jueves, abril 17, 2008

algunas de las preguntas que es conveniente hacer

antes de decidirse por un producto de ahorro, habitualmente depositos o cuentas remuneradas, para intentar evitar al maximo las sorpresas:

- cual es la periodicidad de la remuneracion? (si los intereses se dan trimestralmente, semestralmente, anuales, etc.)

- cuales son las comisiones de los productos asociados que hay que abrir obligatoriamente para contratar el producto? (por ejemplo, una cuenta de ahorro)

- cuales son las comisiones del propio producto contratado, si es que las hay?

- cual es la penalizacion por cancelacion anticipada o parcial? es la misma en uno y otro caso?

- existe algun tipo de "castigo" por dicha cancelacion en los meses posteriores? (por ejemplo, hay productos que si se cancelan no pueden volver a contratarse en x tiempo)

- cual es la cantidad minima exigida para acceder al producto que nos interesa?

- existen comisiones o cualquier tipo de gasto por llevar el dinero a la entidad a traves de OTE?

- cuantos productos iguales se pueden contratar? (por ejemplo en el caso de los depositos, a veces segun el caso particular de cada cual conviene en lugar de hacer un solo deposito por la totalidad del dinero, partirlo en varios depositos iguales, por si hay que cancelar, solo se penaliza sobre una pequeña cantidad, no sobre todo el dinero ingresado. Tambien puede ser recomendable, en el caso de productos con penalizacion por cancelacion, en lugar de hacer un solo deposito en un momento dado, ir haciendo periodicamente depositos, algo espaciados en el tiempo, de forma que cada x dias o meses, venza uno y tengamos dinero disponible para usar sin problemas en caso de necesitarlo).


Quedar quedas como un obseso/a del "preguntamiento", pero es que si no lo preguntas, a veces luego salen comisiones o minimos de inversion cuando ya has rechazado otros productos. Asi que mejor es preguntar y quedar de pesado/a que no luego darte cuenta que has rechazado ofertas que globalmente eran mas interesantes.

lunes, abril 07, 2008

iPods con tu nomina

Hay 16000 iPods esperando a quienes domicilien la nomina en Barclays.

De momento la campaña dura hasta julio aunque no descartan que pueda prorrogarse. Ojo, no vale cualquier nomina, tiene que ser mayor de 900 euros, durante 12 meses.

Y tambien atentos a si este regalo se pudiera considerar remuneracion en especie para Hacienda. Al ser un obsequio que no parece ligado a pago de interes o similar, pues en principio parece que no ha de ser asi, pero habria que asegurarse que no se considera un pago por los intereses de meter la nomina en la entidad.

sábado, abril 05, 2008

los planes de ahorro

No voy a hablar de los planes de ahorro legalmente establecidos con este nombre y similares, al menos en mi esquema economico personal, a los planes de pensiones (los PIAS) sino de los planes de ahorro libres, que establece cada entidad como quiere y de cara a facilitar al cliente un ahorro periodico con algo mas de interes.

El problema es que mucha gente no los conoce, y hasta hace relativamente poco, no eran muchas las entidades que tenian este tipo de producto. Yo los he empezado a ver en los bancos a raiz de lo de Forum y Afinsa, que si tenian esta figura de aportacion minima mensual, no se si ya se hacian desde antes, o a mas de uno las noticias de la actividad de estas entidades les ha dado alguna ideilla.

El caso es que actualmente casi todas las entidades tienen algun tipo de plan para ir ahorrando una cantidad mensual con un rendimiento similar al de un deposito. Ojo, vuelvo a repetir, no estoy hablando de los planes de ahorro tipo PIAS (plan individual de ahorro sistematico) con unas normas mas o menos establecidas y reguladas, me refiero a la opcion de ahorro mensual que dan por su cuenta las entidades bancarias, que se pueden llamar plan de ahorro, libreta ilusiones, ahorro mes a mes o como cada uno le guste mas denominarlo en su planificacion de marketing.

La cuestion es que no mucha gente conoce todavia esta posibilidad y es bueno saber al menos que existe porque ahorras sin darte cuenta, te sacas un interes extra que no te da la cartilla de ahorro (y habitualmente superior a la cartilla de alta remuneracion de la entidad), y no supone normalmente un esfuerzo sobrehumano, el minimo mas habitual suele estar en 30 euros mensuales.

Funciona de la siguiente manera, logicamente con los cambios que cada entidad quiere hacerle, lo mismo que los depositos tienen o no penalizacion, tienen o no maximo o minimo, y no se puede generalizar, pues con esto ocurre igual, pero la dinamica seria que desde el primer momento te comprometes a una aportacion mensual minima, que normalmente puedes variar cada mes (si quieres todos los meses meter 100 pues 100, pero si un mes quieres meter 100 otro 300 y al siguiente 30, hay planes de este tipo que no te ponen ningun problema en hacerlo, siempre que no excedas los limites ni por abajo ni por arriba) y ellos tambien en ese momento se comprometen a darte un interes fijo. En esto superan el "riesgo" de las cartillas de alta remuneracion, y es que estas pueden cambiar el interes en cualquier momento, con el ahorro periodico al que me refiero, desde el primer momento pactas por ejemplo 1 año al 4% y durante ese año todo lo que metas te rentara al 4%, sin cambios.

Tened en cuenta que como cualquier ahorro periodico, no renta lo mismo lo que metes el primer mes que lo que metes el ultimo (no hagais cuenta de 100 al mes, 1200 al año x 4% por ejemplo, no es asi, los primeros 100 euros si estan un año, pero los ultimos 100 solo estan un mes).

Por eso creo, y es opinion puramente personal, que si has juntado una cantidad de dinero que puede ir a un deposito, en la mayoria de los casos te va a salir mas rentable el deposito por diversas razones: vas a conseguir rentabilidad desde el primer momento por todo el capital, seguramente podras obtener un interes mayor, etc.

Pero para estos casos no esta pensado este producto, esta orientado sobre todo para esos 30-60-200 euros, cada cual en su caso, que sobran a fin de mes, y que logicamente no vas hacer un deposito de 30 euros. Como mucho, lo que solemos hacer es meterlos en la cartilla de alta remuneracion, pero con la inseguridad del interes que va a tener en el proximo trimestre o semestre o mes (segun cuando lo revisen). Con estos planes de ahorro, prevision, o como queramos llamarlos, el interes que nos aseguramos al contratarlo es fijo, lo que puede ser bueno o malo como en cualquier producto de rentabilidad asegurada (malo si al mes siguiente, las cartillas de alta remuneracion dan un subidon por ejemplo), solo que al menos ya sabes lo que vas ganar con tus pequeños ahorros.

Tambien es un medio de imponerte voluntad, es posible que si los dejas en la libreta normal o en casa, finalmente como ves dinero, te los gastes en algo que realmente tampoco necesitas mucho. Si los metes a estos planes es como estar en un deposito, los tienes "inmovilizados" a no ser que canceles y cosas asi, cosa que no se suele hacer para comprar un capricho tonto.

Estos planes pueden servir tanto para darle un destino a los dinerillos que sobran a fin de mes, como para imponerse uno mismo un plan de ahorro serio con fines concretos, por ejemplo amortizar cada seis meses o cada año x dinero en la hipoteca, pues vas ahorrando poco a poco y cuando se cumpla el plazo, directamente a la amortizacion. O para hacer el viaje de vacaciones de verano. O incluso para un extra de jubilacion que no cuenta con ventajas fiscales especiales, pero a cambio esta disponible durante los 30 o 40 años anteriores a la misma en cualquier momento, lo que para personas no demasiado cercanas aun a la jubilacion, puede ser una ventaja clave (para este ultimo fin u otros a largo plazo, si no os convencen los planes de pensiones, entonces mirad los PIAS).

En fin que poquico a poco, a lo que te das cuenta tienes un ahorrillo majo que puedes sacar y meter de golpe en un deposito o amortizar tu hipoteca, o comprar los uniformes y libros del cole de tus hijos, y volver a empezar tu granito a granito de nuevo. O mantenerlo al interes que te ofrezcan en el nuevo periodo y sacar parcialmente lo que necesites cuando lo necesites (en algunos planes puedes sacar a partir de cierta cantidad, en otros no sin penalizacion, en fin, esto ya entra dentro de las condiciones particulares de cada producto)

Tambien puedes tener varios en una o varias entidades, algunas lo permiten y otras no (el tener en la propia entidad varios planes) y meter menos al mes pero mas a largo plazo, en fin, cada uno como mejor se organice, simplemente comentaros la existencia de este producto y que puede salir rentable incluso para enseñar a ahorrar a una persona joven mes a mes, ya que no tiene exigencias grandes de ingresos, y esta a la altura de sus bolsillos.

recopilacion de productos de inversion

Resumo en este post algunos de los ultimos productos de ahorro e inversion que han ido saliendo:

- Caja Madrid con su deposito Relajate y disfruta ha conseguido en 15 dias 1000 millones de euros. Leed bien la letra pequeña porque hay que tener una posicion global prefijada para que el interes del 5,10 sea efectivo.

- Deposito de Banco Pastor al 7,5%, de los combinados, con capital garantizado.

- La CAM, un fondo deposito de euribor - 0,25

- Caja España, fondo referenciado al dolar frente al euro

- Caixa Cataluña, un garantizado a 21 meses referenciado al Eurostoxx

- Deposito combinado de Caixanova, minimo 3 TAE garantizado

- Un par de articulos en Expansion sobre depositos: la banca frena los superdepositos y la atraccion de los inversores de bolsa por los depositos

jueves, abril 03, 2008

la dudosa comodidad de los bancos online

Leia en algun sitio que no recuerdo hace unos dias que los bancos ya se van cansando de los atrapa-depositos, es decir, personas a la caza y captura de los mejores depositos que van haciendo un recorrido mas o menos comun, y van cambiando de banco en banco, y moviendo todo el dinero de un sitio a otro para aprovechar cada uno de los mejores depositos que aparecen en el mercado. Y que no sirven en demasiadas ocasiones para fidelizar clientes, sino mas bien para ir o muy justos o incluso a perdidas para luego no sacarle rendimiento a ese cliente.

Es posible que en otro momento economico se plantearan esta politica de deposito sin condiciones (es decir, darte el deposito a un buen interes sin entrar en si domicilias nomina, recibos, etc. asegurandose cierta vinculacion), pero intuyo que ahora mismo con la necesidad de liquidez, no van a cambiar mucho las cosas a corto plazo.

Pero tambien hay que tener en cuenta que para llegar a esta situacion de falta de vinculacion del cliente con el banco que le da el deposito, a lo mejor es porque la propia operativa de los bancos esta atrayendo a este tipo de depositos a un segmento de clientes que se dedica a mover el dinero de un sitio a otro, y no tanto al cliente mas de "banco de toda la vida" que como consigas llevar a otro banco distinto del suyo, lo tienes para siempre.

Por ejemplo, si nos fijamos en los bancos online que normalmente, aunque ahora la diferencia sea menor que al principio, dan mejor interes que el que se ofrece para el publico general en las sucursales presenciales, la operativa muchas veces no esta al alcance de todo el mundo, tanto por conocimientos, como por tiempo, disponibilidad, etc. O las divisiones online de los bancos tradicionales.

Si extravias o se te caducan unas claves en alguno de esos cambios de sistemas que hemos vivido años atras sobre todo, debes ir a una sucursal presencial del banco a pedir otras, que te puede caer a dos minutos de tu casa o a media hora si la ciudad es grande y hay pocas sucursales. Pues ya es un asunto que se va retrasando.

Por algun comentario que he oido, parece que ahora la costumbre es entregar los papeles de nuevo cliente en una sucursal off-line del banco, con lo cual estamos igual que si te haces del banco presencialmente. Pero la alternativa, recibir los papeles en tu casa, es un procedimiento tan cansino (primero esperar varios dias, segundo estar en casa en un momento en el que te puedan traer el papel, etc.) y tan incomodo de tener que comprometerte a unos horarios, que tira para atras.

Incluso cuando ya eres cliente, hay cosas que no las puedes hacer por Internet, y tienes que seguir yendo a la sucursal o llamando por telefono para firmar papeles, lo que te hace reflexionar sobre la situacion de que mover dinero si se pueda hacer con la tarjeta de claves pero un acto burocratico no se puede firmar con la propia tarjeta. Y retrasas operaciones que quieres hacer, etc. etc. Tan cansino y desesperante como en un banco off-line.

Despues pasar dinero de un sitio a otro puede ser tambien una cuestion desesperante, para evitar comisiones no todo el mundo sabe que existen las OTEs (que el banco destino pide el dinero, en lugar de hacer tu la transferencia), los retrasos en llegar, las retenciones en algunas OTEs, etc. etc. Y caer en que existe una fecha de valor que no es la misma de la fecha de la operacion en ocasiones, y que sacar dinero antes de la fecha de valor supone luego pagar interes por descubierto. Tambien muy cansino y desesperante a veces.

Para dar orden de meter otro titular, pues ya tienes que ir tambien presencialmente o bien esperar papeles para firmar, un dia o noche quieres hacer algo concreto y te sale un cartel operacion no disponible (que muchas veces lo haces inmediatamente de nuevo y ya esta disponible, pero eso lo sabe quien brega habitualmente con estos sistemas, no un cliente ultraconservador de su banco).

Si pones depositos a alto rendimiento para atraer una clientela que ya de por si tiene reticencias para abandonar su banco, y hay que pasar por todas estas complicaciones, creo que solo quien tiene costumbre de mover el dinero, practica, se sabe los plazos, las operativas, etc. y le saca un rendimiento real en tiempo y dinero, moviendo de aqui a alla los ahorros casi sin tener que preocuparse de la pura costumbre, es quien va a acudir y va a pasar por tiempos de espera, estar pendiente, estar en casa para firmar papeles, acudir a suscursales, enterarse a fondo de las comisiones que lleva cada servicio, etc.

Pero una persona que quiere aprovechar en un momento dado un deposito y es reticente a complicarse la vida, ve todo este lio y retrasos, y simplemente sigue como hasta ahora, sin mover el dinero de su banco.

Asi que a lo mejor, si a los depositos de alta rentabilidad llegan en gran porcentaje los "atrapa-depositos", es porque son los unicos con conocimientos suficientes de la operativa como para estar tranquilos, y porque moviendo mucho el dinero le sacan una compensacion a todo el lio, ya que para hacer un solo deposito, toda esta parafernalia a un cliente muy muy conservador con su banco, le puede dar una inseguridad, una sensacion de no resolver nunca del todo el asunto, etc. que no le merece la pena.

openbank al 5,25

Si antes hago un resumen de lo que habia encontrado, antes salen otros depositos nuevos :-(

Openbank ofrece hasta finales de este mes de abril un deposito a 12 meses para antiguos clientes que incrementen su posicion respecto al 31 de marzo, al 5,25% anual. Los intereses se dan al final del año y si se cancela antes se aplicara un 2,5% al capital y tiempo que haya estado invertido. Hasta el 30 de abril.

Para nuevos clientes tambien hay un deposito con el mismo interes.

miércoles, abril 02, 2008

como esta el mercado de depositos e inversiones seguras

Recientemente he estado dando una vuelta por las alternativas para invertir algunos ahorrillos en depositos que ahora ya van pareciendo depositos y no lo que habia antes al 1 y 2%.

Bueno, pues mis conclusiones, totalmente personales y particulares, es que la banca esta muyyyy necesitada de liquidez. Pero mucho. Tanto que ya no son las caras cuando ibas a pedir una hipoteca cuando tenian solicitudes de siempre, ahora la cara y la amabilidad y todo ha cambiado pero a base de bien. Vamos, que por unas cantidades minimas te pasan hasta a presentarte al director de la sucursal (y por mi elegancia natural y mis pintas de salirme el dinero por las orejas yo os aseguro que no es, asi que la otra conclusion a la que puedo llegar es que estan necesitados).

Sobre todo me sorprende esa facilidad para dar credito (o hacer como que dan credito) a rumores de otras entidades, que me parece un poco pues no se, de verduleria de barrio. O me presentas pruebas, o no caigas en ese intento porque digas verdad o mentira, es ponerte en una situacion que da muy mala impresion y a mi me haces desconfiar de tus intenciones.

Pero bueno, hablando de los depositos, creo que estan un poco a la expectativa para no tirar demasiado para arriba ninguno, salvo casos concretos (nuevas sucursales, bienvenidas, etc.) y me sorprende tambien lo mal que parece saberles que el cliente explique que se va donde mas le den. Vamos, que le sepa malo a la panadera que es una pequeña comerciante que no puede competir con el carrefour para atraer clientes, pues me puede parecer normal, pero un banco sabe como son las cosas, y que esta todo el mundo a la caza y captura, y o te pones las pilas o ya sabes lo que ocurre.

Bueno, pues mi estrategia visto lo visto seria principalmente quedarse con los mejores depositos pero teniendo en cuenta los gastos que puedan traer consigo, es decir, si me ofrecen un deposito bastante elevado pero me obliga a tener una libreta con gastos y comisiones e historias, pues a lo mejor no me sale rentable respecto a otro menos elevado. O no me sale rentable de la rabia que te da que te cobren por no sabes que. Porque lo del mantenimiento de la libreta es que no se donde esta el gasto, si todos los meses viniera un encuadernador a añadirte paginas, cosertelas artesanalmente, forrarte las tapas, etc. pues aun tiene un gasto de mantenimiento, pero tener la libreta en casa y un numero en un ordenador con el saldo, eso que gasto genera? en fin.

Asi que primero preguntad en las entidades con las que ya tengais productos, tanto por Internet mirando las paginas de cada banco como presencial en la sucursal, ya que a veces es como las hipotecas, te ofrecen mas o menos segun tus caracteristicas. Si os da igual abrir nuevas cuentas pues ya sabeis, a mirar en Internet todo lo que podais y en sucursales, sobre todo buscando las que son nuevas, aunque en cualquiera os pueden sorprender y ofreceros un buen deposito (ya os digo que dan la sensacion de necesidad de dinerito fresco).

Quitando los depositos de bienvenida, que pueden emplearse en cualquier momento y muchas veces incluso mejor cuando se junta el dinero maximo que dejan invertir (porque como solo podras hacerlo una vez, al menos aprovecha el maximo de dinero), y las ofertas personales en sucursales que no sabes si son para todo el mundo o solo para ti, quitando tambien los depositos combinados o referenciados al euribor que no me parecen totalmente seguros en cuanto a rentabilidad, y tendiendo mas al corto que al largo plazo, mi eleccion quedaria de esta manera:

Depositos diseminados por las distintas sucursales de las ciudades de Caixa Penedes, que estan superando el 5 y publican carteles a ordenador en el escaparate. No quiero entrar en rumorologias ni historias que podeis estar pensando, pero como sabeis antes de invertir conviene asegurarse de que la entidad esta respaldada por el Fondo de Garantia y no meter mas de 20000 euros por titular. Si es que se quiere uno asegurar al maximo en caso de un hipotetico problema. Y contar con que pasan unos meses hasta que el fondo paga, pero no muchos al menos lo que yo conozco (si no recuerdo mal cuando Eurobank, sobre 3 o 4 meses mas tarde hicimos los papeles).

Univia al 6% TAE a tres meses, CajaDuero al 5,14 TAE 16 meses, Tubancaja al 5,12 TAE seis meses y 5 TAE un año, ING 5% hasta septiembre, Sa Nostra, 5 TAE 5 meses, Caixa Catalunya, 5 TAE garantizado y hasta 6 por medio de un juego, hasta agosto.

Si buscais algo mas seguramente vais a encontrar estas mismas ofertas en otros bancos y es posible que consigais que os las superen en algunos sucursales. Dependera de vuestras ganas de abrir mas cuentas, estar pendientes de las comisiones, cantidad de dinero, etc. Aparte de las comisiones debeis tener en cuenta minimos y maximos de inversion, comisiones de penalizacion, etc. que ya depende de vuestra planificacion e interes.

No dejeis de lado las libretas de alta remuneracion, que podeis encontrar de 4,algo hacia abajo con variedad para elegir, y los planes de ahorro (no los oficialmente llamados asi, como pias, sino las libretas o plazos que tienen las entidades a nivel particular) en los que puedes ingresar una cantidad minima de unos 30 euros en adelante, y pueden remunerarse alrededor de un 4, que para los pequeños ahorros del mes, que no dan para hacer depositos, pueden ser un buen sitio donde sacarles algo de rendimiento.