No voy a hablar de los planes de ahorro legalmente establecidos con este nombre y similares, al menos en mi esquema economico personal, a los planes de pensiones (los PIAS) sino de los planes de ahorro libres, que establece cada entidad como quiere y de cara a facilitar al cliente un ahorro periodico con algo mas de interes.
El problema es que mucha gente no los conoce, y hasta hace relativamente poco, no eran muchas las entidades que tenian este tipo de producto. Yo los he empezado a ver en los bancos a raiz de lo de Forum y Afinsa, que si tenian esta figura de aportacion minima mensual, no se si ya se hacian desde antes, o a mas de uno las noticias de la actividad de estas entidades les ha dado alguna ideilla.
El caso es que actualmente casi todas las entidades tienen algun tipo de plan para ir ahorrando una cantidad mensual con un rendimiento similar al de un deposito. Ojo, vuelvo a repetir, no estoy hablando de los planes de ahorro tipo PIAS (plan individual de ahorro sistematico) con unas normas mas o menos establecidas y reguladas, me refiero a la opcion de ahorro mensual que dan por su cuenta las entidades bancarias, que se pueden llamar plan de ahorro, libreta ilusiones, ahorro mes a mes o como cada uno le guste mas denominarlo en su planificacion de marketing.
La cuestion es que no mucha gente conoce todavia esta posibilidad y es bueno saber al menos que existe porque ahorras sin darte cuenta, te sacas un interes extra que no te da la cartilla de ahorro (y habitualmente superior a la cartilla de alta remuneracion de la entidad), y no supone normalmente un esfuerzo sobrehumano, el minimo mas habitual suele estar en 30 euros mensuales.
Funciona de la siguiente manera, logicamente con los cambios que cada entidad quiere hacerle, lo mismo que los depositos tienen o no penalizacion, tienen o no maximo o minimo, y no se puede generalizar, pues con esto ocurre igual, pero la dinamica seria que desde el primer momento te comprometes a una aportacion mensual minima, que normalmente puedes variar cada mes (si quieres todos los meses meter 100 pues 100, pero si un mes quieres meter 100 otro 300 y al siguiente 30, hay planes de este tipo que no te ponen ningun problema en hacerlo, siempre que no excedas los limites ni por abajo ni por arriba) y ellos tambien en ese momento se comprometen a darte un interes fijo. En esto superan el "riesgo" de las cartillas de alta remuneracion, y es que estas pueden cambiar el interes en cualquier momento, con el ahorro periodico al que me refiero, desde el primer momento pactas por ejemplo 1 año al 4% y durante ese año todo lo que metas te rentara al 4%, sin cambios.
Tened en cuenta que como cualquier ahorro periodico, no renta lo mismo lo que metes el primer mes que lo que metes el ultimo (no hagais cuenta de 100 al mes, 1200 al año x 4% por ejemplo, no es asi, los primeros 100 euros si estan un año, pero los ultimos 100 solo estan un mes).
Por eso creo, y es opinion puramente personal, que si has juntado una cantidad de dinero que puede ir a un deposito, en la mayoria de los casos te va a salir mas rentable el deposito por diversas razones: vas a conseguir rentabilidad desde el primer momento por todo el capital, seguramente podras obtener un interes mayor, etc.
Pero para estos casos no esta pensado este producto, esta orientado sobre todo para esos 30-60-200 euros, cada cual en su caso, que sobran a fin de mes, y que logicamente no vas hacer un deposito de 30 euros. Como mucho, lo que solemos hacer es meterlos en la cartilla de alta remuneracion, pero con la inseguridad del interes que va a tener en el proximo trimestre o semestre o mes (segun cuando lo revisen). Con estos planes de ahorro, prevision, o como queramos llamarlos, el interes que nos aseguramos al contratarlo es fijo, lo que puede ser bueno o malo como en cualquier producto de rentabilidad asegurada (malo si al mes siguiente, las cartillas de alta remuneracion dan un subidon por ejemplo), solo que al menos ya sabes lo que vas ganar con tus pequeños ahorros.
Tambien es un medio de imponerte voluntad, es posible que si los dejas en la libreta normal o en casa, finalmente como ves dinero, te los gastes en algo que realmente tampoco necesitas mucho. Si los metes a estos planes es como estar en un deposito, los tienes "inmovilizados" a no ser que canceles y cosas asi, cosa que no se suele hacer para comprar un capricho tonto.
Estos planes pueden servir tanto para darle un destino a los dinerillos que sobran a fin de mes, como para imponerse uno mismo un plan de ahorro serio con fines concretos, por ejemplo amortizar cada seis meses o cada año x dinero en la hipoteca, pues vas ahorrando poco a poco y cuando se cumpla el plazo, directamente a la amortizacion. O para hacer el viaje de vacaciones de verano. O incluso para un extra de jubilacion que no cuenta con ventajas fiscales especiales, pero a cambio esta disponible durante los 30 o 40 años anteriores a la misma en cualquier momento, lo que para personas no demasiado cercanas aun a la jubilacion, puede ser una ventaja clave (para este ultimo fin u otros a largo plazo, si no os convencen los planes de pensiones, entonces mirad los PIAS).
En fin que poquico a poco, a lo que te das cuenta tienes un ahorrillo majo que puedes sacar y meter de golpe en un deposito o amortizar tu hipoteca, o comprar los uniformes y libros del cole de tus hijos, y volver a empezar tu granito a granito de nuevo. O mantenerlo al interes que te ofrezcan en el nuevo periodo y sacar parcialmente lo que necesites cuando lo necesites (en algunos planes puedes sacar a partir de cierta cantidad, en otros no sin penalizacion, en fin, esto ya entra dentro de las condiciones particulares de cada producto)
Tambien puedes tener varios en una o varias entidades, algunas lo permiten y otras no (el tener en la propia entidad varios planes) y meter menos al mes pero mas a largo plazo, en fin, cada uno como mejor se organice, simplemente comentaros la existencia de este producto y que puede salir rentable incluso para enseñar a ahorrar a una persona joven mes a mes, ya que no tiene exigencias grandes de ingresos, y esta a la altura de sus bolsillos.
