beneficio.
La gente con un perfil menos conservador suele salir mas contenta de estos productos antes que los perfiles conservadores que quiza guiados mas por la parte a interes fijo, luego sienten que no se han cumplido sus objetivos.
Es importante por lo tanto saber perfectamente en que se esta invirtiendo, las condiciones totales del producto y las posibilidades con las que te puedes llegar a encontrar y no quedarte solo en el alto interes fijo que ofrecen para una parte de la inversion.
A veces, la inversion que va al capitulo "producto de riesgo" se garantiza en una pequeña medida para que el ahorrador mas conservador se anime.
El peligro es deslumbrarse por el interes que se ofrece a la parte del "producto sin riesgo" y no hacer cuentas globales de a cuanto puede salir en el peor de los casos la inversion si es que no se quiere arriesgar. Logicamente si al inversor le gusta el riesgo, su trabajo sera analizar el producto menos seguro y tratar adivinar su posible trayectoria y beneficio.
La gente con un perfil menos conservador suele salir mas contenta de estos productos antes que los perfiles conservadores que quiza guiados mas por la parte a interes fijo, luego sienten que no se han cumplido sus objetivos.
Es importante por lo tanto saber perfectamente en que se esta invirtiendo, las condiciones totales del producto y las posibilidades con las que te puedes llegar a encontrar y no quedarte solo en el alto interes fijo que ofrecen para una parte de la inversion.
los depositos a plazo
Son uno de los productos de ahorro tradicionales que casi todo el mundo conoce. El dinero se deposita por un plazo determinado a un interes conocido de antemano. Si el cliente incumple dicho plazo y reclama el dinero antes de tiempo, se le penaliza sobre los intereses y se le paga un tanto por ciento menor del acordado al principio.
En general estas serian las condiciones usuales de este producto. Lo bueno es que no tiene riesgo, pero lo malo es cuando estamos por ejemplo en esta situacion de intereses muy bajos en que no se saca ni "pa pipas".
Los bancos por Internet suelen sacar depositos atractivos para premiar el incremento de saldo y los maximos historicos de la cuenta, son buenas oportunidades aunque normalmente por un periodo de tiempo muy corto.
Se recomiendan estos depositos para perfiles muy conservadores que no desean arriesgar nada y valoran mas la tranquilidad y la seguridad antes que el poder perder dinero, obtienes menos beneficios pero a cambio duermes mejor :-)
En general estas serian las condiciones usuales de este producto. Lo bueno es que no tiene riesgo, pero lo malo es cuando estamos por ejemplo en esta situacion de intereses muy bajos en que no se saca ni "pa pipas".
Los bancos por Internet suelen sacar depositos atractivos para premiar el incremento de saldo y los maximos historicos de la cuenta, son buenas oportunidades aunque normalmente por un periodo de tiempo muy corto.
Se recomiendan estos depositos para perfiles muy conservadores que no desean arriesgar nada y valoran mas la tranquilidad y la seguridad antes que el poder perder dinero, obtienes menos beneficios pero a cambio duermes mejor :-)
martes, enero 03, 2006
empezamos el año con grandes perspectivas de ahorro
Así, de entrada, por si alguien no se habia atragantado con las uvas, nos suben la luz, el gas, el butano, los peajes, los viajes, supongo que el billete de autobus y alguna cosa mas que se me olvida seguro.
Hala, hala, asi vamos a ahorrar mucho...
Hala, hala, asi vamos a ahorrar mucho...
para calcular los cambios de divisas
Una de las paginas más simples y a la vez mejores para calcular los cambios de divisas a diarios es XE, donde al final de la pagina puedes escribir la cantidad en numero que quieres calcular, desde que divisa (from) a que divisa (to), y automaticamente te dice cuanto sera dicha cantidad en la nueva divisa.
Comprar ahora mismo en dolares es una ventaja frente al euro, sobre todo cuando los productos no llevan gastos de envio o son lo sufientemente pequeños para que aun asi salga la cosa rentable.
Comprar ahora mismo en dolares es una ventaja frente al euro, sobre todo cuando los productos no llevan gastos de envio o son lo sufientemente pequeños para que aun asi salga la cosa rentable.
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