cafe por ir a informarse a la Caixa

La Caixa y Nespresso se han hecho amigos y ahora en cada oficina de la Caixa habra una cafetera de esta marca esperando a que los posibles clientes acudan para informarse de los nuevos productos de ahorro que van a lanzar.

Y cuando vayan, pues se les invitara a cafe.

Se ve que se van a reforzar los depositos con incentivo tangible, como cafeteras, televisores, etc. y de ahi esta alianza con la marca de cafeteras.

Los contratos por diferencias CFD

He recibido de la CNMV informacion sobre los CFD que paso a resumir:

Son contratos en los que un inversor y una entidad financiera acuerdan intercambiarse la diferencia entre precio de compra y venta de un determinado subyacente (valores negociables, indices, divisas, etc.).

Caracteristicas: se puede operar con expectativas de subida y bajada de precios: cuando se espera que suba se compra, cuando se espera que baje se vende. Se liquidan diariamente pero se pueden prorrogar lo que se quiera. Solo se invierte un porcentaje del capital que se hubiera necesita para comprar el subyacente. Apalancamiento. Es una operacion financiera del subyacente. La liquidacion se hace en efectivo.

Viene un ejemplo: Un inversor tiene un cfd sobre 1000 acciones de la empresa x. Si la sociedad paga un dividendo de 0,30 euros por accion, el inversor gana 300 euros.

Otro ejemplo: las acciones de x cotiza a 10 euros, si el inversor comprara un cdf de 100 acciones porque piensa que van a subir, y estas lo hacen a 11 euros, obtendria 100 euros de beneficio (le costarian 1000 y ganaria 1100). Las garantias que debe aportar son unicamente lo que diga la entidad, pongamos un 10%, 100 euros. Si las acciones van al reves, por ejemplo baja a 9, se entra en perdidas de 100 euros. El CFD se puede vender en cualquier momento para evitar mas perdidas por ejemplo.

Asi que segun lo entiendo, la ventaja de este producto es que en lugar de desembolsar todo el dinero a la hora de comprar un producto, solamente se da una señal. La operativa es la misma, se gana y se pierde solo la diferencia entre el precio del producto y sus oscilaciones, no entre lo que se ha dejado como señal y las oscilaciones. Y si se gana, se consigue la diferencia que se hubiera obtenido habiendo comprado el producto o si se pierde pues lo mismo.

Obviamente, por la posibilidad de que haya perdidas, la entidad intermediaria puede pedir garantias adicionales aparte del porcentaje sobre la venta, un minimo intocable en la cuenta para hacer frente a los pagos que haya que hacer por efecto de las bajadas, etc. Y pedir comisiones.

Es un producto apalancado de alto riesgo.

para los avanzados, Barclays 10% 3 meses en Francia

Me ha llegado esta propaganda por email, de un sitio de publicidad frances.

Barclays, de 150 a 60000 euros al 10% durante 3 meses. Contratacion hasta el dia 31 de diciembre.

Imagino que no habra ningun problema con la direccion pero ojo y aseguraos no vaya a ser phishing a la francesa. Yo no lo creo pero no veo el candado de sitio seguro y hay que andar con pies de plomo. En la pagina de barclays principal teneis un telefono por si lo quereis comprobar (si hablais minimamente frances, logicamente). Podeis buscar la pagina por internet a ver si alguien habla de ella como posible pishing, o quien es el propietario del dominio aunque esto no decide si la pagina es buena o no, puede tener otro propietario y estar cedido, alquilado o cualquier otra formula, en fin, antes de dar vuestros datos que tengais garantias de que es del barclays realmente.

En la portada preguntan si eres o no residente, o sea que entiendo que los no residentes no tienen ningun problema para contratar.

Ya sabeis que mucha precaucion con las cosas de las perras.

Caixa Galicia dara 600 euros durante 18 meses si te quedas en paro

Caixa Galicia se apunta al carro de las novedades para intentar atraer clientes.

Si se domicilia la nomina o el recibo de autonomos durante tres años y despues se queda uno en paro, te daran 600 euros al mes, aparte de lo que se pueda cobrar del paro obviamente.

Creo entender que no puede obtenerse en ningun caso ahora, puesto que ahora ha salido la promocion, tienen que pasar tres años con la nomina domiciliada y despues es cuando se haria efectiva la oferta en caso de quedar en paro.

una pista por si os atreveis

Es simplemente una idea por si vuestro perfil ahorrador os permite alguna aventura que otra y una vez estudiado detenidamente encontrais alguna ventaja en los siguiente:

sabiendo que en USA los tipos de interes estan a bajo cero practicamente y que los creditos logicamente tienen que estar a muy buen precio, la idea es que seguramente se pueda encontrar algun banco o club de prestamos (los lending P2P que os comentaba creo que en otro blog hace unos dias) donde los prestamistas, individuales que ahora mismo supongo que tienen que estar sacando muy poca rentabilidad a sus ahorros, puede que no hagan ascos a la hora de prestar ni se paren en demasiadas explicaciones, ante la expectativa de recuperar algo mas de interes del que puedan obtener por vias mas habituales.

Y para un español, para el que los creditos estan a un 10%, pues puede ser una buena opcion, obtener dinero barato por esta via para invertirlo en alguno de esos depositos que todavia quedan a una rentabilidad de 5 o 6% devolviendo por el menos interes que el obtenido.

OJOOOOOOOOOOO (queda claro no? :-) esto simplemente es una idea que debeis considerar, investigar y valorar individualmente y bajo vuestra responsabilidad en caso de comprobar que puede ser rentable. Yo no tengo ni idea porque ni siquiera he mirado a cuanto estan los prestamos por ahi fuera, ni como iria el tema de impuestos, ni nada de nada, asi que ni lo recomiendo ni lo dejo de recomendar, solamente lo lanzo como idea por si alguien quiere investigar esta via.

En cualquier caso pedir dinero para invertir en cualquier cosa suele ser una operacion de riesgo, porque aunque se invierta en lo mas seguro del mundo, puede ocurrir una catastrofe y por ejemplo retrasarse los pagos, o quebrar y solo recuperar en el mejor de los casos lo invertido, etc. Asi que no es que sea una bicoca ni mucho menos, solo que si os gusta el riesgo pues puede ser una opcion mas y a lo mejor menos arriesgada que otras inversiones.

comienza el baile de los depositos en serio

Como ya os anuncie hace algunas semanas, la trayectoria de la economia hacia pensar que los depositos comenzarian a descender en breve.

Y asi esta siendo, a medida que bajen mas los tipos de interes seguramente seria bueno asegurar a mas largo plazo mas porcentaje de ahorros, y dejar menos para "jugar" en depositos a corto plazo, ofertas de bienvenida, competencias y atraccion de nuevos clientes.

Los depositos de varias entidades ya han bajado en masa, todos juntos, y las buenas rentabilidades cada vez son mas escasas, pero por ejemplo ING hasta fin de año esta ofreciendo en algunas cuentas un 10% por incremento de saldo. Si teneis algunas perrillas por ahi que no les dais uso para corto plazo, pues aprovechad si podeis.

ing ofrece deuda publica

Esta opcion no se desde cuando existe porque no la habia visto hasta ahora.

El caso es que en el apartado de depositos se ofrece deuda publica, he hecho un intento a ver como era, y solo me sale para contratar obligaciones al 2,75% creo que era (ya sabeis que el tesoro se ha ido hacia abajo de cabeza).

En la publicidad previa no se citan las comisiones y si se habla de que al operar por repos (pactos de recompra) no hay deducciones fiscales. Entiendo que no te venden la deuda en si misma directamente del tesoro sino que se erigen como intermediarios que te ofrecen recomprarla pasado un tiempo y con un interes que no tienen por que coincidir con las condiciones de la deuda (ahi supongo que esta la gracia, si fuera igual tanto en tiempo como en interes que la deuda, se compraba la deuda directamente).

Si quereis estudiar esta opcion, podeis ir a ING, o al propio Tesoro para saber mas sobre repos.

Barclays lanza una cuenta que bonifica con el 3% de los recibos

Barclays se apunta a las cuentas que bonifican la domiciliacion de recibos abonando al cliente una parte de los mismos, pero con algunas novedades:

- la cuenta no tiene comisiones, salvo la tarjeta de credito, que no sabemos si es obligatorio aceptar o simplemente voluntario. La de debito es gratuita.

- No hay que domiciliar la nomina.

- Permite ademas de los tipicos recibos de luz, agua, gas y telefono, el recibo de la comunidad de propietarios.

- Esta remunerada al euribor a 3 meses menos 1%.

Uno-e te regala el 20% de la nomina

En la guerra por captar la cada vez mas escasa liquidez que corre por el pais, Uno-e tambien saca su oferta para atraer a los trabajadores con nomina.

Concretamente regalara en efectivo el 20% de la primera nomina, cuando se domicilia esta con tres recibos. El dinero se recibira en un plazo maximo de tres meses desde la domiciliacion.

Habra que asegurase si exigen permanencia. No es valido para autonomos ni clientes con la nomina ya domiciliada (eso por llevar un tiempo dandoles un rendimiento, os quedais sin promocion, son unas estrategias que no se entienden muy bien).

inversion en piedras preciosas

Por si teneis idea de invertir en piedras preciosas, a lo mejor este articulo os puede ayudar:

Cinco Dias

la dudosa eficacia de los incrementos de saldo

Me refiero a las promociones en las que se da un interes especial solamente si se incrementa el saldo.

Habria de dos tipos, las que te dan un interes si incrementas saldo desde un determinado dia (la famosa "foto") y otros que todavia lo complican mas y no solamente hay que incrementar el saldo respecto a un dia sino que no puedes bajar nunca saldo.

Y digo que no se yo que eficacia tienen. Si lo que te interesan son fondos, ofrece el tanto por ciento que quieras para cualquier dinero que se quede o venga a tu banco, porque todo es dinero, uno lo recibes y el otro no se va. El hecho de que haya que incrementar saldo te echa muchas veces para atras porque ya tienes que estar echando siempre cuentas, de cuanto tenias, cuanto aumentas, etc.

Y mas cuando no puedes bajar la posicion global. Si necesitas sacar dinero por algo, ya no lo reingresas, puesto que al haber bajado la posicion, no te rentaria a no ser que sigas ingresando por encima de lo que sacaste. Pero siempre hay una parte de dinero muerta que al no constituir aumento de saldo, no te da alta rentabilidad.

Con lo cual, lo metes en otro sitio donde no te pongan tantos problemas y/o hayas dejado a cero (porque es lo que parece que te estan diciendo cuando no hay promocion, dejalo a cero por si hacen la foto que te pille sin nada y cualquier dinero que entre despues sera incremento de saldo, tampoco lo entiendo).

Y con todas estas modalidades, pues llegamos ya al punto extremo de que ya no sabes donde es solamente por incremento de saldo sobre una fecha, y cual es incremento de saldo y posicion global, con lo cual en cuanto sacas dinero ya evitas meterlo de nuevo en un producto de este estilo, porque no sabes si se contara como incremento de saldo o no al no incrementar la posicion global.

Conclusion: un dinero que les podria entrar ya no les entra. No lo entiendo.

hasta dos batidoras por cliente y libreta en La Caixa

No me suelen gustar los intereses en especie puesto que habitualmente haciendo cuentas vienen a salir poco rentables.

Pero en esta ocasion creo que es hasta beneficioso frente a la mayoria de depositos.

Os comento, es una promocion que tiene La Caixa hasta el 21 de noviembre o hasta fin de existencias, por la cual si se ingresan (o se transfieren) 2900 euros desde fuera de la propia entidad, te dan una batidora valorada aproximadamente en 20 euros. Si ingresas 5800 euros, pues dos batidoras (son dos regalos maximo por persona y por cartilla).

Lo mejor es que no hay plazo de retencion del dinero, es decir, lo puedes ingresar hoy sacarlo mañana o cuando te permita la fecha de valor. Con lo cual si hacemos cuentas, aproximadamente 6000 euros al 6,10 de ibanesto rentan unos 30 euros brutos al mes. Aqui en un dia, pongamos una semana si transferimos el dinero de otro sitio y lo volvemos a transferir despues sin rentar, te llevas unos 40 euros.

6000 euros al 8% si darian mas o menos 40 euros, pero al mes, no en un dia. Con lo cual. Asi haciendo cuentas por encima, me sale un interes de un 20% (serian como 1200 euros al mes, sobre 6000 euros, pues mas o menos un 20%).

De momento doy fe de que haciendo una transferencia al dia siguiente ya te dan las batidoras, estoy en proceso de OTE para sacar el dinero, imagino que no habra problema tampoco.

Si teneis la suerte de necesitar una batidora para vosotros o para alguien que se acabe de independizar, es vuestro momento de conseguirlas de una forma bastante beneficiosa.

No os pongo en enlace a la web porque no veo el anuncio, me entere por un folleto en la oficina, asi que lo mejor es pasarse.

plan de pensiones de Renta 4

Aunque no suelo hablar de los planes de pensiones porque tal como estan montados no acaban de convencerme (y a los hechos me remito de las noticias de falta de rentabilidad), este de Renta 4 puede ser algo distinto al resto.

La diferencia es que invierte en deuda publica europea y similares, y quiza por esta razon sea mas estable y la rentabilidad sin ser demasiado alta, sea mas o menos ajustada al mercado y los tipos de interes. Y se puedan evitar grandes perdidas.

De fondos y similares no entiendo nada asi que no os fieis, lo digo por logica de invertir en valores mas o menos conservadores y seguros, pero como siempre antes de hacer nada aseguraos y estudiadlo por vosotros mismos.

cuenta activa nomina de ActivoBank

Os paso una publicidad que me ha llegado:

Cuenta activa nomina de ActivoBank, al 4% y tarjetas gratis, sin gastos ni comisiones.

Requisitos: domiciliacion de la nomina o pension y tres recibos domesticos.

al loro ahora que estamos a tiempo

Como sabeis, en estos ultimos dias con las medidas europeas, se estan produciendo bajadas tanto en el euribor como en los tipos de interes.

Es de esperar que dichos descensos comiencen a hacerse evidentes en los productos de ahorro en breve, si es que la cosa sigue igual.

Asi que es el momento de ponerse las pilas y empezar a pensar si conviene o no plantearse inversiones a mas largo plazo que aseguren un interes mayor.

Como siempre es algo que teneis que decidir individualmente, quiza lo mas prudente seria dedicar un tanto por ciento de la inversion a productos a mas largo plazo, y el otro tanto seguir teniendolo a corto o muy corto a la espera de ver como se desarrollan las ofertas. Pero si bajan los indicadores mas normales que provocan la oscilacion en los productos y ademas a los bancos les entra liquidez gracias a los ultimos planes de salvamento que no es de salvamento porque los bancos españoles estan que no veas, y entonces no entiendo por que hay que darles ni un duro, pues lo mas probable es que las ofertas sean cada vez menos favorables para el ahorrador.

Asi que me acuerde de memoria, teneis la cartilla ahorro bienestar de Caja Laboral que da un 6% hasta fin de año a nuevos clientes o incrementos de saldo, la cuenta y/o deposito azul de ibanesto que asegura un 6,10 hasta abril de 2009, luego en depositos tradicionales a corto plazo, menor que un año, teneis ebankinter a 8 durante 2 meses, Caja Castilla la Mancha a 7, como Caja Granada (esta promocion no se si termino), Caja España tambien esta ofreciendo rentabilidades por encima del 6 si no recuerdo mal, Caja Duero al 6,5 para dinero nuevo a 3 meses, Sa Nostra, a 6 algo en tres meses, La Caixa tambien tiene algo a corto por encima del 6 pero me suena que con vinculaciones, Caja Murcia es otra que da buen rendimiento a menos de un año, la CAM por encima del 6 para ciertos ingresos, etc. Y luego a 1 año teneis bastantes entidades que estan ofreciendo ahora mismo un 6 e incluso un 6,5 sin demasiada dificultad segun los ingresos que hagais. Y por encima de ese periodo de tiempo, el banco de Sabadell con unos depositos llamados NBA esta en un 6,5 aproximadamente y Activobank a 6,25 a dos años en ambos casos.

Ya sabeis, os lo comento como si me pillais por la calle y hablamos del tema, os hablo de memoria y puede que incluso alguna oferta solo sea para determinados clientes, pero la cuestion es que ahora mismo se pueden encontrar rentabilidades del 6,5% si el banco esta dispuesto a negociar y vosotros llevais un dinero que les interese para cubrir objetivos. Ahora cuando vuelvan a replantearse la situacion pues ya veremos... asi que igual por precaucion seria bueno asegurar ahora a mas largo plazo una parte aunque sea pequeña de vuestros ahorros.

Pero cada uno sabe lo que le gusta y le conviene asi que vosotros mismos.

ha salido en el boletin los 100000 euros

Con lo cual ya es oficial el respaldo de los primeros 100000 euros de ahorro por titular y entidad.

Os dejo un enlace al pdf del BOE

miedo a la huida de capitales

Como os comentaba ayer no se si en este u otro blog, 100000 euros de respaldo a nuestros ahorros esta bien, pero no soluciona el problema real que quieren arreglar.

Y es que si yo tengo 100000 euros, probablemente lo hubiera dividido en cinco entidades con el tope del fondo de garantia que habia antes, y tampoco me hubiera supuesto mucho problema.

Pero la gente que mueve millones de euros, con una garantia de 100000 no hace nada, y esos son los grandes patrimonios que han conseguido retener los paises que garantizan todo el ahorro.

Ahora las entidades financieras de nuestro pais reconocen temer la salida del ahorro medio-alto (para mi altisimo y superaltisimo) porque los 100000 euros es como calderilla para estas personas.

Pero dice el Gobierno que la idea de garantizar todo el dinero esta descartada. Pues nada, paños calientes...

ojo a la deuda publica

Como sabeis el gobierno va a comprar activos segun dicen ellos solidos para emitir deuda publica.

Los expertos coinciden que al ser deuda extraordinaria procedente de un rescate, es probable que el tipo de interes sea algo mayor para compensar el posible riesgo.

Por lo que os aviso para que si os interesa esteis atentos a cuando se emita, a ver si los intereses salieran rentables.

España subira a 100000 euros

Despues de la reunion del ECOFIN de esta mañana, España ha tenido que apretar el acelerador para asegurar en cierta medida que una cantidad respetable de los ahorros de los españoles se queden en nuestro pais.

Europa ha decidido subir a 50000 la garantia de los depositos desde los 20000 euros antiguos, asi que suponemos que sera por titular y entidad, como antes, mientras no se diga lo contrario.

Solbes va a proponer a Zp, anda que no estara ya mas que propuesto, subirlo en España a 100000 euros, imagino que para intentar conservar un buen porcentaje de los ahorros de los españoles en nuestro pais.

Mientras, Miguel Angel Fernandez Ordoñez tranquiliza a los españoles y asegura que no hay nada que temer. En sus declaraciones me parece que era en Intereconomia, comentaba que si los bancos españoles no tienen los problemas de otros es porque no han tenido que invertir en bonos de otros bancos ni nada, con el ladrillo les ha bastado, con lo cual que caigan otras entidades no tiene la repercusion de otros paises, y por otro lado sus acreedores lo son a largo plazo y tienen asegurado (salvo morosidad) ingresos durante muuuchos años a corto y a largo (o sea las hipotecas).

Vamos, lo que os decia esta mañana en otro blog, no es por una maravillosa planificacion de deuda y activos, y una sabiduria extrema, es porque con el ladrillo han hecho su agosto, su septiembre y su octubre. Y en los paises donde la vivienda no era de la mas cara del mundo, los sueldos en relacion de los mas bajos (luego, deuda larguisima), donde no se ha construido tanto, donde alquilar sale mas rentable claramente que comprar y la gente no compra tanto, y un largo etc. pues han tenido que diversificar sus carteras, sin embargo aqui les ha venido solo y no han necesitado echar mano de otros sitios ni para ganar dinero ni para asegurarlo ni para nada de nada. Esa es la gran sabiduria economica española.

publicidad de Openbank

Me ha llegado publicidad de Openbank con lo siguiente:

Deposito premium 9 meses al 6%, minimo 1000, maximo 100000, nominal anual 5,96%, hasta el 31 de octubre. Para incrementos de saldo respecto a 29 de agosto de 2008. Si se cancela antes se obtiene un 4,46% nominal anual.

Quintas dice que ninguna caja esta en situacion critica

Madre mia que noticias nos llegan, ya os digo que no quiero pecar de neurotica, pero imaginad que una persona que conoceis esta enferma (os lo imaginais solo) y la informacion que os llega no es "no esta enferma" si no "no esta en estado critico". Pues jolin, piensas que esta bastante mal aunque no llegue al extremo de situacion critica.

Pues Quintas con estas declaraciones, que miedito, si me dices las cajas no atraviesan ninguna dificultad, pues te lo puedes creer o no, pero si me dices que ninguna caja esta en estado critico, la sensacion es que hay alguna que otra que esta muy al limite aunque no llegue a el.

Son de esos comentarios publicos que quieren tranquilizar y a mi al menos me hacen pensar todo lo contrario.

que estan haciendo las grandes fortunas?

Pues pasar de todo y comprar lingotes de oro fisicos que guardan en sus camaras acorazadas.

Y en tal magnitud que los productores no dan abasto, que no son dos lingotillos de nada.

En tal situacion en la que las inversiones monetarias en cualquier tipo estan tan con el culete al aire, pues puede ser un buen refugio los bienes tangibles de cualquier tipo, aunque como sabeis, exigen conocer medianamente el mercado para saber cuales son los que luego podran recuperar la inversion con beneficios y cuales no.

Ya nos podrian enseñar estas cosas en el colegio...

ibanesto amplia el plazo de sus productos de ahorro

Como sabeis, la ultima fecha limite para disfrutar de los productos del 6,10 era el ultimo dia de agosto.

Ahora, los nuevos clientes pueden disfrutar de un 6,10 hasta el 30 de abril y los antiguos del deposito en las mismas condiciones y plazo.

jo, siempre somos los mejores

Ademas de tener la mejor economia del mundo, el sistema financiero mas solido y estar a punto de pasar a Francia en renta per capita (igual es que alli no hay ricos tan inmensamente ricos que suban la media de pobres inmensamente pobres como aqui), ademas somos los que mas dinero en depositos garantizamos. Si es que somos lo mejorcico.

Ah no, me he equivocado. Como podeis imaginar, pues otra vez a la cola de Europa, solamente 20000 euros frente a los 27000 de Suecia, los 38000 de Holanda, los 70000 de Francia o los 103300 de Italia. No somos los unicos de la cola, pero claro, somos los que siempre repetimos en la cola, que es el problema. Otros paises son peores en unas cosas y mejores en otras, nosotros siempre los ultimos para no variar.

Y ya que hablamos sobre el Fondo de Garantia otra informacion. Actualmente tiene 6500 millones recaudados, y si el desastre es mayor? pues legalmente se podria pedir una derrama extra a las entidades adscritas y excepcionalmente nutrirse de las aportaciones del Banco de España.

Este es uno de los detalles por lo que me gustan las leyes. Que es eso de que podria. No, en tal caso se hara esto o lo otro, pero podria es que se hara o no se hara, con lo cual para que sacas la ley si luego no sirve para fijar claramente que proceso llevar. Asi que imagino que en un caso de catrastrofe se acudiria al Banco de España para no secar al resto de entidades, pero ya no se si tiene obligacion de cubrir o no, y en que volumenes de dinero.

Vamos, que si se acaba el dinero del fondo de garantia pues no se si alguien en España tiene obligacion de respaldarlo o es una cuestion potestativa, que la cosa cambia mucho.

si antes hablo, que casualidad

Dando una vuelta por la prensa, me encuentro con una noticia que viene tan al pelo que mas que noticia parece nota de prensa propia para calmar los animos.

Se ve que ing en Holanda se ha hundido en la bolsa, y no somos los unicos que cogieron las perrillas corriendo y las cambiaron de sitio, al menos eso parece para que haya que sacar una noticia especifica del ing. Aunque obviamente se remarca la falta de riesgo en las operaciones con este banco al estar cubierto hasta 38000 euros en Holanda.

Y mira por donde se apuntan dificultades de esas que os decia que te puedes temer cuando hay que hacer tramites en el extranjero, que sigue sin quedar claro como se resolverian (se habla de que seguramente abririan una oficina para españoles, pero claro, tu dinero no puede depender de seguramentes...). Asi que ya veis, no soy yo tan neurotica con esto de pensar en dificultades y problemas.

que hacer con las perrillas

Eso estamos pensando todos actualmente para evitar perdidas y corralitos.

Creo que la ultima gran disquicion para el ahorrador de a pie con cierta tendencia a la aprension es la situacion en Holanda con la que hemos abierto la semana y en consecuencia con la repercusion que pueda haber en ING en España.

Es cierto que el Fondo de Garantia de Holanda cubre eventuales problemas (que no tienen por que producirse) pero como siempre, las cosas se explican parcialmente y no nos deja hacernos idea claramente de si nos conviene o no en este momento seguir con este banco. Vale que nos cubriria la perdida, pero... cuanto tiempo tarda Holanda en devolver los ahorros de un banco en quiebra? un mes? un año? pues eso es importante tambien. Y lo segundo importante, la forma de pedir a Holanda tus ahorros como seria, a traves de carta (certificada, burofax o como sea) y personalmente o a traves de abogados al ser un asunto internacional porque no sea tan automatico como pagar a sus ahorradores nacionales? no tengo ni la menor idea.

Y como no tengo ni idea, nosotros nos hemos llevado el dinero que habia en deposito a otro banco, que puede o no tener problemas, pero al menos por experiencia de como se reclama el dinero en España, sabemos que no vamos a necesitar hacer gastos extra en caso de catastrofe.

Con esto no digo que vaya a pasar nada, pero claro, tampoco se esperaba de un banco con 150 años de historia, dos guerras mundiales, el crack del 29 y un monton de cosas a sus espaldas, que quereis que os diga, y los que no somos expertos no podemos diferenciar las situaciones.

Siguen bajando los ratings de entidades españolas

Fitch ha rebajado el rating crediticio a cinco entidades españolas:

Cajasur, SaNostra, Caja Castilla La Manca, Caixa Sabadell, y Caixa Penedes.

De momento ninguna alcanza niveles extremos a la baja.

un deposito, un coche

El nuevo gancho de Banesto, famoso por sus valiosos regalos en distintas promociones, es regalar un coche o moto por depositos a dos años de distintas cantidades.

Pero... es muy importante comparar bien y calcular el precio del coche o moto respecto a los intereses que podrian obtenerse con esa cantidad en un deposito remunerado normalmente.

Haciendo cuentas a ojo y rapidamente, podria salir un interes equivalente al 3,5, un poco mas o un poco menos, pero seguramente sin llegar al 4. Y ya veis que un 6 o un 6 algo esta al alcance de casi todos.

el barrilete vinculante

Muchas veces ocurre que la primera oferta que rompe una barrera (en este caso el 6 y alrededores) en los depositos, tiene letra pequeña.

Y el caso del barrilete cosmico de Caja Madrid es mas de lo mismo. Domiciliacion de nominas o recibos, tarjetas, planes de pensiones... en fin, que igual con lo que cuesta todo esto o lo que se pierde de tenerlos en otros sitios hace que el deposito pueda perder mucha rentabilidad.

Asi que no os precipiteis y estudiadlo bien antes de contratarlo.

8% para nuevos clientes de Bankinter

Bankinter oferta un nuevo deposito para nuevos clientes al 8% a 2 meses.

La gracia esta en que debe contratarse a traves de videollamada nada menos, vamos, que dentro de poco habra un reality de varios ahorradores que tendran que conseguir contratar el deposito de sus sueños... que maneras de complicar la vida, haces las cosas por Internet para no tener que hablar con nadie, pues hala.

Si os animais, pues ya sabeis.

Quintas dice que no hay perras para las hipotecas

A lo mejor el cierre del grifo de las hipotecas y creditos no solamente responde a un problema de temor de las entidades a no cobrar, la crisis, etc. A lo mejor en ciertos casos responde unicamente a que no tienen dinero para dar tanto prestamo.

Porque dice Quintas que las cajas y bancos ya no tienen dinero para hacer frente a hipotecas y creditos, y que las fusiones no van a solucionar la crisis.

Asi que quienes necesiten prestamos y creditos, tienen dos vertientes para encontrar dificultades, una su propia situacion de riesgo en la que puedan estar, y otra la situacion de riesgo en la que este la entidad de credito. Casi nada...

letras del tesoro a 3 meses

El tesoro parece que va bueno tambien eh? No, no, que mal pensada por Dios, es por hacernos un favor.

Si mirais el calendario, en octubre y en adelante estan previstas letras a 3 meses. Asi que ya sabeis, si os interesa, pues a informaros cuanto antes.

ojo al dato

Como sabeis, cuando se producen subidas del euribor, las entidades financieras se animan a alzar un poco los tipos de sus productos, y mas en medio de una necesidad de liquidez imperiosa como la que atraviesan actualmente.

Asi que como ya habreis visto, el euribor ha empezado a subir sin piedad para los hipotecados, por lo que es posible que los bancos aprovechen esta circunstancia para hacer la competencia a sus mas proximos rivales y aumenten los tipos de sus ofertas de ahorro e inversion.

Como sabeis, actualmente un 6 TAE anual lo dan bastantes bancos y alguno hasta se lanza a superar esta oferta con mas o menos condiciones, clientes concretos, etc. (sea cual sea vuestro caso, si estais dispuestos a mover el dinero, ya sabeis, a veces presentando a unos las ofertas de los otros y la firme voluntad de largarse, se consiguen muchas cosas). Si teneis una cantidad ya respetable (digamos unos 25000 euros, o incluso quien sabe si menos en casos concretos) podeis negociar con cierta ventaja y no os digo si son ya cantidades fuertes, en las que obtener ahora mismo menos de 6,25 seria tonteria porque para eso lo poneis en ibanesto a 6,10.

Al loro!

el original producto de Banco Urquijo

Un nuevo producto de Banco Urquijo se basa en la idea del deposito referenciado. Hasta ahi es normal, la novedad viene cuando la referencia no son acciones ni nada por el estilo, es la posibilidad de que peten dos o mas entidades bancarias de una lista que dan ellos mismos.

Las cajas y bancos son: Caja Madrid, Bancaja, CAM, Caixa Cataluña, Caixa Galicia, Ibercaja y BBK. Si quiebran mas de dos, no cobras y ademas en lugar de tu dinero recibes bonos de la tercera caja que haya incurrido en impago, si no, te beneficias del producto, euribor + 2. Y esto en un plazo de cinco años.

De momento de BBK ya se habla de la posible fusion con Kutxa, entiendo que las fusiones no cuentan como quiebra, asi que se haria mas fuerte y con menos posibilidad de quebrar.

dos reflexiones

Dos rapidas reflexiones:

1. conviene tal como esta el patio concentrar en un solo sitio el maximo de ahorros garantizado por el fondo del banco de españa? esta claro que si ocurre cualquier cosa, siempre que no se supere el limite de 20000 euros por titular, el dinero se terminara recuperando (o bueno, ya no se que pensar porque hay quien dice que cuando se termine el fondo se ha terminado, como se sucedan dos o tres quiebras de mucho dinero, y el fondo no de mas de si, habra que ver que pasa). Pero claro, si es el unico dinero del que se dispone para los siguientes meses, mala cosa porque las facturas van a seguir viniendo igual, y el dinero igual se recupera en unos tres meses mas o menos. Asi que no se yo si no es mejor diversificar aunque sea perdiendo algo de interes, antes de intentar aprovechar la rentabilidad al maximo.

2. si el euribor, el euro y los rumores sobre los tipos siguen apuntando a una bajada de tipos de interes, puede que sea el momento de asegurar parte al menos del ahorro a un año, por si bajan los intereses no perder tanta rentabilidad. Aunque claro, tambien pueden hacer lo contrario, y lo que se haya asegurado a mas largo plazo, quedarse obsoleto. Que quereis que os diga, esto parece un tobogan. Cada uno que lo piense y decida.

Por otro lado, ya es casi normal encontrar un 6% TAE anual en muchas entidades (tambien a menos plazo un 6,10 en Ibanesto, un 6 en Ing, etc.) y no siempre por grandes cantidades ni siquiera 3000 euros, asi que no os deis por vencidos si os ofrecen como gran cosa un 5 o 5 poco, porque seguramente podeis conseguir algo mejor pateando un poco vuestro barrio.

Moody's recorta el rating de cinco cajas

Lo posteo en este blog porque a lo mejor es el que mas interesa, para ponerse a cubierto si lo creeis necesario.

Moody's ha rebajado el rating a CAM, Caixa Cataluña, Caixa Tarragona, Caixa Terrasa y Bancaja.

Es de esperar que tengan mas dificultades para encontrar liquidez a traves de prestamos externos y por lo tanto tengan que tirar de depositos de alto rendimiento.

el Banco de España dice que le da miedito la guerar de los depositos

A mi me gustaria que alguna vez les diera miedo la de gente que no va a poder pagar la hipoteca, que se va a quedar sin piso, la que no se lo puede ni comprar ni pagar un alquiler, la que no llega a fin de mes con los mierdingresos (mierdisueldos, mierdipensiones, etc.) que tiene, el paro que viene pisando fuerte, las visitas al supermercado con cuatro articulos en el carro y 2000 pts de las antiguas que se te han ido, y un largo etc.

No, el miedo siempre es, casualidad o no, que encontremos una via de escape para no estar todo el dia pensando en que no llegamos a fin de mes y no nos preocupemos mas alla de lo que nos ponen en las noticias todos los dias, ademas por quintuplicado porque casualidad o no, todas dicen lo mismo practicamente a la misma hora, como que no hubiera cosas en el mundo para que tengan que hablar siempre de lo mismo.

Bueno, pues ahora el Banco de España dice que le da miedo como estan subiendo los depositos para captar liquidez, puesto que no van a poder recuperar esa inversion. Pues le voy a explicar a estos señores, simplemente subiendo las comisiones y los diferenciales de las nuevas hipotecas, ya se ganan un buen dinero para hacer frente a esta politica de subida de depositos. Y si lo estan haciendo, imagino que es porque por ahi fuera en el interbancario, tampoco les sale mucho mas rentable.

El señor del Banco de España que no se preocupe que perder dinero no van a perder. Vamos, es que aunque ganaran un 90% menos al año, todavia con ese 10% tendrian unos beneficios de aupa, asi que preocupese mejor por los de a pie, que me parece que estamos peor.

ibanesto sube el liston

Aunque en los ultimos tiempos hemos presenciado la aparicion de varios depositos al 6% o mas, todos los que conozco al menos tienen algunas desventajas frente a la cuenta azul de ibanesto (y no son ganas de hacer la pelota porque yo no soy como los del club blue que el uno igual produce una triunfita con su patrocinio y se convierte en asesor publicitario, el otro dicen que va a hacer emisoras de radio con su patrocinio y los pobres refugiados, etc. Pegate al blue que es buen color supongo que para salir en las fotos cuando menos y casi que no quiero pensar el bolsillo que puede generar directa o indirectamente por rebotes de eleccion de unos sobre otros al tener mas fama, haber salido en todos sitios ultimamente, o simplemente el tomadaca, tu me metes en tu proyecto con muchos medios de comunicacion alrededor y yo te patrocino mas cosas o te contrato para mis iniciativas, etc.).

(retomo el tema de los depositos)

Sobre todo porque el resto de ofertas en general (ahora mismo recuerdo excepciones como por ejemplo ing al 6 de ayer o antes de ayer con disponibilidad total) definen una serie de meses y penalizacion si se saca antes.

Pero el caso de ibanesto ahora mismo (noticias de estos dos ultimos dias) es de un 6,10 TAE en cuenta remunerada con disponibilidad total y sin penalizacion, para el saldo que incremente la posicion a [30 de abril - ya no es valido] si eres antiguo cliente o para nuevos clientes pues todo lo que se vaya añadiendo. Creo que esta disponible con ese interes hasta el 31 de enero de 2009.

Una maldad: me encanta cuando los bancos entran en batallas directas por hacer sus productos los mas competitivos del mercado :-)

NOTA posterior: este post lo escribia por la mañana, y ponia incremento sobre 30 de abril, la misma tarde pone incremento sobre 15 de julio... no se yo si alguien tiene grabadas las condiciones de 30 de abril y ha efectuado un incremento con fecha posterior sin llegar al 15 de julio si no podria hacer valer el derecho de la publicidad vinculante, y si en un momento dado ha puesto el 30 de abril, no tengo nada claro que no esten obligados a darlo.

Martinsa traera mejores depositos?

Pues no seria raro.

Ahora mismo hay bastantes bancos acreedores de la promotora Martinsa-Fadesa y de algun sitio tienen que sacar perras para poder hacer frente a tantisima deuda. Aunque algunas de las entidades ya han anunciado que todo esta bajo control, etc. etc. no estara de mas vigilar de cerca los posibles movimientos de productos de ahorro e inversion que puedan lanzar y que deberan ser competitivos si su intencion es cubrir parte de la deuda con la empresa promotora.

señores de los bancos, quiten los incrementos de saldos que se estan perjudicando

Es que cuanto mas lo escribo y lo pienso, mas extraña me parece esta manera de captar capitales y clientela.

Porque vamos a ver, si un banco me ofrece un interes ventajoso por incremento de saldo respecto al dia que sea, y luego las ofertas para dinero antiguo no pueden competir con otras, es que aunque sintieras la tentacion de dejarlo para no complicarte, lo primero que haces es quitarlo pero inmediatamente para ver si dentro de un mes o dos ponen otra oferta ventajosa por incremento de saldo respecto a un dia posterior al actual.

Logicamente, si dejas el dinero, y luego sale otra oferta como esta, te estas obligando tu mismo a buscar debajo de las piedras de tus inversiones algun dinero para incrementar saldo y solamente se remunerara de forma optima este exceso de dinero. Pero si te llevas el dinero, y lo traes solo para la oferta de nuevo, todo el dinero se beneficiara, y no te obliga a ser un Rockefeller y estar consiguiendo cada dos meses 3000 euros de ahorro para estos casos.

En fin, que yo no lo entiendo. Si que llego hasta lo de hacer ofertas para atraer nuevo dinero, pero luego no dejes que se te escape el que hay, ofrecele como minimo lo mismo, vamos, digo yo...

6% en caja laboral

En Caja Laboral hay una promocion actualmente para antiguos clientes por incremento de saldo respecto a un dia concreto de primeros de junio creo recordar en la cartilla ahorro bienestar, o nuevos clientes que abran una libreta ahorro bienestar.

Se trata de remunerar el dinero que supere la cantidad de la "foto" (dia que se toma como referencia) o el nuevo dinero de apertura de cartilla al 6% hasta el 31 de agosto.

La cartilla es de las tipicas de alta de remuneracion, con disponibilidad inmediata en escalones de 600 euros (no se puede sacar menos de 600 euros, aunque se puede sacar 600 y volver a meter el mismo dia el dinero sobrante).

la contratacion de la cuenta azul de ibanesto

Hace unos dos meses aproximadamente, os informaba sobre la aparicion de una cuenta remunerada o deposito (segun seas cliente o no) en ibanesto, al 5,5% hasta diciembre.

Bueno, pues como desde que os lo dije, hasta ahora, no he podido terminar la contratacion del producto, os comento la operativa por orden por si alguien se anima, que sepa paso a paso lo que debe irse haciendo, al menos lo que se nos ha ido pidiendo a nosotros (igual desde los primeros pasos a ahora algo ha podido cambiar):

- En la pagina web rellenar el formulario solicitando la cuenta. Si es mas de un titular, uno de ellos debe ser nuevo cliente para poder acceder a este producto. Si no, imagino que lo unico que se podra hacer es el deposito que viene mas o menos a ser lo mismo.

- Esperar a que llegue un correo electronico diciendo que ya tienen el formulario y que proceden a comenzar con el proceso (este correo imagino que ahora que no hay tantas peticiones se recibira antes, pero puede tardar bastantes dias en llegar). Ese correo no es el de la contratacion en si que viene despues.

- Otros tantos dias despues, que repito que imagino que ya pasada la fiebre de contrataciones, seran menos que los que esperamos nosotros, llegaran los contratos tambien por mail. Particularmente, no se si por errata o le llega asi a todo el mundo, nos decia que para la cuenta azul no se necesitaba ninguna documentacion extra fuera del dni. Pero durante el proceso, no recuerdo si antes o despues (podria ser antes y despues de recibir los contratos) nos llegaron mensajes de correo pidiendo entre un listado de seis o siete documentos (nomina, irpf, etc.) elegir uno para entregar como documentacion junto a los contratos. La verdad es que resulta un poco mosqueante que mientras hay bancos que no piden nada, otros pidan informacion financiera concreta para una simple cuenta. No digo que no este dentro de la legalidad porque la ley les ampara para poder asegurarse de que no hay blanqueo, pero es lo que yo digo, quien te garantiza que porque alguien te presente una nomina de x dinero, precisamente el dinero que te esta ingresando proceda o no de dinero blanco o negro? puede meter el dinero de su nomina en otros sitios y usar ibanesto para otro tipo de dinero. Y que no creo que nadie que blanquee dinero vaya a ingresarlo a un banco... como que hacienda no lo puede ver si quiere...

- Y despues de recibir estos mensajes anteriores, se imprimen los contratos y las otes (creo que ahora para abrir una cuenta online hay que hacer un traspaso de un banco real por fuerza), se firman, se hace fotocopia de la documentacion exigida y cuando se puede se lleva a una sucursal de banesto (se puede mandar directamente por correo tambien). Muy importante: llevaros anotada la direccion que aparece en los correos electronicos para enviar la documentacion si elegis este sistema, aunque vayais presencialmente, porque hay banestos que no saben donde hay que enviarla y lo tienes tu que escribir el sobre.

- Es posible que cuando empiecen a llegar los mensajes de correo de recordatorio de entregar la documentacion (el problema es que cuando pides la cuenta estas preparado para entregarla cuanto antes, pero cuando has esperado dias y dias, pues obviamente te dedicas a eso cuando tienes un rato y puede que no sea ni hoy ni mañana), llegue tambien por correo los contratos impresos en una carpetilla. Hasta donde se, son los mismos contratos que llegan por correo, se puede rellenar lo que se prefiera (pero un solo juego, o los de mail o los impresos)

- Otros tantos dias despues, una semana o diez dias mas o menos, veras que te hacen la ote a tu banco (o sea, ibanesto te coge el dinero directamente y asi te ahorras el dinero de la transferencia, ya que al ser como un recibo emitido por ti mismo, el banco donde esta el dinero habitualmente no cobra nada, como cuando te cobran el telefono o el gas), y te llegaran unos mensajes diciendote que ya esta activa la cuenta. Por lo que ya puedes operar con ella.

- Imagino porque todavia no han llegado que posteriormente llegaran las claves del nuevo o nuevos clientes titulares de la cuenta, pero si hay otros titulares ya clientes, en su cuenta de ibanesto ya puede ver la cuenta y operar con ella.

Asi que aunque no podemos dar por cerrada completamente la operativa (puesto que faltan de llegar unas claves) como con las claves del antiguo cliente ya se ve la cuenta con el dinero de la ote operativa, pues ya podriamos darlo como casi casi terminado.

NOTA posterior: veo que segun la publicidad de la primera pagina, en letras pequeñitas, parece que la cuenta azul tambien es para antiguos clientes que incrementen su saldo, pero luego en la descripcion del producto habla de nuevos clientes. ¿? Preguntadlo si os puede interesar, creo recordar que cuando comenzamos la contratacion era solo para nuevos clientes.

al rico subastero

Hace creo que no mucho os hablaba de los subasteros y de las quejas de los bancos hacia estos especimenes entre los que me encuentro por verdadera vocacion y pena no tener mas liquidez para ser mas subastera todavia.

Pues bueno, ya sale en los periodicos la figura del subastero como uno de los "cocos" de la banca española.

Como esta vez me adelante en mis comentarios a la publicacion del articulo en otro post, y para no repetir todo lo que dije, simplemente: repartir las ofertas a todos los clientes (potenciales y reales) por igual, y conseguireis no solo nuevos clientes sino tambien la permanencia de los antiguos. Esta claro que por cariño o admiracion no te vas a quedar en un banco, y si te ofrece menos que otros, la eleccion es sencilla.

Lo que no llego a entender es la linea de pensamiento que puede dar lugar a creer que ofertando solo con determinadas condiciones, y dejando al usuario normal muuuuchas veces apartado de cualquier oferta, este va a seguir siendo adicto al banco por alguna compulsion obsesiva o algo asi, porque razones pocas por no decir ninguna.

de verdad las entidades quieren fidelizar a los ahorradores?

Esto es lo que me pregunto cuando leo/oigo conversaciones de clientes que explican que las entidades no quieren a los tipicos "subasteros" o sea, el cliente que va y viene de una entidad a otra sin permanecer en ella mas que el tiempo suficiente para sacarle partido a la oferta de ahorro o inversion correspondiente, ni contratar ningun otro producto.

Que quieren gente que llegue atraida por la oferta y luego se hagan clientes de la entidad contratando otros productos y/o ampliando sus inversiones.

Para el pais de las maravillas pues esta muy bien, pero mira por donde entre todos los sectores que existen, creo que los bancos no uno de los mas propensos a vivir en ningun pais de fantasia. Por eso me sorprende muchisimo esta actitud de no al subastero cuando precisamente las mejores ofertas se las encuentra el subastero y no el cliente fiel.

Me explico, si dais un repaso por los productos de ahorro mas comunes os dareis cuenta de que para obtener el mejor rendimiento que ofrece ese banco en productos de este tipo si no hay que ser nuevo cliente (ni bien ni mal), hay que traer dinero de otro sitio. Cuando si en realidad quieres fidelizar y que el cliente se quede, primero, ofrece depositos combinados con otros productos (por ejemplo si nos trae la hipoteca le damos un deposito al 10% mientras la tenga con nosotros, o si nos contrata los seguros tal cosa, etc.) y segundo cuando expire el primer producto de atraccion, intenta realizar alguna accion que fidelice al cliente. O premia el dinero antiguo por encima del nuevo, y asi yo se que si quiero sacar la mejor rentabilidad tendre que llevarte el dinero y tenerlo alli x meses hasta poderme beneficiar de los mejores intereses.

Pero es que la dinamica, usted me mete 6000 euros, y le doy un 6%, pero luego ya no, luego le doy un 4% y se tiene usted que quedar feliz con nosotros aunque en el banco de al lado ya esten ofreciendo un 7% cuando usted recuperre su dinero. Eso lo hacen ellos con la gente? si tienen que elegir entre un cliente sin trabajo, sin patrimonio y sin nada, y otro funcionario ganando 3000 euros al mes (no me mireis asi que los hay, que con el bajon que ha habido en la privada de sueldos, en la administracion ahora se cobra bien pero bien, ya se ha terminado aquello de que en la publica no se ganaba dinero), a quien cogen? al de 3000 euros y trabajo seguro o al que no se sabe por donde puede salir?

Entonces como pretenden que tras la oferta de atraccion de clientes, dejemos el dinero ni por despiste?, no solo porque ofrezcan mas en otro sitio, sino porque a igualdad de condiciones te lo llevas a otro lado para poder aprovechar la oferta de "dinero nuevo" que puedan volver a hacer en dos o tres meses donde tenias tu inversion, y que si dejas alli no vas a poder hacerte (o sea precisamente por ser fiel vas a perder dinero, para mi es increible, que quereis que os diga).

Yo hara como seis años o igual algo mas ya se lo dije a los de ING cuando empezaron con las ofertas para dinero nuevo, que es que era casi obligar al cliente a que en cuanto terminara la oferta se lo llevara a otro sitio para aprovechar la siguiente promocion que ellos tuvieran para dinero nuevo. Si se diera siempre no sacabas el dinero y supongo que les convendra, vamos digo yo. Me dieron las gracias y ya veis que no me hicieron caso :-)

Pero entonces que no se queje ningun banco de subasteros ni no subasteros, si solo puedo conseguir las mejores ofertas si meto dinero nuevo, pues esperame sentado hasta que saques otra promocion. Si solo puedo conseguir las mejores ofertas siendo fiel al banco, pues hasta me lo voy a pensar y todo. En fin, que hay cosas que no se entienden.

a por el 6,5?

El tema del euribor tiene una doble vertiente, si estas hipotecado te acuerdas de toda la familia de Trichet, pero como contrapartida el ahorrador puede optar por la rentabilidad asegurada con un rendimiento bastante decente.

Conseguir el 6% en un deposito, sin contar los de bienvenida, ya no era tan dificil ayer, por lo que imagino que a partir de hoy, con el subidon que ha dado el euribor, la meta del inversor (esa que hay que negociar y buscar en las sucursales de forma individual) se situaria en un 6,5% en las proximas semanas.

Mis noticias sobre depositos al 6% (a un año), habitualmente ofrecidos a clientes particulares, en sucursales concretas, o con condiciones concretas, pasan por (nota: esta recopilacion esta basada en comentarios, informaciones particulares, cosas de las que te enteras como puedes, ya que se trata de un interes ofrecido normalmente a personas concretas, por lo que puede no ser verdadera, actualizada o fidedigna, o estar condicionada a la contratacion de otros productos y/o perfil del cliente y/o estrategia del banco en la ciudad en concreto, es cuestion de preguntar y confirmar el caso concreto de cada uno):

Cajalon (en unos carteles que pude ver de paso habia un 6% muy grande, no se en que condiciones ni tipo de producto), Banca March, Cajasol (a tres meses), Caja Navarra, La Caixa (si se contrata un seguro o ciertos productos), Caixa Penedes (hay unos carteles a ordenador solo en algunas oficinas con un 6% en grande), en Banco Valencia es posible que tal como calculan el plazo a un año y con el subidon del euribor pueda estar ya muy cerca del 6 o incluso haber llegado a el, Banco Pastor, BBK (a tres meses), Caja Murcia (a 15 meses), Self Trade Bank (a 3 meses), Unicaja (3 meses), Citibank (3 meses), por poner algunos ejemplos.

Y con el 5 bastante (5,50 y superior) casi todos los bancos y cajas interesados ahora mismo en liquidez inmediata, la lista seria mayor.

En el listado anterior seguramente por su alta rentabilidad se exigira ingresar nuevo dinero a la entidad como minimo, pero ya os digo, es una recopilacion no oficial y no se las condiciones concretas de cada plazo, es cuestion de preguntar.

Por encima del 6 se pueden encontrar tambien depositos, como al 7 en Caja Duero (3 meses) o Barclays (3 meses) pero no he hecho los deberes para separar los que son de bienvenida de los que son para todos los clientes.

Asi que pienso que quien tenga ahora dinerillo (alrededor de 30000 euros o mas) podria conseguir pasar del 6% con la tecnica "mejorame la oferta del vecino", o sea, asegurarse una oferta al 6% en cualquier sitio y luego negociar con dicha oferta en la mano a ver si la mejoran en algun lado.

ibanesto da la campanada

Esta misma semana, ibanesto ha decidido renovar su web, y de paso, mejorar consideramente su oferta, dando un subidon a los intereses y de paso, obligando indirectamente a la competencia a espabilarse:

- Cuenta Azul (remunerada tipo cuenta naranja): 5,5%
- Deposito Azul (mes a mes): 5,5%
- Cuenta Nomina: devolucion 3% de los recibos

- Hipoteca azul: 0,44 sin comisiones
- Subrogacion Hipoteca azul: 0,38 sin comisiones

Podeis consultarlo todo en ibanesto

vamos hacia el 6 en depositos?

La subida del euribor no tiene que traer todo malo, y es que aunque por un lado las hipotecas se encarecen y ponen cada vez a mas gente entre la espada y la pared, por otra parte los depositos van subiendo (creo que mas poco a poco de la marcha que llevan los intereses) y mes a mes se va arañando algunas decimas, tanto por las exigencias del mercado como por las necesidades de liquidez de muchas entidades.

Fuera de los depositos de bienvenida, creo que el comentario mas destacable a dia de hoy es que ya hay bastantes testimonios por la red de sucursales particulares de bastantes entidades (los tipicos carteles del escaparate) que superan el 5% y en los ultimos diez dias aproximadamente se repiten las informacion de ofertas al 5,5% (me refiero al año).

Por lo que es de esperar que las ofertas al publico en general que se publican para toda la entidad vayan alcanzando a estas ofertas particulares por cliente o sucursal. No obstante ya sabeis, si estais interesados en plazos a un año, una vueltecilla por vuestros rincones financieros favoritos no vendran mal por si ha salido alguna oferta de estas en las propias sucursales.

Asi que si teneis un buen dinerete no es descabellado pensar que en determinadas sucursales de determinados bancos incluso podais arrancar hasta un 6%, con suerte y pateo de calles, igual encontrais alguna sucursal muy necesitada. Ya sabeis, id con la mayor oferta que tengais, tanto a las nuevas como a vuestros bancos habituales, y que os den mas o no os haceis clientes (en caso de serlo, retirais el dinero).

Fuera de estas ofertas puntuales, la oferta publica sigue siendo mas o menos similar a la del mes anterior, a corto plazo seguirian en cabeza Unicaja y tuBancaja, hasta donde sabemos, y a mas largo plazo OpenBank con su plazo de un año seria de lo mas competitivo actualmente de lo que se oferta de forma publica. Pero ya os digo, mirad y remirad en las sucursales porque estan ofreciendo ofertas bastante atractivas.

algunas de las preguntas que es conveniente hacer

antes de decidirse por un producto de ahorro, habitualmente depositos o cuentas remuneradas, para intentar evitar al maximo las sorpresas:

- cual es la periodicidad de la remuneracion? (si los intereses se dan trimestralmente, semestralmente, anuales, etc.)

- cuales son las comisiones de los productos asociados que hay que abrir obligatoriamente para contratar el producto? (por ejemplo, una cuenta de ahorro)

- cuales son las comisiones del propio producto contratado, si es que las hay?

- cual es la penalizacion por cancelacion anticipada o parcial? es la misma en uno y otro caso?

- existe algun tipo de "castigo" por dicha cancelacion en los meses posteriores? (por ejemplo, hay productos que si se cancelan no pueden volver a contratarse en x tiempo)

- cual es la cantidad minima exigida para acceder al producto que nos interesa?

- existen comisiones o cualquier tipo de gasto por llevar el dinero a la entidad a traves de OTE?

- cuantos productos iguales se pueden contratar? (por ejemplo en el caso de los depositos, a veces segun el caso particular de cada cual conviene en lugar de hacer un solo deposito por la totalidad del dinero, partirlo en varios depositos iguales, por si hay que cancelar, solo se penaliza sobre una pequeña cantidad, no sobre todo el dinero ingresado. Tambien puede ser recomendable, en el caso de productos con penalizacion por cancelacion, en lugar de hacer un solo deposito en un momento dado, ir haciendo periodicamente depositos, algo espaciados en el tiempo, de forma que cada x dias o meses, venza uno y tengamos dinero disponible para usar sin problemas en caso de necesitarlo).


Quedar quedas como un obseso/a del "preguntamiento", pero es que si no lo preguntas, a veces luego salen comisiones o minimos de inversion cuando ya has rechazado otros productos. Asi que mejor es preguntar y quedar de pesado/a que no luego darte cuenta que has rechazado ofertas que globalmente eran mas interesantes.

iPods con tu nomina

Hay 16000 iPods esperando a quienes domicilien la nomina en Barclays.

De momento la campaña dura hasta julio aunque no descartan que pueda prorrogarse. Ojo, no vale cualquier nomina, tiene que ser mayor de 900 euros, durante 12 meses.

Y tambien atentos a si este regalo se pudiera considerar remuneracion en especie para Hacienda. Al ser un obsequio que no parece ligado a pago de interes o similar, pues en principio parece que no ha de ser asi, pero habria que asegurarse que no se considera un pago por los intereses de meter la nomina en la entidad.

los planes de ahorro

No voy a hablar de los planes de ahorro legalmente establecidos con este nombre y similares, al menos en mi esquema economico personal, a los planes de pensiones (los PIAS) sino de los planes de ahorro libres, que establece cada entidad como quiere y de cara a facilitar al cliente un ahorro periodico con algo mas de interes.

El problema es que mucha gente no los conoce, y hasta hace relativamente poco, no eran muchas las entidades que tenian este tipo de producto. Yo los he empezado a ver en los bancos a raiz de lo de Forum y Afinsa, que si tenian esta figura de aportacion minima mensual, no se si ya se hacian desde antes, o a mas de uno las noticias de la actividad de estas entidades les ha dado alguna ideilla.

El caso es que actualmente casi todas las entidades tienen algun tipo de plan para ir ahorrando una cantidad mensual con un rendimiento similar al de un deposito. Ojo, vuelvo a repetir, no estoy hablando de los planes de ahorro tipo PIAS (plan individual de ahorro sistematico) con unas normas mas o menos establecidas y reguladas, me refiero a la opcion de ahorro mensual que dan por su cuenta las entidades bancarias, que se pueden llamar plan de ahorro, libreta ilusiones, ahorro mes a mes o como cada uno le guste mas denominarlo en su planificacion de marketing.

La cuestion es que no mucha gente conoce todavia esta posibilidad y es bueno saber al menos que existe porque ahorras sin darte cuenta, te sacas un interes extra que no te da la cartilla de ahorro (y habitualmente superior a la cartilla de alta remuneracion de la entidad), y no supone normalmente un esfuerzo sobrehumano, el minimo mas habitual suele estar en 30 euros mensuales.

Funciona de la siguiente manera, logicamente con los cambios que cada entidad quiere hacerle, lo mismo que los depositos tienen o no penalizacion, tienen o no maximo o minimo, y no se puede generalizar, pues con esto ocurre igual, pero la dinamica seria que desde el primer momento te comprometes a una aportacion mensual minima, que normalmente puedes variar cada mes (si quieres todos los meses meter 100 pues 100, pero si un mes quieres meter 100 otro 300 y al siguiente 30, hay planes de este tipo que no te ponen ningun problema en hacerlo, siempre que no excedas los limites ni por abajo ni por arriba) y ellos tambien en ese momento se comprometen a darte un interes fijo. En esto superan el "riesgo" de las cartillas de alta remuneracion, y es que estas pueden cambiar el interes en cualquier momento, con el ahorro periodico al que me refiero, desde el primer momento pactas por ejemplo 1 año al 4% y durante ese año todo lo que metas te rentara al 4%, sin cambios.

Tened en cuenta que como cualquier ahorro periodico, no renta lo mismo lo que metes el primer mes que lo que metes el ultimo (no hagais cuenta de 100 al mes, 1200 al año x 4% por ejemplo, no es asi, los primeros 100 euros si estan un año, pero los ultimos 100 solo estan un mes).

Por eso creo, y es opinion puramente personal, que si has juntado una cantidad de dinero que puede ir a un deposito, en la mayoria de los casos te va a salir mas rentable el deposito por diversas razones: vas a conseguir rentabilidad desde el primer momento por todo el capital, seguramente podras obtener un interes mayor, etc.

Pero para estos casos no esta pensado este producto, esta orientado sobre todo para esos 30-60-200 euros, cada cual en su caso, que sobran a fin de mes, y que logicamente no vas hacer un deposito de 30 euros. Como mucho, lo que solemos hacer es meterlos en la cartilla de alta remuneracion, pero con la inseguridad del interes que va a tener en el proximo trimestre o semestre o mes (segun cuando lo revisen). Con estos planes de ahorro, prevision, o como queramos llamarlos, el interes que nos aseguramos al contratarlo es fijo, lo que puede ser bueno o malo como en cualquier producto de rentabilidad asegurada (malo si al mes siguiente, las cartillas de alta remuneracion dan un subidon por ejemplo), solo que al menos ya sabes lo que vas ganar con tus pequeños ahorros.

Tambien es un medio de imponerte voluntad, es posible que si los dejas en la libreta normal o en casa, finalmente como ves dinero, te los gastes en algo que realmente tampoco necesitas mucho. Si los metes a estos planes es como estar en un deposito, los tienes "inmovilizados" a no ser que canceles y cosas asi, cosa que no se suele hacer para comprar un capricho tonto.

Estos planes pueden servir tanto para darle un destino a los dinerillos que sobran a fin de mes, como para imponerse uno mismo un plan de ahorro serio con fines concretos, por ejemplo amortizar cada seis meses o cada año x dinero en la hipoteca, pues vas ahorrando poco a poco y cuando se cumpla el plazo, directamente a la amortizacion. O para hacer el viaje de vacaciones de verano. O incluso para un extra de jubilacion que no cuenta con ventajas fiscales especiales, pero a cambio esta disponible durante los 30 o 40 años anteriores a la misma en cualquier momento, lo que para personas no demasiado cercanas aun a la jubilacion, puede ser una ventaja clave (para este ultimo fin u otros a largo plazo, si no os convencen los planes de pensiones, entonces mirad los PIAS).

En fin que poquico a poco, a lo que te das cuenta tienes un ahorrillo majo que puedes sacar y meter de golpe en un deposito o amortizar tu hipoteca, o comprar los uniformes y libros del cole de tus hijos, y volver a empezar tu granito a granito de nuevo. O mantenerlo al interes que te ofrezcan en el nuevo periodo y sacar parcialmente lo que necesites cuando lo necesites (en algunos planes puedes sacar a partir de cierta cantidad, en otros no sin penalizacion, en fin, esto ya entra dentro de las condiciones particulares de cada producto)

Tambien puedes tener varios en una o varias entidades, algunas lo permiten y otras no (el tener en la propia entidad varios planes) y meter menos al mes pero mas a largo plazo, en fin, cada uno como mejor se organice, simplemente comentaros la existencia de este producto y que puede salir rentable incluso para enseñar a ahorrar a una persona joven mes a mes, ya que no tiene exigencias grandes de ingresos, y esta a la altura de sus bolsillos.

recopilacion de productos de inversion

Resumo en este post algunos de los ultimos productos de ahorro e inversion que han ido saliendo:

- Caja Madrid con su deposito Relajate y disfruta ha conseguido en 15 dias 1000 millones de euros. Leed bien la letra pequeña porque hay que tener una posicion global prefijada para que el interes del 5,10 sea efectivo.

- Deposito de Banco Pastor al 7,5%, de los combinados, con capital garantizado.

- La CAM, un fondo deposito de euribor - 0,25

- Caja España, fondo referenciado al dolar frente al euro

- Caixa Cataluña, un garantizado a 21 meses referenciado al Eurostoxx

- Deposito combinado de Caixanova, minimo 3 TAE garantizado

- Un par de articulos en Expansion sobre depositos: la banca frena los superdepositos y la atraccion de los inversores de bolsa por los depositos

la dudosa comodidad de los bancos online

Leia en algun sitio que no recuerdo hace unos dias que los bancos ya se van cansando de los atrapa-depositos, es decir, personas a la caza y captura de los mejores depositos que van haciendo un recorrido mas o menos comun, y van cambiando de banco en banco, y moviendo todo el dinero de un sitio a otro para aprovechar cada uno de los mejores depositos que aparecen en el mercado. Y que no sirven en demasiadas ocasiones para fidelizar clientes, sino mas bien para ir o muy justos o incluso a perdidas para luego no sacarle rendimiento a ese cliente.

Es posible que en otro momento economico se plantearan esta politica de deposito sin condiciones (es decir, darte el deposito a un buen interes sin entrar en si domicilias nomina, recibos, etc. asegurandose cierta vinculacion), pero intuyo que ahora mismo con la necesidad de liquidez, no van a cambiar mucho las cosas a corto plazo.

Pero tambien hay que tener en cuenta que para llegar a esta situacion de falta de vinculacion del cliente con el banco que le da el deposito, a lo mejor es porque la propia operativa de los bancos esta atrayendo a este tipo de depositos a un segmento de clientes que se dedica a mover el dinero de un sitio a otro, y no tanto al cliente mas de "banco de toda la vida" que como consigas llevar a otro banco distinto del suyo, lo tienes para siempre.

Por ejemplo, si nos fijamos en los bancos online que normalmente, aunque ahora la diferencia sea menor que al principio, dan mejor interes que el que se ofrece para el publico general en las sucursales presenciales, la operativa muchas veces no esta al alcance de todo el mundo, tanto por conocimientos, como por tiempo, disponibilidad, etc. O las divisiones online de los bancos tradicionales.

Si extravias o se te caducan unas claves en alguno de esos cambios de sistemas que hemos vivido años atras sobre todo, debes ir a una sucursal presencial del banco a pedir otras, que te puede caer a dos minutos de tu casa o a media hora si la ciudad es grande y hay pocas sucursales. Pues ya es un asunto que se va retrasando.

Por algun comentario que he oido, parece que ahora la costumbre es entregar los papeles de nuevo cliente en una sucursal off-line del banco, con lo cual estamos igual que si te haces del banco presencialmente. Pero la alternativa, recibir los papeles en tu casa, es un procedimiento tan cansino (primero esperar varios dias, segundo estar en casa en un momento en el que te puedan traer el papel, etc.) y tan incomodo de tener que comprometerte a unos horarios, que tira para atras.

Incluso cuando ya eres cliente, hay cosas que no las puedes hacer por Internet, y tienes que seguir yendo a la sucursal o llamando por telefono para firmar papeles, lo que te hace reflexionar sobre la situacion de que mover dinero si se pueda hacer con la tarjeta de claves pero un acto burocratico no se puede firmar con la propia tarjeta. Y retrasas operaciones que quieres hacer, etc. etc. Tan cansino y desesperante como en un banco off-line.

Despues pasar dinero de un sitio a otro puede ser tambien una cuestion desesperante, para evitar comisiones no todo el mundo sabe que existen las OTEs (que el banco destino pide el dinero, en lugar de hacer tu la transferencia), los retrasos en llegar, las retenciones en algunas OTEs, etc. etc. Y caer en que existe una fecha de valor que no es la misma de la fecha de la operacion en ocasiones, y que sacar dinero antes de la fecha de valor supone luego pagar interes por descubierto. Tambien muy cansino y desesperante a veces.

Para dar orden de meter otro titular, pues ya tienes que ir tambien presencialmente o bien esperar papeles para firmar, un dia o noche quieres hacer algo concreto y te sale un cartel operacion no disponible (que muchas veces lo haces inmediatamente de nuevo y ya esta disponible, pero eso lo sabe quien brega habitualmente con estos sistemas, no un cliente ultraconservador de su banco).

Si pones depositos a alto rendimiento para atraer una clientela que ya de por si tiene reticencias para abandonar su banco, y hay que pasar por todas estas complicaciones, creo que solo quien tiene costumbre de mover el dinero, practica, se sabe los plazos, las operativas, etc. y le saca un rendimiento real en tiempo y dinero, moviendo de aqui a alla los ahorros casi sin tener que preocuparse de la pura costumbre, es quien va a acudir y va a pasar por tiempos de espera, estar pendiente, estar en casa para firmar papeles, acudir a suscursales, enterarse a fondo de las comisiones que lleva cada servicio, etc.

Pero una persona que quiere aprovechar en un momento dado un deposito y es reticente a complicarse la vida, ve todo este lio y retrasos, y simplemente sigue como hasta ahora, sin mover el dinero de su banco.

Asi que a lo mejor, si a los depositos de alta rentabilidad llegan en gran porcentaje los "atrapa-depositos", es porque son los unicos con conocimientos suficientes de la operativa como para estar tranquilos, y porque moviendo mucho el dinero le sacan una compensacion a todo el lio, ya que para hacer un solo deposito, toda esta parafernalia a un cliente muy muy conservador con su banco, le puede dar una inseguridad, una sensacion de no resolver nunca del todo el asunto, etc. que no le merece la pena.

openbank al 5,25

Si antes hago un resumen de lo que habia encontrado, antes salen otros depositos nuevos :-(

Openbank ofrece hasta finales de este mes de abril un deposito a 12 meses para antiguos clientes que incrementen su posicion respecto al 31 de marzo, al 5,25% anual. Los intereses se dan al final del año y si se cancela antes se aplicara un 2,5% al capital y tiempo que haya estado invertido. Hasta el 30 de abril.

Para nuevos clientes tambien hay un deposito con el mismo interes.

como esta el mercado de depositos e inversiones seguras

Recientemente he estado dando una vuelta por las alternativas para invertir algunos ahorrillos en depositos que ahora ya van pareciendo depositos y no lo que habia antes al 1 y 2%.

Bueno, pues mis conclusiones, totalmente personales y particulares, es que la banca esta muyyyy necesitada de liquidez. Pero mucho. Tanto que ya no son las caras cuando ibas a pedir una hipoteca cuando tenian solicitudes de siempre, ahora la cara y la amabilidad y todo ha cambiado pero a base de bien. Vamos, que por unas cantidades minimas te pasan hasta a presentarte al director de la sucursal (y por mi elegancia natural y mis pintas de salirme el dinero por las orejas yo os aseguro que no es, asi que la otra conclusion a la que puedo llegar es que estan necesitados).

Sobre todo me sorprende esa facilidad para dar credito (o hacer como que dan credito) a rumores de otras entidades, que me parece un poco pues no se, de verduleria de barrio. O me presentas pruebas, o no caigas en ese intento porque digas verdad o mentira, es ponerte en una situacion que da muy mala impresion y a mi me haces desconfiar de tus intenciones.

Pero bueno, hablando de los depositos, creo que estan un poco a la expectativa para no tirar demasiado para arriba ninguno, salvo casos concretos (nuevas sucursales, bienvenidas, etc.) y me sorprende tambien lo mal que parece saberles que el cliente explique que se va donde mas le den. Vamos, que le sepa malo a la panadera que es una pequeña comerciante que no puede competir con el carrefour para atraer clientes, pues me puede parecer normal, pero un banco sabe como son las cosas, y que esta todo el mundo a la caza y captura, y o te pones las pilas o ya sabes lo que ocurre.

Bueno, pues mi estrategia visto lo visto seria principalmente quedarse con los mejores depositos pero teniendo en cuenta los gastos que puedan traer consigo, es decir, si me ofrecen un deposito bastante elevado pero me obliga a tener una libreta con gastos y comisiones e historias, pues a lo mejor no me sale rentable respecto a otro menos elevado. O no me sale rentable de la rabia que te da que te cobren por no sabes que. Porque lo del mantenimiento de la libreta es que no se donde esta el gasto, si todos los meses viniera un encuadernador a añadirte paginas, cosertelas artesanalmente, forrarte las tapas, etc. pues aun tiene un gasto de mantenimiento, pero tener la libreta en casa y un numero en un ordenador con el saldo, eso que gasto genera? en fin.

Asi que primero preguntad en las entidades con las que ya tengais productos, tanto por Internet mirando las paginas de cada banco como presencial en la sucursal, ya que a veces es como las hipotecas, te ofrecen mas o menos segun tus caracteristicas. Si os da igual abrir nuevas cuentas pues ya sabeis, a mirar en Internet todo lo que podais y en sucursales, sobre todo buscando las que son nuevas, aunque en cualquiera os pueden sorprender y ofreceros un buen deposito (ya os digo que dan la sensacion de necesidad de dinerito fresco).

Quitando los depositos de bienvenida, que pueden emplearse en cualquier momento y muchas veces incluso mejor cuando se junta el dinero maximo que dejan invertir (porque como solo podras hacerlo una vez, al menos aprovecha el maximo de dinero), y las ofertas personales en sucursales que no sabes si son para todo el mundo o solo para ti, quitando tambien los depositos combinados o referenciados al euribor que no me parecen totalmente seguros en cuanto a rentabilidad, y tendiendo mas al corto que al largo plazo, mi eleccion quedaria de esta manera:

Depositos diseminados por las distintas sucursales de las ciudades de Caixa Penedes, que estan superando el 5 y publican carteles a ordenador en el escaparate. No quiero entrar en rumorologias ni historias que podeis estar pensando, pero como sabeis antes de invertir conviene asegurarse de que la entidad esta respaldada por el Fondo de Garantia y no meter mas de 20000 euros por titular. Si es que se quiere uno asegurar al maximo en caso de un hipotetico problema. Y contar con que pasan unos meses hasta que el fondo paga, pero no muchos al menos lo que yo conozco (si no recuerdo mal cuando Eurobank, sobre 3 o 4 meses mas tarde hicimos los papeles).

Univia al 6% TAE a tres meses, CajaDuero al 5,14 TAE 16 meses, Tubancaja al 5,12 TAE seis meses y 5 TAE un año, ING 5% hasta septiembre, Sa Nostra, 5 TAE 5 meses, Caixa Catalunya, 5 TAE garantizado y hasta 6 por medio de un juego, hasta agosto.

Si buscais algo mas seguramente vais a encontrar estas mismas ofertas en otros bancos y es posible que consigais que os las superen en algunos sucursales. Dependera de vuestras ganas de abrir mas cuentas, estar pendientes de las comisiones, cantidad de dinero, etc. Aparte de las comisiones debeis tener en cuenta minimos y maximos de inversion, comisiones de penalizacion, etc. que ya depende de vuestra planificacion e interes.

No dejeis de lado las libretas de alta remuneracion, que podeis encontrar de 4,algo hacia abajo con variedad para elegir, y los planes de ahorro (no los oficialmente llamados asi, como pias, sino las libretas o plazos que tienen las entidades a nivel particular) en los que puedes ingresar una cantidad minima de unos 30 euros en adelante, y pueden remunerarse alrededor de un 4, que para los pequeños ahorros del mes, que no dan para hacer depositos, pueden ser un buen sitio donde sacarles algo de rendimiento.